Концепцию цифрового рубля Банк России представил на обсуждение экспертному сообществу еще в октябре 2020 года. Прототип платформы был создан в декабре 2021-го. В настоящее время эксперимент по тестированию цифрового рубля идет на уровне банков. Министр финансов РФ Антон Силуанов в конце апреля заявил, что в обращение новая национальная валюта будет выпущена в конце 2023 года, после принятия необходимых законов.
Цифровой рубль будет обеспечен золотовалютными резервами и привязан к стоимости национальной валюты. По сути, это такие же деньги, только выпускаемые в виде электронного кода (токена). Все электронные рубли будут храниться на специальной платформе ЦБ. Доступ к ней бизнес и население смогут получить через приложения банков-партнеров.
В октябре 2022 года 15 кредитных организаций, в том числе ПСБ, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, вошли в пилотную группу. На первом этапе была протестирована эмиссия цифрового рубля, переводы между физлицами и взаимодействие клиента, банка и платформы.
На втором этапе тестирования цифрового рубля, к которому присоединятся еще 19 банков, проведут испытания оплаты товаров и услуг. Директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина на Платежной конференции Ассоциации банков России в апреле отметила, что эти кредитные организации уже подготовили технические условия для подключения к платформе ЦБ.
Регулятор в своем официальном Telegram-канале сообщал, что тестирование цифровой валюты на реальных операциях отложено в связи с отсутствием необходимой правовой базы. «После первого чтения было достаточно много замечаний со стороны согласующих институтов. Они не угрожающие, но их необходимо внести в виде поправок», – прокомментировал в беседе с ТАСС ситуацию глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
22 мая 2023 года комитет Госдумы по финансовому рынку подготовил обновленную версию законопроекта, в которой, в частности, предлагается уточнить полномочия и обязанности ЦБ, предоставить определенные послабления при работе с цифровым рублем нерезидентам и пр.
Как платить цифровым рублем
Оплачивать товары и услуги цифровыми рублями потребители смогут по такой же схеме, как в случае с безналичными деньгами, только средства будут списываться не со счета в банке, а с криптокошелька на платформе ЦБ. Бизнес, в свою очередь, будет получать оплату не на счет в банке, а на свой кошелек. Ожидается, что платить можно будет даже без доступа в интернет. При этом кредиты, ссуды и займы для бизнеса и населения цифровыми рублями выдаваться не будут.
Согласно Стратегии экономической безопасности России полноценное внедрение цифрового рубля в экономику страны произойдет к 2030 году.
Плюсы цифрового рубля
При создании цифрового рубля используются криптографические технологии, однако называть цифровой рубль криптовалютой не стоит. Криптовалюту майнят, используя компьютерные ресурсы, при этом физически они ничем не обеспечены, а их курс постоянно колеблется. Цифровой рубль же будет выпускать Центробанк, обеспечивая его своими резервами.
Каждому цифровому рублю так же, как и бумажному, присваивается уникальный номер, только цифровой. Рубль во всех трех своих видах (наличном, безналичном и цифровом) будет иметь одинаковую стоимость. Выпуск и количество цифровых денег в экономике будет контролировать ЦБ, а значит, на инфляцию это не повлияет.
Важно, что у каждого рубля будет свой уникальный цифровой код, поэтому государство сможет отслеживать движение каждой единицы. Ожидается, что введение цифрового рубля нанесет серьезный удар по коррупции и теневой экономике, потому что станут прозрачными все расходы федерального и региональных бюджетов.
«Можно ожидать, что повысится доверие потребителя к цифровым сервисам: например, частным компаниям будет легче привлекать инвестиции через краудфандинговые платформы за счет того, что инвесторы точно будут знать, как и куда идут их деньги», – прогнозирует коммерческий директор финансового маркетплейса Ярослав Баджурак.
За последние пять лет безналичная оплата сильно опередила по расчетам наличные. По данным ЦБ, в 2022 году в России 78% всех розничных платежей были совершены с помощью онлайн-банкинга. По этому показателю Россия является одной из самых передовых стран в мире.
Одно из очевидных преимуществ цифрового рубля – то, что он находится на едином счете ЦБ, а не на счетах разных банков. «При наличии цифрового кошелька в одном банке пополнить его можно из любого банка и общее количество цифровых рублей всегда видно в одном месте», – отмечает Анна Попова, исполнительный директор юридической компании «Туров и партнеры».
Директор по связям с общественностью ООО «Профит Маркетинг» Станислав Скопылатов уверен, что с введением цифрового рубля повысится безопасность сбережений. Сейчас, если какой-то банк банкротится, сбережения сверх застрахованной государством суммы сгорают. С цифровым рублем такого не будет, потому что их выпускает Центробанк, а данные и коды хранятся на серверах ЦБ.
Важные нюансы
Пока у россиян нет точного понимания, как будет осуществляться доступ в личный кошелек. Будет достаточно пароля или потребуются биотметрические данные? Ожидается, что все эти нюансы постепенно будут прописываться в законодательстве РФ.
Еще один важный нюанс. Если сейчас каждый может завести себе неограниченное число карт разных банков, то кошелек с цифровыми рублями у каждого будет только один. Важно, что на остаток на счете с цифровыми рублями не будет начисляться банковский процент. Кешбэков в этой системе тоже пока не предполагается. За перевод цифровых рублей с кошелька на кошелек и оплату ими покупок комиссия браться не будет.
Многих россиян смущает абсолютная прозрачность: цепочка всех платежей будет видна, какой бы длинной она ни была. Непонятен и другой момент. Например, сможет ли Федеральная служба судебных приставов по решению суда снимать со счетов должников цифровые рубли?
«Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банке», – комментирует ЦБ на своем сайте.
Но жители России довольно настороженно относятся к идее государства оцифровать все сферы жизни граждан. Банк «Открытие» в апреле 2023 года провел опрос, который показал, что только 27% россиян готовы протестировать работу цифрового рубля.
В китайском городе Чаншу с мая 2023 года все государственные служащие получают зарплату в цифровых юанях. Оплачивать счета и покупки им можно с помощью телефона с функцией NFС. Агентство Reuters сообщает, что пока местные госслужащие намерены после получения зарплаты переводить цифровые юани в простые. Сделать это можно через терминалы банков.
Какие страны вводят цифровые валюты
Идею ввести свою национальную криптовалюту рассматривают сейчас более 100 государств.
В 2014 году Эквадор, который использует в качестве официальной валюты доллар США, приступил к выпуску CBDC Dinero Electronico.
В Китае цифровой юань (e-CNY) был запущен в 2020 году.
Внедрили свои цифровые валюты Багамские Острова (в 2020 году) и Ямайка (в 2022-м).
В ноябре 2022 года Резервный банк Индии запустил пилотный проект по использованию цифровой рупии (e-Rupee). В нем участвуют 9 крупнейших банков страны.
Пилотные проекты своих цифровых валют разработали в Гане (E-Cedi), Канаде (Jasper), ОАЭ (DubaiCoin), Саудовской Аравии (Aber), Уругвае (e-Peso), Франции (France CBDC), Иране (Cripto-Rial).
Европейский центральный банк планирует начать эксперимент по выпуску цифрового евро в 2024 году.
Цифровой тенге в Казахстане внедрят к 2025 году.
Будущее цифровых валют пока не так очевидно, каким кажется на первый взгляд. Многое покажет время. Но ясно одно: для введения цифрового рубля в оборот необходимо создание четкой правовой базы, где будут учитываться все возможные риски, включая атаки хакеров и мошенников.
Ground Picture, WHYFRAME/Shutterstock/FOTODOM
Доля безналичных операций в розничной торговле России:
2016 год –39,3%, 2017 год – 47,2%, 2018 год – 55,6%, 2019 год – 64,7%,
2020 год – 70,3%, 2021 год – 73,4%, 2022 год – 78,1%, 2023 год – 80% (прогноз).Банки, которые тестируют цифровой рубль: ПСБ, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, ДОМ.РФ, Росбанк, Тинькофф, Банк Синара, Ак Барс Банк, Транскапиталбанк, Союз.
Какие страны ввели свои цифровые валюты:
Китай – e-CNY,
Нигерия – eNaira,
Багамские Острова – Sand Dollar,
Ямайка – JAM-DEX.
Какие страны разработали пилотные проекты своей цифровой валюты:
Россия – цифровой рубль,
Казахстан – e-Tenge,Индия – e-Rupee,
Гана – E-Cedi,
Канада – Jasper,
ОАЭ – DubaiCoin,
Саудовская Аравия – Aber,
Уругвай – e-Peso,
Франция – France CBDC,
Иран – Cripto-Rial,
Евросоюз – e-Euro.Источник: ЦБ РФ
Фото обложки: Victory Forever/Shutterstock/FOTODOM