Текущая доля расходов по банковским картам приблизилась к доле расходов наличными.
Бумажные деньги медленно, но верно уходят в небытие. Сейчас их использует только бизнес, который скрывает свои финансовые операции от налоговой и люди, которые пока так и не смирились с отсутствием банкнот в кошельке.
В использовании банковских карт для оплаты товаров и услуг есть приятные преимущества:
1. Скорость оплаты. Никаких заморочек со сдачей, разменом и мелочью. Очереди на кассах проходят быстрее;
2. Простота взаиморасчетов. Нужно скинуться другу на подарок? Достаточно написать нужную сумму в общий чатик;
3. Выгода от использования системы кэшбеков и возможность получать процент на остаток средств;
4. Информация о расходах в личном кабинете банка. Конечно, если такой имеется.
Массовое распространение «пластика» породило ситуации, когда у одного человека имеется сразу несколько карт от разных банков с разными условиями. У меня в один момент было сразу 7, хотя пользовался я всего одной. По остальным просто платил за обслуживание. Сейчас у меня всего 3 карты и я оптимизировал свои финансы так, что не плачу никаких комиссий и процентов. Я трачу минимум на обслуживание карт и СМС-банк, зато регулярно получаю кэшбэк и процент на остаток. Чтобы научиться делать также, нужно немного копнуть теорию.
Виды банковских карт
Дебетовая
Самый распространённый вид карт в России. Она привязана к депозитному счёту в банке. Деньги на ней — это ваши собственные средства. Такую карту можно оформить с 14 лет с согласия родителей. Оформление происходит быстро, одобрениё от банка не требуется, потому что никаких денег он вам в долг не даёт.
Часто такие карты появляются у людей в качестве зарплатных — на них перечисляет деньги работодатель. Моя самая первая в жизни карта появилась на первом курсе университета, когда нужно было открыть счёт для получения стипендии.
Средства на дебетовых картах защищены системой страхования вкладов. Если банк вдруг закроется, то деньги можно будет вернуть в размере до 1,4 млн рублей.
Одна из возможных фишек дебетовых карт — овердрафт. С ним вы можете уйти в минус по балансу карты, заняв необходимую для покупки сумму у банка. За такой займ банк обычно берёт комиссию, которая в отдельных случаях может составлять свыше 100% годовых. Так что уходить в овердрафт на длительный срок и на большие суммы не рекомендую.
Работники соглашаются на такую схему, потому что зачастую у них нет выбора: понравилось место работы или же других вариантов совсем нет, а работодатель не предлагает альтернатив. Работодателю это выгодно, потому что он платит меньше взносов. Проблема в том, что все социальные пособия работнику, например декретные, рассчитываются из официальной зарплаты. Если вы получали «чистыми» 12 000 рублей в течение двух лет, то в отпуске по уходу за ребёнком вам будут выплачивать всего 4 800 рублей в месяц.
Виртуальная
азновидность дебетовой карты, которой не существует физически. Обычно создаётся в личном кабинете банка и привязывается к основному счёту. С такой карты нельзя снять деньги в банкомате или расплатиться в соседней «Пятерочке».
Основная задача таких карт — оплата товаров и услуг в интернете. Если вы не доверяете сайту и боитесь «светить» свою основную карту, можете перекинуть с неё нужную сумму виртуальную и расплатиться ей.
Кредитная
Это особый вид займа, который банки предоставляют физическим лицам. В отличие от предыдущих видов при использовании кредитки вы расходуете не свои средства, а деньги банка, которые потом нужно будет вернуть. Другими словами, вы берёте небольшие кредиты, но их не нужно каждый раз одобрять.
Такие карты выдаются уже с 18 лет. Для получения нужно одобрение банка. Он анализирует ваши доходы, кредитную историю и прочие параметры. Если банк всё устраивает, на основе этих данных он устанавливает кредитный лимит — максимальная сумма предоставляемых в долг денег. Лимит индивидуален для каждого клиента.
Ставки по займам на кредитке высокие, до 50% годовых, но почти всегда есть льготный период от 30 до 100 дней. Если успеваете вернуть деньги за это время, проценты не начисляются. На этом принципе основана такая маркетинговая уловка, как карты рассрочки. Банки выдают такие для больших покупок вместо оформления кредита. Если закрываете займ вовремя, то не платите проценты, а потом дальше можете пользоваться ей для покупок. Оформили карту рассрочки? Поздравляю. Банк продал вам свою кредитку.
Предоплаченные карты
Ещё одна разновидность дебетовых карт. Она выпускается мгновенно и, как правило, не привязана к конкретному человеку. Банк не открывает под неё отдельный счёт, платежи производятся от лица этого банка.
Работает это так: вы покупаете за 5000 рублей карту, на которой лежат эти же 5000 рублей. Расплачиваетесь ей в магазинах как обычной дебетовой картой. Снимать и пополнять чаще всего нельзя. Когда депозит заканчивается, просто выбрасываете. Потеря такой карты равносильна потере бумажных денег, средства на ней не застрахованы.
Чаще всего предоплаченные карты используются как подарки. Это замена привычному презенту в виде денег в конверте.
Перечисленные выше виды карт также делятся по типу платёжной системы:
- международные (Visa, Mastercard). Можно пользоваться в любой стране мира;
- локальные (МИР). Работают в пределах ограниченной территории. Например, страны.
Это не все возможные варианты, но для нужд обычного человека будет достаточно.
Какие карты нужны
Ответ на этот вопрос будет индивидуальным для каждого. Нужно отталкиваться от ваших потребностей, особенностей доходов и расходов. Я расскажу про свои принципы. Вот вводные данные:
- получаю зарплату в госучреждении на зарплатную карту платёжной системы МИР. К сожалению, это обязательное условие. Сама карта с бесплатным обслуживанием, но на ней нет никаких приятных плюшек, даже бесконтактной оплаты;
- везде, где возможно, расплачиваюсь картой. На телефоне есть чип NFC с поддержкой GooglePay;
- каждый год летаю за границу, где тоже по возможности плачу картой.
Для себя я считаю оптимальным такой набор карт:
- Зарплатная;
- Основная дебетовая;
- Кредитная.
Зарплатную карту выбирать не приходится, зато по остальным я могу дать полезные рекомендации.
При трудоустройстве часто встает вопрос: либо работаешь так, либо не работаешь совсем. Люди идут на такой шаг от безысходности или незнания последствий. Для нанимателя выгода максимальна — он совсем не платит взносы и снимает с себя какую-либо ответственность за сотрудника. Но при этом работодатель рискует попасть под административную или уголовную ответственность за такие действия.
Основная карта
Основная часть платежей проходит именно по ней, поэтому список требований получился большой. Перед оформлением основной карты внимательно прочитайте условия тарифа, в них должны быть ответы на все вопросы.
1. Кэшбэк
Многие банки готовы делиться с вами частью выручки от эквайринга — использования торговыми точками платёжных терминалов. Глупо не использовать такую возможность. Хорошо, если есть небольшой кэшбэк (0,5—2%) на все покупки и повышенный кэшбэк (3—10%) на отдельные категории товаров, которые вы покупаете регулярно.2.
2. Процент на остаток
Пока ваши деньги лежат на карте, банк может пользоваться ими в своих целях. Например, для выдачи кредитов. Доходом от такой деятельности он тоже готов делиться. Процент на остаток всегда ниже, чем процент по вкладам. На 2019 год нормальная цифра в диапазоне 4—6%.3.
3. Международная платёжная система
Если вы выезжаете за границу или покупаете товары на зарубежных сайтах, основная карта обязательно должна быть Visa или MasterCard. В последнее время банки также переключают карты в мультивалютный режим. Это хорошо, потому что не придется платить комиссию за конвертацию.
4. Межбанковские переводы с карты на карту
Почти всегда внутрибанковские переводы бесплатные. А вот за транзакции с другими банками (например, с зарплатной картой) может быть комиссия. У меня такие переводы бесплатные до достижения установленного лимита в месяц.
5. Обслуживание
За хорошие дебетовые карты банк часто берёт плату за обслуживание. Но в тарифах бывают условия, при которых такая плата не взимается. Например, при определённом объёме покупок в месяц или несгораемой сумме на остатке.
6. Снятие наличных
Бывают ситуации, когда срочно нужна наличка. У вашего банка должна быть либо широкая сеть банкоматов, либо партнёрские отношения с банкоматами других банков.
7. Бесконтактная оплата
Карты с встроенным чипом — это быстро и удобно, правда. Кроме того, такие карты можно привязывать к ApplePay или GooglePay и расплачиваться прямо устройством.
8. Мобильное приложение
Оно должно быть удобным, понятным и информативным, потому что многие платежные операции совершаются со смартфона.
Кредитная карта
Кредитка — долговой инструмент, поэтому пользоваться им нужно с умом. Если использовать кредитку от нехватки денег, это только усугубит ситуацию. Вы начнёте жить в минус, постоянно выплачивая проценты. Рекомендую уходить в долг по кредитной карте только на ту сумму, которая у вас уже есть на основной. Ну и, конечно, ни в коем случае нельзя снимать наличку с кредитки. За это любой банк берёт большую комиссию.
У меня кобрендинговая кредитная карта от авиакомпании. На ней копятся мили, которые я расходую в своих путешествиях. Как и на основной карте, есть категории товаров, которые дают больше миль, чем другие. В моём случае это топливо. Я взял за привычку всегда заправлять машину с кредитки и раз в месяц полностью погашать долг переводом с основной карты, чтобы не выходить за рамки льготного периода. Так в течение года у меня копится несколько тысяч рублей, дающие скидки на перелёт, и я не плачу никаких процентов за займы. Кроме этого ещё и накапливается положительная кредитная история. Profit.
Также, как и при выборе дебетовой карты, актуальны будут эти пункты:
- кэшбэк (мили, баллы);
- международная платёжная система;
- обслуживание;
- бесконтактная оплата;
- мобильное приложение.
Вам должно быть удобно в любой момент погасить долг, пополнив карту. Хорошо, когда кредитная и основная карта выпущены одним банком, в таком случае не будет никаких ограничений и комиссий по переводам.
Итоги
- Пластиковых карт должно быть ровно столько, сколько вам действительно требуется.
- При выборе пластиковой карты руководствуйтесь своими финансовыми привычками и внимательно читайте тарифы.
- Расходы на обслуживание карт можно и нужно оптимизировать.