Статистика и нюансы
По данным Центробанка, к концу 2025 года объем операций с наличными сократился на 16% – с 8 трлн до 6,7 трлн руб., доля безналичных расчетов выросла до 88%, а объем внесения наличных на счета граждан упал более чем на пятую часть.
При этом в конце прошлого года в кассы и банкоматы поступило 61,2 трлн руб., а было выдано – 64,5 трлн. Разница в 3,3 трлн руб. означает, что часть средств временно «выпадает» из активного банковского оборота. Это явление эксперты связывают с формированием так называемого финансового буфера: граждане откладывают наличные на случай экономической нестабильности, технических сбоев или непредвиденных обстоятельств.
«Наличные деньги остаются важным резервным инструментом в России. Несмотря на активное развитие цифровых сервисов, граждане предпочитают все же иметь наличные сбережения на случай экономической неопределенности или технических сбоев», – отмечает доцент Финансового университета при правительстве РФ Анна Бердникова.
География вовлеченности
Доля транзакций «без бумаги» высока в ведущих мегаполисах страны, в северных регионах, на территории Дальнего Востока. Наличность больше используется на юге России. По мнению аналитиков, это отставание в одних локациях обусловлено меньшим проникновением банковских услуг, в других – слабым интернет-покрытием. Свою роль играют и привычки населения, способность адаптироваться к новому.
На эту статистику влияет и слабый уровень цифровой вовлеченности жителей сельских территорий. Соответствующий разрыв между горожанами и селянами сохраняется: согласно исследованию Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ 2024 года, в городах людей с базовыми цифровыми навыками вдвое больше, чем в поселках: 12% против 6%. При этом тех, кто не обладает такими умениями, в городах почти вдвое меньше: 4% против 9%.
Купюры как антистресс
Эксперты отмечают: полный отказ от наличных сдерживается комплексом взаимосвязанных причин, каждая из которых отражает не только индивидуальные предпочтения граждан, но также системные проблемы экономики.
Ключевой фактор – некоторое недоверие к цифровым технологиям, особенно распространенное среди представителей преклонного возраста, опасающихся незаконного использования персональных данных, потери средств.
Еще один важный аспект – специфика отдельных секторов экономики. Мелкий ретейл и частные услуги (репетиторство, ремонт, копирайтинг и так далее) часто остаются в сфере «серых» расчетов. Владельцы небольших магазинов нередко предпочитают получить от покупателя наличные, чтобы избежать эквайринга из-за высоких комиссий (1,8–3,7% за транзакцию), а частные исполнители – чтобы упростить учет, устраниться от уплаты налогов или просто сохранить конфиденциальность доходов.
По мнению психолога Анны Закаидзе, привычка к бумажным деньгам коренится еще и в фундаментальном свойстве нашей психики – потребности в контроле и реальности транзакции, например покупки товара в торговом центре. Кроме того, отмечает эксперт, расплачиваясь наличными, человек тратит на 12–18% меньше. Купюры и связанные с ними ощущения выступают более жестким бюджетным ограничителем.
Технологии и отказ от «налички»
Вернемся к доминанте: в том, что доля безналичных расчетов растет год от года, «повинны» и современные способы оплаты – они удобны и дают чувство причастности к современным технологиям. Один из ключевых трендов последних лет – распространение оплаты через систему быстрых платежей (СБП) посредством QR-кода. По данным Банка России, к 2025 году через СБП было проведено свыше 15 млрд транзакций, а доля QR-платежей в обороте малого бизнеса достигла 20–30%.
Параллельно набирают популярность платежные стикеры – компактные наклейки с NFC-чипом, которые крепятся на смартфон. Крупные российские банки, активно продвигая этот формат, отмечают высокий спрос на него у молодежи.
Не менее важную роль играют цифровые кошельки («Яндекс Пэй», VK Pay, ЮMoney). Эти сервисы объединяют банковские карты, купоны и бонусные программы в интерфейсе. В 2025 году, свидетельствуют данные Центробанка, объем операций по электронным кошелькам вырос более чем в полтора раза – до 13,3 трлн руб., а их количество увеличилось в 1,4 раза – почти до 9 млрд операций.
ВРЕЗ:
Меньше всего банковские карты и цифровые сервисы используются в Дагестане (доля безналичных расчетов – 63%), Ингушетии (68%), Северная Осетия (70%), Кабардино-Балкарии и Адыгее (по 73%).
В ТОП‑5 по интенсивности безналичных расчетов вошли Ненецкий автономный округ (93%), Ямало-Ненецкий автономный округ и Магаданская область (92%), Москва и Ханты-Мансийский автономный округ (90%).
Из исследования Центра финансовой аналитики Сбербанка и «Платформы ОФД» (декабрь 2025 года).
Работа на высоком уровне
На экспансию безналичных расчетов влияет динамичное развитие соответствующей инфраструктуры – в ряде российских городов она достигла очень высокого уровня.
Наряду с этим совершенствуется система быстрых платежей, СПБ сегодня – универсальный инструмент расчетов и одновременно мера по стимулированию безналичных операций.
Важную роль играет регулирование оборота наличных. Руководствуясь указаниями Центробанка, государство устанавливает лимиты на кассовые операции для юридических лиц, что повышает прозрачность денежных потоков. Одновременно расширяются требования к безналичным платежам в государственных и муниципальных закупках. Кроме того, законодательством предусмотрен надзор за сомнительными операциями.
Большое значение имеет и то, что государство инвестирует в создание перспективных инструментов расчета. В рамках экспериментальных правовых режимов реализуются пилотные проекты с цифровым рублем. Параллельно ведется работа по токенизации активов: создается правовая основа для цифровых аналогов реальных ценностей (недвижимости, акций и так далее), а планируемые поправки к Гражданскому кодексу РФ призваны закрепить их правовой статус.
Эти инициативы, подкрепленные комплексом законодательных актов, ускоряют переход к безналичным расчетам и закладывают основу для создания гибкой, безопасной и интегрированной цифровой экосистемы.
Прогноз: гибридная система
Вопрос о полном исключении из оборота наличности остается предметом бурных дискуссий. Аналитики из PwC, McKinsey полагают, что ведущие мегаполисы могут совершенно отказаться от наличных расчетов в ближайшие 10–15 лет. Этому поспособствуют развитая инфраструктура, высокая цифровая грамотность населения, внедрение новых технологий.
Однако резонны и высказывания экономистов, сомневающихся в полном исчезновении наличности даже в крупных городах. Помимо вышеуказанных аргументов в пользу купюр и монет играет роль и риск форс-мажоров, таких, например, как авария в энергосистеме Москвы в мае 2005 года.
Поэтому наиболее вероятен гибридный сценарий, когда безналичные расчеты постепенно вытесняют наличные в мегаполисах и проникают в регионы. При этом наличные деньги сохранят роль резервного инструмента, обеспечивающего устойчивость финансовой и других систем государства, а также людей в кризисных ситуациях.
Изображение на обложке сгенерировано с помощью нейросети Nano Banana