Содержание
Глобальный тренд
Цифровая трансформация не только модный термин, но и глобальный тренд, охвативший все сферы жизни, в том числе и финансы. Центральные банки многих стран по всему земному шару задумались о том, какая форма денег подойдет для хождения в цифровом мире, а затем инициировали проекты по созданию национальных цифровых валют, или CBDC (Central Bank Digital Currancy).
С одной стороны, CBDC должны стать альтернативой криптовалютам, не имеющим одного эмитента и не зависимым от государства. С другой, это ответ Центральных банков на растущую в расчетах долю безналичных платежей. И, наконец, не менее важной для регуляторов финансовых рынков является новая возможность напрямую общаться с клиентами: в силу природы официальных цифровых денег физические и юридические лица будут хранить их непосредственно в ЦБ.
На сегодняшний день в 130 странах, на долю которых приходится 98% мировой экономики, ведутся проекты по созданию национальных цифровых валют. На Багамских Островах и в Нигерии третья форма денег уже введена в оборот, а Китай, Швеция, Казахстан, Израиль, Грузия и Норвегия активно ее тестируют. В перспективе цифровые валюты должны стать основой международной платежной инфраструктуры, которая позволит уйти от долларовых расчетов между странами, что повышает ценность CBDC для государств.
Форма денег
Цифровой рубль — национальная цифровая валюта ЦБ России. С ее появлением в стране будет три официальные формы рубля – наличная, безналичная и цифровая.
«Технически цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который будет храниться в электронном кошельке на специальной платформе Банка России и обеспечиваться активами государства, включая золотовалютные резервы», — рассказывает Евгений Новиков, генеральный директор Trust Technologies.
Иными словами, в отличие от наличной формы денег, которая находится в карманах, и безналичной, размещенной на банковских счетах, цифровой рубль будет хранить ЦБ на своей специальной платформе. А коммерческим банкам отводится роль агентов по открытию, обслуживанию и закрытию счетов цифровых рублей клиентов на платформе ЦБ. Для компаний и граждан такая модель — гарантия безопасности и сохранности денежных средств. В этом случае им не грозят потери, вызванные, например, банкротством кредитной организации.
Кроме того, новая форма денег необходима для решения стратегических задач — сокращения теневой экономики, отслеживания нецелевого расходования бюджетных средств и обеспечения жителей удаленных регионов страны доступом к финансам, отмечает Борис Богоутдинов, управляющий партнер консалтинговой компании «2Б Диалог».
Преимущества цифрового рубля
Чтобы убедить граждан и бизнес открывать счета цифровых рублей и пользоваться цифровым рублем, нужно показать им, чем третья форма денег лучше имеющейся и уже такой привычной безналичной формы. Виктория Евдокимова, директор по маркетингу группы компаний «Цифровые привычки» кратко сформулировала преимущества цифрового рубля так: «Физлицам — удобство, бизнесу — скорость, банкам — прозрачность, государству — контроль. Цифровой рубль — это не просто деньги, а новая инфраструктура для расчетов, где меньше посредников и больше автоматизации».
Казалось бы, преимущества цифрового рубля очевидны. ЦБ России установил нулевые тарифы на переводы цифровых рублей с одного счета цифровых рублей физического лица на другой. Станет ниже и комиссия за переводы для юридических лиц. Также меньше, чем при безналичных платежах, станет эквайринг для сервисов по оплате услуг ЖКХ.
Вместе с тем регулятору и банкам еще предстоит донести информацию об этих преимуществах до граждан и бизнеса. Пока, как показал один из анонимных опросов пользователей в сети, 61% респондентов на вопрос «Вы знаете, что такое цифровой рубль?» ответили: «Совсем не понимаю, что такое цифровой рубль и как он будет работать».
Банку России придется развеять мифы о цифровом рубле, под влиянием которых находятся некоторые граждане. Например, существует мнение, что третья форма денег станет обязательной, вытеснив наличные и безналичные платежи, а также будет использоваться государством как инструмент тотального контроля за населением.
Эксперты эти опасения опровергают. «У цифрового рубля нет задачи заменить наличные или безналичные деньги. Это современное дополнение к привычным способам расчета, а пользоваться им или нет — выбор каждого», — убежден Сергей Лахин, генеральный директор компании Quasar.
Конечно, внедрение цифрового рубля выгодно государству. Оно сможет влиять на кредитную политику, лучше распределять бюджетные средства (адресные выплаты, траты по категориям) и контролировать, как они расходуются, отмечает Евгений Новиков. К примеру, детское пособие, выплаченное в цифровых рублях, не получится потратить на пачку сигарет или помаду. Благодаря «прозрачности» CBDC государству становится доступна полная информация о транзакциях физических и юридических лиц, что, в свою очередь, повышает эффективность борьбы с уклонением от уплаты налогов, отмыванием денег и мошенничеством.
А вот использование цифрового рубля в трансграничных расчетах станет возможным не так скоро, как хотелось бы. Необходимые условия для этого: развитие национальных цифровых валют ЦБ других стран, заключение международных соглашений между ними и создание новой межстрановой платежной инфраструктуры.
Разные точки зрения
Запрет на CBCD был одним из предвыборных обещаний Дональда Трампа. И он его сдержал: всего через несколько дней после инаугурации Трамп подписал указ об «укреплении лидерства США в цифровых финансах». Документ запрещает федеральным агентствам разрабатывать, выпускать или продвигать CBCD. Вместо этого предлагается исследовать возможность создания национального резервного фонда, включая криптовалюты.
Некоторые государства приостановили планы по внедрению цифровых валют или вовсе отказались от них – это Дания, Кения, Сингапур, Филиппины, Финляндия и Эквадор. В Европе ситуация развивается по иному сценарию. Европейский центробанк (ЕЦБ) рассматривает создание цифрового евро как ответ на потенциальные угрозы, связанные с растущим интересом к стейблкоинам. После указа Трампа о запрете цифровых долларов ЕЦБ заявил, что планы по запуску цифрового евро будут ускорены.
Тестовый режим
Началу массового использования национальной цифровой валюты ЦБ РФ предшествовала фаза всестороннего тестирования операций с ней с участием системно значимых банков. На первом этапе, стартовавшем 15 августа 2023 года, банков-участников было 13. Тогда отрабатывались базовые операции: открытие и пополнение счетов цифрового рубля, переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи (смарт-контракты), а также оплата покупок и услуг по QR-коду. В пилотировании цифрового рубля принимали участие также 30 торгово-сервисных предприятий в разных городах России.
Среди участников тестирования был и ПСБ. Уже 17 августа 2023 года банк объявил о первой в России транзакции между юридическим и физическим лицом с цифровым рублем. Предприниматель — клиент ПСБ, работающий в сфере онлайн-образования — открыл счет цифрового рубля, создал QR-код и передал его покупателю для последующей оплаты услуг, которая прошла успешно. Кроме того, в мобильном приложении своего банка предприниматель обменял цифровые рубли на безналичные и обратно.
На втором этапе тестирования, начавшемся 1 сентября 2024 года, параметры эксперимента были расширены помимо операций, пилотируемых ранее, на этой стадии добавились такие возможности, как оплата по универсальному QR-коду в цифровых рублях и переводы между юридическими лицами.
На пути к внедрению
При старте внедрения цифрового рубля системно значимым банкам нужно будет предоставить всем своим клиентам возможность проведения операций с ним.
На втором этапе к внедрению подключатся кредитные организации с универсальной лицензией. На третьем – небольшие коммерческие банки, для них, скорее всего, будет запас по времени минимум в год с момента запуска цифрового рубля.
По словам Евгения Новикова, обеспечение информационной безопасности контура цифрового рубля и приведения инфраструктуры в соответствие требованиям законодательства потребует значительных ресурсов со стороны банков. «Мы ожидаем, что все большую популярность будет набирать интеграционное решение, предложенное Банком России. Как и в случае с подключением к Единой биометрической системе, оно позволит сократить стоимость и сроки внедрения в полном соответствии с требованиями регуляторов», — подчеркнул эксперт.
По словам Бориса Богоутдинова, основная трудность заключается в том, что законодательная база для цифрового рубля до конца не проработана, не пройдены общественные обсуждения, а сама платформа до сих пор находится на стадии тестов и правок.
Помимо технических и организационных проблем, участников финансового рынка беспокоит факт, что массовый запуск новой валюты повлечет за собой изменения их роли на рынке. В частности, сократится пул возможностей для кредитования и будет потеряна комиссия за переводы. Центральный банк РФ из регулятора превращается в рыночного игрока.
С определенными сложностями при подключении цифрового рубля сталкиваются и предприятия торговли. Как отмечает Борис Богоутдинов, регламент работы участников рынка при применении новой платежной системы до сих пор не разработан.
«Бизнес любит предсказуемость. Пока цифровой рубль — это больше эксперимент, чем рабочий инструмент. Компании ждут ясных правил игры: налоговых последствий, гарантий ликвидности и, главное, стабильности самой системы», — констатирует Виктория Евдокимова.
Цифровой рубль открывает новые возможности для граждан, бизнеса и государства. Однако его внедрение сдерживается такими факторами, как неполная техническая и организационная готовность кредитных организаций и торгово-сервисных предприятий к интеграции с платформой ЦБ РФ. Еще один барьер на пути цифрового рубля — непонимание населением преимуществ третьей формы денег и вызванные этим опасения. Сможет ли регулятор финансового рынка преодолеть эти препятствия и превратить эксперимент в удачную новаторскую практику — покажет время.
Колонка
Алексей Щавелев, старший вице-президент — руководитель блока розничного бизнеса ПСБ:
«Цифровой рубль перестал быть абстрактной концепцией — он становится реальностью, которая уже сегодня формирует новую парадигму для экономики, бизнеса и общества. Проект, изначально воспринимавшийся как R&D-эксперимент, вышел на стадию активного пилотирования, и его внедрение в ближайшее время станет одним из ключевых вызовов для финансового сектора.
ПСБ, который первым присоединился к «пилоту» в 2021 году, на своем опыте убедился, что путь к полноценному запуску ЦР будет сложным. Основной вызов — технологическая масштабность проекта. Тем не менее ПСБ уже провел несколько тысяч операций в рамках пилотного проекта, включая самоисполняемые сделки (автоматические переводы по расписанию), что подтверждает техническую осуществимость внедрения национальной цифровой валюты ЦБ РФ.
Что изменится для бизнеса и граждан после внедрения ЦР? Перед бизнесом цифровой рубль открывает двери к автоматизации. Смарт-контракты, которые могут применяться в логистике, на маркетплейсах или в социальной сфере, позволят сократить издержки и нивелировать проблемы. Граждане увидят изменения в повседневных операциях: например, возможность настроить автоматические переводы детям или родителям. Банкам же предстоит пересмотреть свою роль. С одной стороны, они рискуют потерять часть комиссий за переводы, с другой — получат стимул для развития новых сервисов, таких как управление смарт-контрактами или интеграция ЦР в экосистемные продукты.
Для успешного внедрения цифрового рубля бизнесу важно заинтересовать население новым форматом. Одним из действенных механизмов может стать создание программ лояльности, аналогичных кешбэку за покупки по картам. Если торговые сети предложат скидки, бонусы или специальные условия за оплату цифровым рублем, это не только повысит его привлекательность, но и ускорит распространение. Решение этого вопроса – ключевая задача для компаний, готовых стать частью цифровой трансформации финансовой системы.
Цифровой рубль — это не просто новая платежная опция, а фундаментальный сдвиг в финансовой системе. Его успех зависит от трех факторов. Во-первых, от способности банков адаптировать технологии, как это сделал ПСБ, превратив вызовы в возможности для развития. Во-вторых, от сбалансированности регуляторной политики: ЦБ необходимо учесть интересы банков, особенно в вопросах ликвидности, и ускорить стандартизацию требований. В-третьих, от доверия общества, которое невозможно без прозрачной коммуникации. Планируется, что инфраструктура ЦР будет готова в ближайшее время, но уже сейчас ясно, что цифровой рубль станет не просто «цифровой копией» рубля, а основой для новой экономической реальности».
Изображение на обложке — Golden Dayz/Shutterstock/FOTODOM