Содержание
План или пропал
Все больше жителей России строят долгосрочные планы на жизнь, следует из опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Доля таких «планировщиков» в 2024 году достигла максимума за 4 года – 57% опрошенных. При этом 67% россиян заявляют, что намеченное им чаще всего удается реализовать. К слову, это тоже один из самых высоких показателей за время наблюдений. Речь, конечно, идет о планировании в целом, где учет финансов является лишь составляющей.
Как россияне строят планы (в процентах)
| 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | |
| Планируют на несколько лет вперед | 13 | 16 | 18 | 18 | 24 | 31 | 25 | 21 | 24 | 20 | 29 |
| Планируют на несколько месяцев вперед | 38 | 36 | 43 | 44 | 41 | 33 | 28 | 28 | 29 | 36 | 28 |
| Пока не строят планов из-за нестабильной ситуации в мире | 24 | 25 | 22 | 18 | 16 | 11 | 18 | 17 | 20 | 21 | 14 |
| Никогда не строят планов, живут сегодняшним днем | 23 | 22 | 17 | 19 | 17 | 23 | 28 | 31 | 25 | 19 | 25 |
Источник: ВЦИОМ
Чаще долгосрочным планированием занимаются мужчины: среди них 34% думают на несколько лет вперед. Впрочем, женщины несильно отстают: среди них 26% жизненные стратегии разрабатывают на годы вперед.
Интересный факт: чем моложе житель России, тем долгосрочнее его планирование.
Кто в России планирует чаще (в процентах)
|
| Все опрошенные | Мужчины | Женщины | Поколение «цифры» (2001 г. и позднее) | Младшие миллениалы (1992–2000) | Старшие миллениалы (1982–1991) | «Реформенное» поколение (1968–1981) | Поколение застоя (1948–1967) | Поколение оттепели (до 1947) |
|
|
| ||||||||||
| Планируют на несколько лет вперед | 29 | 34 | 26 | 38 | 38 | 34 | 28 | 23 | 19 |
|
| Строят планы на короткий срок (два-три месяца) | 28 | 26 | 29 | 25 | 27 | 31 | 33 | 25 | 19 |
|
Источник: ВЦИОМ
Когда начинать
Опрошенные «ПСБ Деньги» эксперты сходятся во мнении: чем раньше начать управлять своими деньгами, тем лучше. Как считает финансовый консультант, автор книги «Семейные финансы – это просто» Инна Филатова, стоит разработать несколько вариантов финансового плана, включая пессимистичный, реалистичный и оптимистичный сценарии. В подростковом возрасте это может быть сделано в игровой форме, когда доход составят карманные средства и денежные подарки на праздники. Впрочем, даже такие накопления уже можно будет разместить на счете или вкладе в банке – конечно, с разрешения родителей. Ранний подход к финансовому планированию позволит накопить значимую сумму уже к 30 годам.
«Четкого определения, в каком возрасте стоит составить свой первый финансовый план, не существует. С деньгами детей знакомят еще в школе, и, по сути, копить сдачу от школьных обедов и подарочные деньги, чтобы купить игрушку, – это уже некое подобие финансового плана. Если серьезно, то стоит задуматься о планировании своего финансового будущего, как только начинаются первые самостоятельные заработки», – говорит Майя Кузнецова, финансовый и инвестиционный советник.
Евгения Блискавка, финансовый психолог и консультант, основатель «Национального центра финансовой грамотности», уверена, что начинать составлять финансовый план можно в любом возрасте, когда пришло такое желание.
«Но чем раньше, тем выше вероятность быть там, где хочется с точки зрения финансового благополучия. Только я бы сказала, что это не финансовый план, а математический расчет, как доехать из пункта А в пункт В, – уточняет она. – Также важно изучить и учесть особенности своего психотипа и паттерны поведения. Это позволит создать себе комфортную среду для финансового развития, тогда план не останется просто бумагой с цифрами, а получит шанс на реализацию».
По словам Майи Кузнецовой, в 20 лет мало кто задумывается о финансовом плане. Хотя зря, потому что в этом возрасте есть ключевое – время. «Используя сложный процент, начав раньше, можно даже с небольшой суммы создать капитал. К тому же чем моложе человек, тем больший уровень риска он может себе позволить. Есть время пересидеть экономические кризисы, переждать негативный рыночный цикл», – добавляет финансовый советник.
От наушников до квартиры
По мнению Павла Никитина, эксперта по финансовой грамотности при Ассоциации развития финансовой грамотности России (АРФГ), в любом возрасте финансовый план должен включать несколько целей – краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Чем «короче» цель, тем она «дешевле», чем «длиннее», тем желаннее. При этом составлять планы лучше в первой половине дня, когда мозг еще не устал от ряда выполненных задач.
| Как распределить свои финансовые цели |
|
| |
|
|
|
|
|
| Возраст/Цель | Краткосрочная | Среднесрочная | Долгосрочная |
| До 18 | Игрушка | Компьютерная мышь | Беспроводные наушники |
| 18-22 | Книга | Билет на концерт | Смартфон |
| 22-25 | Часы | Велосипед | Отпуск на море |
| 25-30 | Ювелирное украшение | Годовой абонемент в фитнес-зал | Автомобиль |
| 30-50 | Телевизор | Медицинский чек-ап | Квартира |
| 50-65 | Поход в ресторан | 3-месячный курс массажа | Ремонт |
| Старше 65 | Запас лекарств | Диван | Поездка в лечебный санаторий |
Логично, что количество финансовых целей в молодом возрасте у каждого человека будет большим, но при этом стоимость таких целей будет низкой. К 30-40 годам среднестатистический человек достигнет пика своих материальных запросов, и после они пойдут «на спад». Причин здесь несколько: многое уже попробовано, новые возможности не так увлекают, а энергии зачастую полноценно не хватает даже на основные дела.
Возраст детей также напрямую влияет на финансовые стратегии человека. Пока ребенок учится и не имеет постоянной работы, родители содержат и себя, и его. Однако когда маленький член семьи вырастает, ежедневные траты на него постепенно снижаются, пока не будут сведены почти к нулю (за исключением подарков на праздники и материальной помощи в случае необходимости).
На планы человека влияет и выход на пенсию. Когда доходы заметно сокращаются, желания приходится ограничивать, финансовые цели становятся мельче.
Важный момент – адекватность сроков достижения результата, предупреждает Павел Никитин. Заложенное на это время должно коррелироваться с реальными возможностями человека. «Например, не стоит пытаться накопить на дом за один год. Следует прикинуть его примерную стоимость, определить, какую сумму ваша семья может откладывать в месяц, и, исходя из этого, рассчитать комфортные сроки для реализации задачи. Необходимо также закладывать инфляцию в своем финансовом плане, потому что и продукты, и стройматериалы имеют свойство постоянно дорожать», – дополняет эксперт.
Директор по коммуникациям группы Denum Игорь Петров советует присвоить собственному финансовому плану комплексный характер и составлять его из нескольких обязательных пунктов:
- анализ текущего состояния дел;
- цели (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
- бюджет на месяц/год;
- план по созданию резервного фонда;
- стратегии инвестирования;
- пенсионный план.
Крайне важно, чтобы все эти пункты были зафиксированы на любом удобном носителе: ручкой в блокноте, в заметках на смартфоне, в документе на компьютере. Также эксперты предлагают сохранять подобные записи и сравнивать их друг с другом. По ним в будущем можно делать выводы, как меняется финансовый план и что для вас по-настоящему важно.
Мои года – мое богатство
Если вести финплан с детства, юности, то можно проследить, как меняется образ жизни и даже характер человека. Но какие-то программы поведения остаются на всю жизнь.
Финансовый консультант Евгения Блискавка указывает, что в юности (к ней она относит возраст до 30–35 лет) в характере индивидуума будет преобладать чрезмерная доверчивость и «следование за толпой», а в финансовом плане – оптимизм и переоценка своих возможностей («со мной ничего плохого не случится», «мне будет везти» и пр.). Также в это время человеку свойственно часто иметь раздутые цели, ориентироваться не на свои желания, а смотреть на других, стараться угодить родителям или моде. В этот период жизни финансовый план будет представлять собой винегрет из желания поехать в отпуск, купить новую технику, приобрести машину и квартиру. Также осложняет ситуацию тяга молодежи к экспериментам – стратегия следовать плану кажется скучной и неэффективной.
«При этом в финплане и бюджетах людей в возрасте 35–50 лет часто можно будет увидеть перекосы в сторону полного игнорирования себя, своих желаний в угоду семье, близким. Планируются важные, нужные, но только утилитарные покупки. В итоге получаем выгорание и усталость, – говорит Блискавка. – Основные цели в этом возрасте – улучшение жилищных условий, покупка загородной недвижимости, в том числе зарубежной, накопления на детей, вопросы страхования жизни и здоровья, создание пассивного дохода на будущее. Людям в этом возрасте присуща чрезмерная инертность: им сложно заставить себя сдвинуться с привычной колеи, даже если это в перспективе сулит значительную финансовую выгоду».
Согласно наблюдениям Евгении Блискавки, в финансовых планах 50–60-летних больше осознанности, понимания своих возможностей и принятия себя. Человеку в этом возрасте присуща разумная умеренность, в том числе в тратах, практичность. При этом основными целями становятся путешествия, качественное медицинское обслуживание, создание пассивного дохода и накопление средств на будущее. Для людей этого возраста также актуальны вопросы планирования наследства.
Игорь Петров из Группы Denum отмечает, что молодость – период экспериментов и начала карьеры. Поэтому основные задачи для 20-летнего человека он видит в создании подушки безопасности, погашении кредитов на учебу, а также инвестициях в образование и профессиональные навыки.
«В 40 лет уже, как правило, намечены основные контуры профессиональной и семейной жизни. Это период стабильности и ответственности. Основные задачи тоже меняются, приоритетами становятся выплата ипотеки или оплата крупных покупок, накопления на образование детей, инвестирование для повышения доходности активов, подготовка к пенсии, – перечисляет Петров. – В 60 лет можно успокоиться и начинать пожинать плоды трудов молодости. В полный рост встает идея достойной жизни на пенсии. Основная задача в этот период – минимизировать риски потерь для сохранения накопленного капитала. Для этого стоит отдать предпочтение пассивным источникам дохода, оптимизировать налоги и даже подумать о том, как будет разделено наследство».
В целом эксперты считают, что в молодости людям свойственно больше рисковать, в том числе и с инвестициями. В зрелом возрасте лучше придерживаться сбалансированного подхода между «венчурным поведением» и стабильностью. Ближе к пенсии следует сохранять капитал и минимизировать риски.
При этом пересматривать свой финансовый план в любом возрасте эксперты советуют хотя бы раз в год, а также в случае намечающихся значимых событий – свадьбы, покупки квартиры, рождения ребенка или смены работы.
Цифровое настоящее
Опрошенные эксперты считают, что в современном цифровом мире планировать свои финансы стало в разы проще, чем еще 20 и даже 10 лет назад.
Майя Кузнецова отмечает, что эпоха цифровизации, включая онлайн-банкинг, серьезно упрощает реализацию финансовых целей. Так, сегодня открыть вклад и перевести деньги можно нажатием пары кнопок в гаджете, а такой инструмент, как инвестиции, доступен в любом банковском приложении. Подобрать подходящий вклад тоже не составляет труда: если неохота заниматься этим самостоятельно, можно воспользоваться услугами бесплатного сервиса. Кроме того, для удобства пользователей работают автоматические копилки внутри банковских приложений и автопополнение брокерских счетов.
По мнению Евгении Блискавки, главным принципом финансового планирования сейчас становится удобство. «Раньше финансовый план представлял собой сложную математическую модель в Excel, зачастую не очень понятную и прозрачную. Планы также записывались на куче бумажек, фиксировались в блокнотах, – вспоминает эксперт. – Сейчас все операции и цифровые «следы» доступны в одном телефоне.
Как говорит Игорь Петров, использование цифровых инструментов (онлайн-банкинг, мобильные приложения, робоэдвайзеры) значительно упрощает управление финансами. Человек может контролировать свои расходы через приложение, получая уведомления о каждой транзакции, – отмечает он. «Цифровизация – это не просто новация, это революция во всех аспектах жизни людей. Включая, а может, и в первую очередь, ее финансовую сторону», – отмечает эксперт.
Доля пользователей мобильного банкинга в России (в процентах)
| 2018 | 34 |
| 2020 | 51 |
| 2023 | 70 |
| 2024 | 74 |
Доля пользователей интернет-банкинга в России (в процентах)
| 2018 | 14 |
| 2020 | 39 |
| 2023 | 43 |
| 2024 | 41 |
Источник: Аналитический центр «НАФИ»
В будущем благодаря развитию технологий финансовое планирование, вероятно, станет еще более персонализированным. Возможно, молодежь будет полагаться на искусственный интеллект и автоматизированные платформы для создания долгосрочных финансовых стратегий, что позволит легче управлять средствами с самого начала карьеры. Люди среднего возраста могут столкнуться с необходимостью повышенной гибкости в плане инвестиций, учитывая возможные изменения на рынке труда и в пенсионных системах. А те, кто находится на заслуженном отдыхе, смогут иметь больше возможностей для управления своими средствами, используя передовые инструменты для долгосрочного планирования, например блокчейн или цифровые валюты. А возможно, жизнь предложит нам что-то еще, совершенно новое, увлекательное и меняющее всю картину привычного сегодня мира.
Изображение на обложке — Shutterstock AI Generator/FOTODOM