По данным различных исследований, от 30% до 50% россиян составляют финансовый план и контролируют семейный бюджет. При этом указанные словосочетания каждый понимает по-своему: от ведения простой таблицы со списком доходов и расходов до полноценного ежемесячного анализа.
А такую неотъемлемую часть финансового планирования, как сбережения, считают важной лишь треть наших соотечественников. Согласно опросу ВЦИОМ, проведенному в начале 2022 года, накопления делают 33% жителей России. Интересно, что чаще всего это люди 18–24 лет (39% от общего количества респондентов).
В то же время исследования показывают, что люди, уделяющие внимание личному бюджету, отличаются оптимистичным взглядом на жизнь. Например, в 2019 году лаборатория «Финансовое здоровье» Национального центра финансовой грамотности выяснила: те, кто регулярно ведет бюджет, на 43% более довольны своим финансовым состоянием и на 17% чувствуют себя более счастливыми по сравнению с теми, кто этого не делает. Исследование выявило, что даже периодическое отслеживание состояния бюджета помогает снизить тревожность и повысить уровень счастья.
Это неудивительно. Ведь чем четче вы понимаете, сколько зарабатываете и на что тратите, тем проще корректировать будущие расходы и накопления, а значит, и повышать свое благосостояние.
При этом в спокойные и кризисные времена привычная стратегия финансового планирования будет отличаться: в период нестабильности «финансовые подушки» начнут тратиться, а статьи даже необходимых расходов – значительно сокращаться.
Умение грамотно распоряжаться деньгами в такие моменты становится актуальным как никогда.
Три пишем, два в уме
В какой именно форме составлять финансовый план, не так уж и важно, главное – удобство и результат. Выбранная форма должна позволять быстро визуально определиться с основными статьями трат и расходов и отследить изменения. Поэтому имеет смысл выделять цветом итоговые суммы доходов и расходов за неделю или месяц и при возможности использовать график.
На первом этапе следует прописать все доходы и расходы, ничего не упуская. Доход в этом случае – не только зарплата. Это и получаемая арендная плата, если вы сдаете жилье, и даже начисленные проценты по вкладам. Расходы также должны включать не только обязательные ежемесячные платежи (покупка продуктов, оплата ЖКХ, взносы по кредиту), но и другие плановые траты (поход к врачу, приобретение спортивной экипировки). Благодаря анализу доходов и расходов вы поймете, сколько свободных средств у вас остается и от чего можно отказаться, чтобы этот объем увеличить.
На втором этапе необходимо определить финансовые цели. Это могут быть цели как «в плюс», то есть направленные на получение или приобретение (найти подработку, открыть вклад, купить автомобиль), так и «в минус», то есть связанные с закрытием своих обязательств (погасить кредит, отдать долг). К первому типу следует относить все то, что способно улучшить качество жизни. Именно поэтому расходы на здоровье встанут в категорию «в плюс». Второй тип предполагает в некотором смысле потерю материальных ресурсов. Хотя и здесь есть нюансы. Например, досрочное погашение ипотечного кредита может быть отнесено к «плюсовым» целям, ведь вы приобрели жилье. При этом возврат долга по кредитной карте логичнее отнести к «минусовым», так как часто по таким картам совершаются спонтанные, заранее не запланированные покупки.
Постановка финансовых целей всегда должна «сопровождаться» конкретными суммами и сроками их достижения. Если сумма большая, есть смысл внедрить в финансовый план подцели. Например, вы хотите приобрести автомобиль за 2,5 млн руб. без кредитных средств. Это серьезная цель, которую можно разделить на подцели. Допустим, сначала разместить уже имеющееся накопления на вклад или накопительный счет, чтобы деньги «поработали», пока вы копите оставшуюся сумму. А затем – ежемесячно пополнять этот вклад или счет. От срока реализации цели будет напрямую зависеть сумма, которую понадобится откладывать каждый месяц.
Как вести учет
А) Самостоятельно:
- в свободной форме в блокноте;
- в табличной форме (например, в Excel);
- в специальных мобильных приложениях: такая опция есть, к примеру, во многих интернет-банках.
Б) С помощью платного сервиса с поддержкой консультанта.
В) С помощью личного финансового советника.
Стратегии сохранности
Долгосрочное финансовое планирование тесно связано с возможностью накоплений. Ведь чтобы спрогнозировать свое будущее благосостояние, для него нужна база – сбережения.
Как выяснил аналитический центр НАФИ, жители России чаще всего используют три основные стратегии по сохранению денег: снятие наличных, открытие вклада и покупку валюты. Рассмотрим типовые проблемы и преимущества каждой из них.
Снятие наличных. По сути, этот вариант сложно назвать стратегией. Наличие на руках большой суммы, снятой со всех счетов, небезопасно, так как она может быть украдена. И похитить ее, например, из дома, злоумышленникам намного проще, чем из сейфовой ячейки или со счета в банке. Кроме того, деньги в наличной форме «не работают», более того – «дешевеют», так как их стоимость «съедает» растущая инфляция.
Открытие вклада. Отличный способ для тех, кто не любит рисковать. Тем более в конце марта в России было принято решение отменить налог с процентного дохода по вкладам за 2021 и 2022 годы. К тому же суммы до 1,4 млн руб. вы гарантированно получите, так как они застрахованы государством. Это, скорее, имеет значение, если вы размещаете деньги на депозите в небольшом банке, у которого по какой-либо причине могут отозвать лицензию. У крупных банков такие риски практически исключены.
Покупка валюты. Этот инструмент сбережения сегодня мало предсказуем. За последние несколько месяцев курс рубля обновлял многолетние минимумы и максимумы по отношению и к доллару, и к евро. Поэтому резко увеличивать накопления в валюте сейчас не стоит. Есть смысл приобретать ее, только если вы собираетесь в поездку за границу или хотите диверсифицировать свой портфель сбережений. К слову, все больше аналитиков советуют использовать для этого не только привычные доллары или евро, но и юань, поскольку китайская экономика показывает самые хорошие темпы роста.
Копить по правилам
Зачастую даже вторая работа не приводит к росту сбережений. С повышением личного благосостояния растут и запросы: пальто хочется приобрести более качественное, а компьютер – с более высокой производительностью. Тем не менее именно сбережения являются основой финансового плана, так как возникающие на протяжении всей жизни внезапные траты способны разрушить даже самый выверенный семейный бюджет. Необходимость вылечить внезапно заболевший зуб или сделать срочный ремонт после потопа от соседей точно не были учтены в ваших статьях расходов, однако на это может потребоваться значительная сумма, от трети до двух и более зарплат.
Как же правильно копить?
Во-первых, сбережения желательно заставить работать: как минимум, поместить их на карту с процентами на остаток по счету, а как максимум – на вклад с невозможностью снятия без потери процентов (это поможет побороть соблазн потратить деньги на спонтанные покупки). Если от дохода ежемесячно у вас остается не менее трети, то имеет смысл задуматься о полноценных инвестициях – в рынок ценных бумаг, коммерческую недвижимость или что-то еще. И здесь правильнее будет воспользоваться помощью финансового консультанта.
Во-вторых, по возможности нужно диверсифицировать свои сбережения, следуя небезызвестному правилу «не класть все яйца в одну корзину». Если вы тратите доход практически полностью, а получаете его в рублях, то и те небольшие сбережения, которые можете себе позволить, необходимо делать в рублях. Однако при остатке свободных средств в размере 20–30% дохода можно задуматься о других способах их приумножения.
Как россияне хранят деньги
- 16% – наличные
- 12% – счет или вклад в банке
- 5% – иностранная валюта
- 5% – золото
Источник: аналитический центр НАФИ
Поведение россиян при финансовых затруднениях
- 66%– сокр атят расходы, включая покупку некоторых привычных вещей
- Свыше 50% – будут искать дополнительные способы заработка
- 25% – начнут тратить «подушку безопасности»
Люди 35-44 лет больше других настроены на активный поиск подработок.
Молодежь 18-24 лет надеются не только на подработку, но и на финансовую помощь родственников и друзей. Они также готовы частично продать имущество.
Женщины больше мужчин готовы серьезно сокращать текущие расходы – 72% против 60% и охотнее ищут варианты дополнительного заработка – 56% против 49%.
Источник: опрос аналитического центра НАФИ, проведенный в марте 2022 года