Для того чтобы сводить семейный дебет с кредитом стало проще, государство ввело новую услугу — совместный счёт. Несмотря на то, что в Европе и США семейный банкинг — довольно развитая ниша, для России такой формат является новым. Рассказываем, что такое совместный счёт и как он работает в российских банках.

Что такое семейный счёт 

Совместный счёт — это современная альтернатива выпуску дополнительных карт. Такой счёт открывается на имя сразу нескольких людей. Как правило, число владельцев не превышает четырёх.

Каждый совладелец получает пластиковую карту, которая по функциям не отличается от личной. Расходы по счёту видны всем владельцам в мобильном приложении или выписке. 

Чаще совместный счёт заводят родственники или супруги, поэтому его называют также семейным. 

В России услуга появилась в 2018 году и регулируется статьёй 845 ГК РФ. Открывать такой счёт могут только физические лица.

Зачем открывать совместный счёт

В 2018 году американские ученые провели исследование, чтобы выяснить, как вид банковского счёта — личный или семейный — влияет на тип трат.

Первый эксперимент. Участникам предложили купить кружку для кофе или для пива. Владельцы совместного счёта выбрали более практичный вариант — кофейную кружку.

Второй эксперимент. Участники выбирали, на покупку какой одежды потратить деньги — повседневной или праздничной. После покупки их просили определить необходимость обосновать своей паре мотивы трат. Большинство владельцев общего счёта считали, что должны аргументировать, почему купили ту или иную вещь.

Анализ годовых расходов участников эксперимента показал, что владельцы личного счёта тратят больше денег на развлечения, а владельцы общего счёта — на практичные вещи.

Таким образом, исследование показало, что владельцы семейного счёта тратят деньги более рационально. 

Ещё 3 причины открыть семейный счёт

1 Упростить ведение семейного бюджета.

По данным Аналитического центра НАФИ, 51% россиян следят за доходами и расходами. Из них только 32% подсчитывают финансы «в уме».

Выписки по счёту — отличная альтернатива записям в блокноте или программам для ведения бюджета. С открытием семейного счёта вести учёт доходов и расходов станет проще.

2 Научить ребёнка финансовой грамотности.

Как показывает практика, чем раньше вы научите ребёнка грамотному обращению с деньгами, тем проще ему будет в дальнейшем. Совместный счёт — это удобный инструмент для обучения финансовой грамотности. А чтобы застраховать себя от значительных денежных потерь, на карту ребёнка можно установить денежный лимит при заключении договора с банком.

3 Финансово помочь близким.

В определённый момент родители становятся финансово зависимы от детей. Семейный счёт позволит вам деликатно проявить свою заботу о них.

Как открыть и закрыть семейный счёт

По закону при открытии совместного счёта договор с банком заключает каждый его совладелец. Нового пользователя можно подключить в любое время. Соответственно, чтобы закрыть общий счёт, необходимо согласие каждого участника. 

При этом, согласно ст. 860.6 ГК РФ в редакции законопроекта предполагалось также наделить совладельцев правом расторгать договор в одностороннем порядке.

Работало бы это по следующей схеме. 

• Вы открыли общий счёт со своим братом и двумя сёстрами. Ваша доля, согласно договору, — 25%. В какой-то момент вы решили расторгнуть договор с банком. Согласия других пользователей для этого не требуется. После расторжения договора вы получите свои 25% от суммы на счёте. Счёт при этом так и останется совместным, но владеть им будут только ваш брат и сёстры. 
• Если вы заключили договор на пару с другом, но затем решили его расторгнуть, счёт перестанет считаться совместным. Банк переоформит его в личный счёт, которым будет пользоваться ваш друг.

В окончательную редакцию эти пункты не вошли, поэтому о тонкостях, которые могут сопровождать закрытие счёта, пока остаётся только догадываться.

Условия распоряжения деньгами на совместном счёте

Договор предлагает два варианта распоряжения денежными средствами на счёте:

1. Каждый тратит только то, что внёс. Например, первый владелец внес на счёт 30 тысяч рублей, второй — 10 тысяч рублей. Тратить они могут только суммы, равные своему вкладу.
2. Каждый тратит средства согласно его доле, прописанной в договоре. Например, вклад совладельцев неравный: 20 тысяч рублей — у первого, 70 тысяч рублей — у второго. Но в договоре указано, что средствами на счёте распоряжаются в соотношении 50% на 50%. Это значит, что каждый владелец счёта может потратить по 45 тысяч рублей.

Если счёт открывают супруги, возможность разделения на доли на них не распространяется. Права на денежные средства, в таком случае, равные, если иное не предусмотрено брачным договором. О его наличии необходимо уведомить банк, в котором супруги открывают общий счёт.

Важно: при возникновении у одного из супругов задолженности перед государством или банком судебный пристав может арестовать счёт. Если условия распоряжения денежными средствами не регулируются брачным договором, арест накладывается на весь счёт.

При наличии брачного контракта, арестовывают только долю, указанную в банковском договоре. Например, супруг получил штраф в 10 тысяч рублей. На счёте лежит только 8 тысяч, а по договору деньгами распоряжаются в соотношении 50% на 50%. Значит арестовать можно только половину суммы, то есть 4 тысячи рублей.

Как совместный счёт работает в российских банках на практике

Мы описали, как должен выглядеть совместный счёт по закону. Теперь смотрим, как эта услуга воплощается в России на практике.

Предложения по открытию совместного счёта на рынке банковских услуг пока единичные. Более того, за таким форматом по сути скрывается услуга выпуска дополнительных карт, которая предполагает, что участники не являются в полной мере совладельцами счёта и не имеют на него равных прав.

Семейный счёт и дополнительные карты: в чём разница

Дополнительная карта — это карта, которая выпускается плюсом к основной. Главное отличие таких карт от семейного счёта, в том, кто является владельцем.

Семейный счёт открывают на нескольких участников, а владельцем дополнительной карты считается человек, на чье имя открыт счёт в банке. Это значит, что практически все операции — например, замена карты — выполняются в присутствии хозяина счёта.

Разберём подробней особенности владения дополнительными картами и семейным счётом.

Итоги

1. Совместный или семейный счёт — это банковская услуга, при которой счёт открывается на имя нескольких людей. Совладельцы имеют равные права и могут осуществлять любые операции по счёту. 
2. Совместный счёт можно открыть только физическим лицам.
3. В России такую услугу предлагают не все банки. Кроме того, формат совместного счёта российскими банками реализуется не в полной мере: на практике такой счёт работает как дополнительные карты. Объяснить это можно новизной такого формата для России. Возможность открытия совместного счёта появилась только в 2018 году и ещё не полностью урегулирована законом.