Финансовые консультанты бывают разные. Одни действительно специализируются на управлении крупным капиталом, другие — помогают ставить финансовые цели, например вылезти из долговой ямы и начать копить. Третьи могут заниматься балансировкой инвестиционного портфеля, диверсификацией активов, налоговым и пенсионным планированием. Направлений деятельности таких специалистов довольно много, они могут заниматься как и одним, так и сразу несколькими.
Простыми словами, финансовый консультант — это специалист, который помогает безопасно и эффективно управлять деньгами.
За последние несколько лет вырос спрос на инвестиционных консультантов. Во многом эта тенденция обусловлена цифровизацией и ростом популярности фондового рынка. Если в конце 2021 года в Реестре инвестиционных советников от Банка России было 117 компаний и индивидуальных предпринимателей, имеющих разрешение консультировать граждан по инвестиционным вопросам, то к началу октября этого года их стало уже 207. Вместе с числом таких консультантов выросло и количество мошенников в этой сфере, о которых мы расскажем чуть позже.
Какие задачи может решить финансовый консультант
Мы уже упомянули, что финансовые консультанты могут заниматься совершенно разными вопросами, но теперь остановимся на каждом подробнее. Один из самых распространенных запросов в работе таких специалистов — составить личный финансовый план. Допустим, вы хотите в течение двух лет купить автомобиль мечты. Чтобы от мечты как можно быстрее перейти к действиям, для ее осуществления нужен конкретный план: сколько необходимо откладывать денег, в каком виде их хранить, соответствует ли текущий уровень дохода поставленной цели, какие коррективы внесет инфляция, есть ли риски. Все это помогает просчитать как раз финансовый советник. Причем в качестве цели может быть все что угодно: квартира, образование ребенка, путешествие, сбережения на пенсию и так далее.
Другой популярный запрос — научиться копить или увеличить накопления. Дело в том, что не у всех получается копить деньги и грамотно формировать финансовую подушку. Даже если откладывать что-то получается, не каждый знает, как защитить сбережения от инфляции или сделать так, чтобы они приносили доход. Финансовый консультант, в свою очередь, подскажет, как откладывать больше, и поможет подобрать подходящие инвестиционные инструменты с оптимальным соотношением доходности и рисков.
Кроме того, финансовый советник может помочь рассчитать переплаты по кредитам и снизить нагрузку, оформив рефинансирование или займ в другом банке на лучших условиях. Точно так же он может подсказать, как уменьшить затраты на налоги и оформить налоговый вычет, какой выбрать тип пенсионных накоплений, как подобрать страховой продукт и многое другое.
Как понять, нужна ли мне помощь финансового советника
Умение грамотно распоряжаться своими деньгами напрямую влияет на качество жизни — два разных человека с одинаковым уровнем дохода могут жить совершенно по-разному. Если у вас нет финансовой подушки безопасности, у вас не получается откладывать деньги, вы не знаете, как получать пассивный доход от своих сбережений, не понимаете, как накопить на крупную покупку, не разбираетесь в инвестиционных инструментах — даже один пункт из этого списка может стать поводом взять консультацию.
Также помощь финансового консультанта может понадобиться в определенных жизненных ситуациях — например, при планировании свадьбы, когда нужно составить брачный контракт и получить советы по ведению семейного бюджета. Поводом также может быть рождение ребенка, смена работы, изменения в доходах и расходах, открытие бизнеса, получение наследства, выход на пенсию и другие ситуации.
Как не попасть к мошеннику
Если вас интересует инвестиционная консультация, можно выбрать специалиста прямо из Реестра ЦБ. Однако такой советник может только помочь грамотно составить или сбалансировать инвестиционный портфель. Если вам нужна всеобъемлющая консультация, нужно найти специалиста с опытом долгосрочного финансового планирования. У такого консультанта должно быть как минимум финансовое или экономическое образование, а лучше в дополнение к нему — сертификат дипломированного финансового консультанта (ChFC) или финансового планировщика (CFP®). Хорошим бонусом также будет подтвержденный стаж работы от пяти лет. Помимо опыта работы, у консультанта также должен быть личный опыт инвестирования. Если его нет, то, скорее всего, этот специалист не очень хорошо разбирается в таких инструментах, поэтому его инвестиционным советам доверять не стоит.
Еще один тревожный звонок — обещания обеспечить доходность в 30%, 50% и даже 100% годовых. Профессиональные консультанты, как правило, могут прогнозировать реальную доходность не более 8%. Также стоит насторожиться, если специалист активно демонстрирует на своем сайте или в соцсетях свою успешность через дорогие машины, брендовую одежду и прочие материальные вещи, делает упор на официально нерегулируемые инструменты (криптовалюты, DeFi, NFT) и избегает личных встреч с вами. Также нелишним будет проверить специалиста с помощью поиска отзывов о его работе. Если он обманул хотя бы несколько человек, истории недовольных клиентов обязательно найдутся в интернете.