Государство гарантирует только всеобщее бесплатное среднее образование, а вот высшее — нет. Бюджетных мест в престижных вузах немного, а если выбирать специфические специальности, то порой освоить их можно только в частном университете. Поэтому, чтобы быть уверенным в том, что ребенку удастся получить высшее образование, лучше скопить определенную сумму денег к моменту выпуска из школы. Разбираемся, как это можно сделать.
Сроки и суммы
Средняя стоимость обучения в вузах России в 2022 году — 174 671 рублей в год. Речь идет только про программы бакалавриата и специалитета очной формы обучения. Это значит, что за четыре года бакалавриата вам понадобится только на оплату учебы около 700 тысяч рублей. Плюс около 5% в год стоит закладывать на инфляцию. Будут и другие нужды, так что это самый минимум.
Если вы решите обучать ребенка за границей, то даже при выборе бесплатного университета (например, во Франции или в Германии), все равно вложиться придется — как минимум, в языковое образование, в жилье, транспорт и питание. Что касается платного обучения, то здесь пределов тратам практически нет.
Если вы ответственный родитель, то мысль об этих накоплениях должна посетить вас примерно после рождения ребенка. Потому что очевидно, что начинать копить на учебу в университете, когда ваше чадо решит выбрать профессию (в лучшем случае, лет 14) — уже поздно. Средний срок накопления на учебу в России — около 10 лет. Так что лучше не откладывать этот процесс, если ваш ребенок уже пошел в первый класс. У вас есть несколько вариантов: депозит, накопительное страхование жизни, а также вклады и облигации, и в крайнем случае — кредит. Рассмотрим их все.
Депозит
Открыть счет на образование ребенка и откладывать на него ежемесячно определенную сумму денег — самый понятный и простой вариант, но далеко не самый выгодный. Процент на депозитных счетах низкий, он перекрывает инфляцию в лучшем случае на 2-3%. Зато деньгами можно воспользоваться в любой момент.
Специалисты рекомендуют откладывать около 10% от регулярного дохода ежемесячно — такая сумма не будет сильно заметна для бюджета, но позволить собрать достаточный капитал в долгосрочной перспективе. Обратите внимание на то, в какой валюте вы храните средства. Возможно, имеет смысл диверсифицировать активы и открыть несколько счетов в разных валютах.
Накопительное страхование жизни
НСЖ — смесь страхового и инвестиционного продукта. Оно позволяет не только застраховать жизнь и здоровье, но и накопить какую-то сумму к определенной дате. Одна из самых распространенных целей — деньги на учебу ребенка. Зарубежом НСЖ — давно известный и популярный инструмент накопления на образование детей, у нас он не очень известен, потому что рынок страхования относительно молодой.
Интересно, что чаще всего о таком страховании задумываются мамы: например, по данным по данным компании “Сбербанк страхование жизни”, 72% договоров для таких целей заключили женщины, и лишь 28% — мужчины. Как правило, суммы не такие большие — в среднем 250-350 тысяч рублей. А срок — 6-10 лет. При таком раскладе ежемесячный взнос совсем необременительный — около 3000 рублей. А минимальный взнос начинается от 1500 рублей в месяц.
Работает это так: вы каждый месяц скрупулезно вносите деньги на счет, каждый год дополнительно к накоплениям страховая компания начисляет инвестиционный доход в соответствии с выбранной программой. Если в течение срока действия договора наступят неблагоприятные обстоятельства, предусмотренные договором страхования (травма, смерть, инвалидность), по причине которых внесение очередных платежей станет невозможным, компания продолжит вносить на ваш счет необходимые для достижения финансовой цели платежи.
По договорам НСЖ предоставляются различные льготы по уплате налога на доход. Налогооблагаемая база снижается на ставку рефинансирования ЦБ, а страховая выплата при наступлении страхового случая не облагается налогом на доходы физических лиц. Также такие договоры предусматривают получение социального налогового вычета, юридическую неприкосновенность средств (они не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода).
На получение средств по договору могут рассчитывать только те, кто в нем указан в качестве выгодоприобретателя, то есть деньги достанутся только вашему ребенку и никому другому.
Выплаты могут быть как единовременные — например, к сроку оплаты учебы в вузе или растянутые во времени — что-то вроде стипендии.
Все это делает инструмент привлекательным для финансирования учебы, поэтому интерес к нему растет. Сегодня продукты НСЖ есть у нескольких российских банков.
Вклады и облигации
Если образование ребенка — одна из ваших приоритетных жизненных целей, стоит избегать высокорисковых инструментов, таких как, например, акции. Лучше выбрать вклады и облигации — их доходность более прогнозируема. По вкладам вариантов великое множество — выбирайте тот, который вам подходит по времени.
Что касается облигаций, то неплохой вариант — облигации федерального займа (ОФЗ-н). Средний уровень доходности процентного купона у них от 5 до 8,87% годовых, при этом не нужно платить налоги.
Можно также открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и покупать с его помощью ОФЗ или корпоративные облигации крупных фирм. Они имеют высокую надежность, а а благодаря особому льготному режиму ИИС удастся дополнительно заработать.
Кредиты Если вашему ребенку поступать уже “завтра”, а вы не позаботились о долговременных накоплениях, есть вариант взять кредит на образовательные нужды. Например, существует образовательный кредит с государственной поддержкой — ставка по нему субсидируется государством и составляет всего 3%. Во время учебы платежи по нему довольно низкие, потому что включают только проценты по кредиту, а погасить сам кредит можно в течение 15 лет после выпуска. Деньги можно занять как на один семестр или на год, так и на все обучение целиком. Условия крайне приятные, но помните: для оформления кредита потребуется договор с вузом на платное обучение — деньги будут перечисляться на счет учебного заведения.