Тема денег в обществе и особенно в романтических отношениях часто оказывается табуированной: кто-то считает неприличным напрямую спросить о доходах и расходах половины, для другого вопросы и вовсе могут показаться обвинением в несостоятельности и попыткой контроля финансового поведения. Так или иначе, если на ранних этапах отношений о деньгах думать не хочется, ближе к браку от этого уже не убежать.
Коучи по финансовому планированию разделяют три основных типа организации бюджета в семье: раздельный, совместный и смешанный.
· При раздельном бюджете (его еще называют бюджетом западного типа) супруги самостоятельно отвечают за собственные траты, скидываясь только на что-то безраздельно общее (или оплачивая общие расходы по очереди). Такая модель ведения бюджета отличается огромной свободой: по сути, у жены или мужа практически нет права предъявлять претензии к покупкам второй половины, критиковать их, а иной раз даже знать о них. С другой стороны, справедливо такая модель может работать только в случае, если доходы супругов примерно равны и один не саботирует другого при оплате совместных расходов (случается, что один из супругов вкладывает в общие расходы гораздо больше другого, не подозревая этого).
· Совместный бюджет означает полное слияние доходов в паре, а значит и полную прозрачность трат каждого. Такая модель является наиболее популярной в России. Эта особенность полной видимости расходов часто приводит к конфликтам: одного или обоих супругов может не устраивать финансовое поведение другого, что может привести к тому, что придется согласовывать каждый шаг. Если бюджет скромный, существует ощутимая разница в доходах или «финансовая психология» партнеров не совпадает, проблема становится серьезной. С другой стороны, совместный бюджет — подспорье доверия, поддержки и долгосрочного планирования в паре, ведь один из супругов может получить временную недееспособность и быть не в состоянии обеспечивать себя самостоятельно. К тому же на практике оказывается, что семьи, в которых бюджет совместный, легче уберегают себя от импульсивных покупок и эффективнее экономят.
· Смешанный бюджет — не что иное, как сочетание первых двух моделей. Пара договаривается о так называемом общем фонде — части бюджета, определенной для базовых статей расходов, инвестиций, накоплений, а остальную часть своих доходов каждый тратит на себя «без отчетов». Такой тип бюджета, с одной стороны, сглаживает недостатки моделей выше, но, с другой, имеет свои. Так, например, могут возникать разногласия по поводу доли, которую каждый из супругов должен вносить в общий фонд, ведь процент может сильно урезать количество денег, которые могут быть потрачены на личные нужды каждого. Более того, если вновь наблюдается существенная разница в доходах или денег обоих супругов хватает только на содержание общего фонда, такая модель не состоятельна.
Для ведения семейного бюджета (а как видно из описания всех трех моделей, без общих расходов в паре не обойтись) банки РФ с 2018 года предлагают совместные счета. В том же году в ходе экономического эксперимента выяснилось, что пары, открывшие такой счет, совершают большее количество практичных покупок по сравнению с теми, кто пользуется только индивидуальными счетами. Последние склонны больше тратить на развлечения и импульсивные покупки.
Открытие совместного счета происходит в отделении банка: после подписания договора каждому причастному выпускается личная карта. При этом для совместного счета не обязательно уже состоять в официальном браке: открыть его можно и с партнером, и с родителями, и даже с друзьями. Однако при разных отношениях виды договоров будут отличаться.
Для совместных счетов можно установить условия трат: например, прописать в договоре, что каждый, кому доступен счет, может тратить либо не более внесенной им суммы, либо не более определенной доли на счете. Для супругов таких ограничений, как правило, не устанавливается, ведь по закону все нажитое в браке является общим, если иное не предусматривает брачный договор.
Важно помнить, что часто банки предлагают не открытие семейного счета, а просто дополнительный выпуск карты с привязкой к счету одного из супругов. Тогда у владельца будет преимущество в возможностях управления счетом. Если супругов это устраивает, разницу между семейным счетом и дополнительной картой они не почувствуют, но если каждый хочет быть полноправным владельцем инструмента, нужно уточнить, какую услугу имеет в виду конкретный банк.
А дальше — нужно всего лишь быть откровенными.