Как работает страховка?
В 2023 году Центробанк утвердил минимальные требования к условиям страховок при выполнении операций по банковским картам. Раньше страховыми случаями признавались только те, при которых была утрачена или повреждена сама пластиковая карточка, а также те, в которых банк и так обязан вернуть деньги, даже если страховки нет:
- если банк не уведомил клиента о несанкционированном списании денег;
- если клиент сообщил банку о краже карты, и уже после этого с нее были списаны деньги.
Теперь страховыми случаями считаются также случаи кражи денег с карты мошенниками. Но только если они смогли обойти защиту банка и вывести средства самостоятельно, например из-за уязвимости в системе.
От каких рисков можно защитить карту?
Страховщики, например, могут включать в полисы следующие причины для выплат:
— данные карты украли с помощью технических устройств, например скиммера, накладки на клавиатуру банкомата или видеокамеры, которая сумела «подсмотреть» информацию с карты и ПИН-код;
— данные карты утекли в сеть или мошенники выманили их с помощью фишинговых сайтов;
— преступники ограбили владельца карты после того, как он снял деньги в банкомате.
В договоре или правилах страхования, которые к нему приложены, обычно подробно описаны все возможные страховые случаи с примерами. Изучите все условия перед оформлением полиса, чтобы понимать, в каких ситуациях стоит рассчитывать на возмещение, а в каких — нет. К слову, в случае с фишингом страховщики иногда компенсируют не украденную сумму, а только комиссию за перевыпуск карты.
Когда могут отказать в выплате страховки?
Если вы нарушите условия страхования, вернуть средства не получится. Например, вы не соблюдали меры предосторожности, которые прописаны в вашем договоре с банком. В частности, вы обязаны хранить ПИН-код отдельно от карты и никому не сообщать ее реквизиты. Важно не забывать: чтобы получить перевод, достаточно сказать отправителю только номер карты.
Чаще всего страховка не покрывает случаи, когда социальные инженеры убеждают вас перевести им деньги или сообщить данные карты и коды для подтверждения операций. Таким образом, если вы «помогли» преступникам узнать секретные данные, компенсации не будет.
Как получить выплату?
Обычно в полисе прописываются дополнительные условия, которые вы должны выполнить, чтобы получить страховую компенсацию.
- Для начала необходимо вовремя сообщить о краже. В договоре указывается точный срок. Это может быть пара суток или даже несколько часов. Отдельно прописывается время, в течение которого необходимо написать заявление в полицию и сообщить о происшествии в банк. Как правило, это один-два дня.
- Кроме того, вы должны срочно заблокировать карту. Независимо от того, есть у вас страховка или нет, вы должны известить свой банк о несанкционированной операции не позднее следующего дня после списания. Банк немедленно заблокирует карту и начнет расследование. Если вы не нарушали правила безопасного использования карты, банк сам вернет вам деньги и обращаться в страховую компанию не потребуется.
- Затем следует собрать пакет документов. Прежде чем принять решение о возмещении, многие страховщики требуют целый набор бумаг: копию постановления полиции о возбуждении уголовного дела или отказа в этом, а также справку об итогах внутреннего расследования банка. Если банк сам возместит вам потери, то страховая компания, конечно, не будет повторно их компенсировать.
Когда вам вернут деньги?
Страховщик должен выплатить возмещение или отказать в нем в течение 30 дней с момента, когда вы подадите заявление о компенсации ущерба. Однако вашу заявку не примут, пока вы не приложите к ней все справки, которые предусмотрены по вашему страховому случаю. Сбор документов может затянуться. Иногда людям приходится ждать возврата денег несколько месяцев.
Если страховщик отказал в выплате, а вы не согласны с его решением, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Он решает споры до суда, когда сумма вашей претензии меньше 500 тыс. рублей. Иначе придется идти в суд.
Вернут все деньги?
В полисе всегда указывается максимальная сумма страхового возмещения. Вместе с тем она не может быть меньше 100 тыс. рублей.
Обычно в полис предлагают вписать все карты, которые у вас есть, даже если они открыты в разных банках. В течение действия полиса вам компенсируют каждое несогласованное списание: неважно, сколько раз и с каких именно карт мошенники украли деньги.
Страховщик обязан возместить убытки полностью в пределах лимита, но это правило касается только операций по картам.
Если ваш полис предусматривает возмещение в случае ограбления у банкомата, для него могут действовать отдельные ограничения. Например, меньший лимит, частичная компенсация или даже полный отказ от выплаты в определенных ситуациях. Важно внимательно изучать условия страховки.