Правильное поведение
Не стоит паниковать и прятаться от банка. Наоборот, при первых же сомнениях в своей платежеспособности стоит сообщить об этом кредитной организации. Причем не дожидаясь срока очередного платежа, а сразу, как только возникли финансовые трудности или случилась первая просрочка.
В этом случае банк сможет предложить варианты решения проблемы. У него нет цели лишить человека жилья или создать невыносимые условия для выполнения обязательств по договору. Ему нужно лишь сохранить средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами. Поэтому банк заинтересован в конструктивной помощи, если за ней вовремя обратились.
Веские причины
Есть обстоятельства, которые банк может расценить как уважительные для просрочки:
- Предприятие, где работает заемщик, закрылось, он попал под сокращение или был уволен по состоянию здоровья. Однако увольнение по собственному желанию или из-за нарушений трудовой дисциплины банк не примет в качестве уважительных причин для просрочки ипотечного платежа.
- Заемщик или его родственники серьезно заболели и нужны деньги на дорогостоящее лечение.
- Заемщик потерял трудоспособность из-за травмы или заболевания.
- Произошла чрезвычайная ситуация с материальными последствиями — например, наводнение, кража, угон автомобиля или авария с его участием, пожар. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью, все компенсирует обязательная страховка.
- Развод, в результате которого доход семьи заемщика снизился или бывший супруг отказывается платить свою долю. Расторжение брака считается существенным изменением условий кредитного договора, и о нем желательно сообщить заранее.
- Заемщик призван в армию.
Все эти обстоятельства нужно подтвердить документами.
Варианты изменений
Если заемщик вовремя сообщил банку о своих финансовых трудностях, ему могут предложить несколько вариантов решения:
- реструктуризация долга — изменение условий действующего кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика;
- рефинансирование — возможность погасить один или несколько старых кредитов с помощью нового на более выгодных условиях;
- продажа недвижимости.
Когда можно законно не платить ипотеку
- Ипотечные каникулы
Это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщик может платить меньше или не платить вовсе. При этом общий срок кредита увеличивается на срок каникул, а просроченные платежи переносятся на конец кредита. Эта мера доступна для потребительских кредитов, займов и ипотеки.
В 2022 году эта тема вновь стала актуальной из-за санкций, а также появилась новая категория граждан, имеющих право на каникулы, — призванные по частичной мобилизации или по контракту.
Правда, есть ограничения:
- ипотечное жилье должно быть единственным;
- сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
- доход заемщика снизился более чем на 30%;
- взять ипотечные каникулы по одному договору можно только один раз.
Хорошие новости: во время каникул не пострадает кредитная история, а залоговая квартира не будет изъята.
- Банкротство
Объявление заемщика банкротом — крайняя мера, на которую неохотно идут как банки, так и сами заемщики, ведь в этом случае можно потерять ипотечное жилье, а кредитная история будет испорчена. Банкротом может быть признан человек, чьи долги превышают 500 тыс. рублей и он не платит по ним более 3 месяцев.
Банкроту грозит запрет занимать руководящие должности в течение трех лет и запрет на выезд за границу. Также он не сможет пять лет брать новые кредиты, не указав факт своего банкротства, а это большой минус в истории потенциального заемщика для кредитной организации.
Большинство людей, которые покупают жилье в кредит, готовы к ежемесячным выплатам. Но иногда обстоятельства складываются так, что человек не может своевременно рассчитаться по долгу. Это влечет за собой последствия. Главное в сложной ситуации — не поддаваться панике и держать связь с банком, который также заинтересован в урегулировании ситуации.