Ипотека без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса. Что это?  

Ипотеки без первого взноса составляют примерно 5% от количества всех выданных жилищных кредитов. Подобные программы ориентированы на заёмщиков, у которых в данный момент времени нет денежных средств.  

Смысл программы заключается в привлечении дополнительной категории клиентов. 

Важно: пока последствия пандемии не спали, банки для снижения рисков перешли к повышенным требованиям к первоначальному взносу.

Чем рискует банк, когда выдаёт ипотеку без первого взноса?

Первоначальный взнос — своеобразная страховка для банка по поводу заёмщика. Дополнительно он показывает серьёзные намерения будущего покупателя квартиры. Риск, обусловленный отсутствием первого взноса, компенсируется повышенной процентной ставкой относительно средней по рынку: 

В данном примере, если человек не является зарплатным клиентом, то ставка будет 12%. Значение на 4% выше, чем нынешняя средняя (8%). 

Для надёжности при такой программе банк ужесточает критерии по скорингу и андеррайтингу. Такие требования выставляются из-за повышенного риска.    

Чем рискует заёмщик, когда планирует взять ипотеку без первого взноса?  

Без многословия. Взглянем на калькулятор: 

На примере выше мы видим, что из-за повышенной ставки заёмщик будет отдавать больше половины своего дохода на выплату ипотеки. Отсюда следует, что должен быть высокий подтверждённый заработок (справка 2-НДФЛ). Программа не запрещает привлекать созаёмщиков, но поручитель в любом случае должен быть. 

Плюс в обязательном порядке требуется 2 номера телефона: рабочий и мобильный. В принципе, как и в любом кредите.

Риск в том, что малейшие негативные изменения в доходе могут повлиять на ежемесячную выплату ипотеки.

Какие документы нужны для оформления ипотеки без первого взноса?

Список примерно такой же, как и при обычном ипотечном кредите. Давайте узнаем про основные пункты: 

• анкета-заявка; 
• паспорт;
• СНИЛС; 
• свидетельство о браке (если квартира берётся совместно с супругой);
• справка 2-НДФЛ;
• для мужчин до 27 лет: военный билет или другой документ, который подтверждает, что заёмщик не подлежит призыву.

Каковы требования к заёмщику для оформления ипотеки без первого взноса? 

Кроме подтверждённого дохода по справке 2-НДФЛ и наличия 2-х действительных номеров телефона, банки озвучивают следующие требования: 

1. Гражданство РФ.
2. Возраст от 21 до 65 лет.
3. Регистрация или фактическое место жительства (работы) в субъекте РФ, где расположен банк.
4. Трудовой стаж. Для физических лиц — не менее года. Для ИП и собственников бизнеса — не менее двух лет ведения деятельности.
5. Созаёмщиками могут быть близкие родственники.

Помимо основных платежей по ипотеке требуется оплачивать ежегодные страховки, а также оплатить госпошлину на регистрацию права собственности и отчёт по оценке. Помимо этого, у каждого банка, возможно, есть свои внутренние статьи расходов, которые нужно будет понести заёмщику. 

Самое важное требование со стороны банка — предмет залога со стороны заёмщика. В его качестве может быть ликвидная недвижимость, транспортное средство, драгоценности или ценные бумаги. 

Как можно оформить ипотеку без первого взноса, не прибегая к  залогу?

Распространён следующий метод: заёмщик оформляет потребительский кредит и вносит его в качестве первоначального взноса на ипотеку. Такое возможно только в том случае, если у покупателя подходящая платёжеспособность.  

При такой схеме впоследствии придётся выплатить сразу 2 кредита. 

Заключение 

Ипотека без первого взноса может помочь только в том случае, когда у вас высокий подтверждённый доход, но отсутствуют средства на первый взнос.