Наличные: за и против
Наличные, как наиболее традиционный способ хранения сбережений, пользуются бо́льшим доверием у населения. В эпоху экономической турбулентности, начавшуюся еще в 2020 году, в России регулярно случаются скачки доли наличных на руках у населения. Например, один из недавних всплесков был в мае 2023 года.
Кроме того, наличные более стабильно «покрывают» территорию страны. Слабо развитая банковская инфраструктура в отдельных регионах сильно усложняет переход на безналичный расчет. В отдаленных населенных пунктах сложно найти банкомат, а QR-коды и терминалы плохо работают из-за нестабильного интернет-соединения.
Среди минусов наличных денег в первую очередь стоит упомянуть их дороговизну в обслуживании. Купюры и монеты нужно произвести, транспортировать, хранить, перевыпускать, обновлять их дизайн. Все это требует существенных расходов из бюджета: самые дешевые банкноты в печати стоят от 600–700 рублей (с минимальной защитой от подделки) до 3 тысяч рублей и более за 1 тысячу штук. Транспортировка денег может добавлять 10–20% к стоимости купюры.
Еще одна проблема — наличная оплата является основной в теневой экономике, а значит, обилие наличных денег в стране ведет к рискам как для экономики в целом, так и для ее граждан. С развитием безналичных и цифровых средств оплаты передача средств неблагонадежными компаниями, оплата налогов и другие денежные операции компаний становятся более прозрачными.
Ну и несколько минусов для консерваторов, которые держат свои сбережения в наличных деньгах, — это неудобство хранения, большие риски кражи, сложное расследование при хищении средств. Как и финансовым операциям, личным накоплениям граждан сегодня необходима бо́льшая защита и легкость в использовании.
Замена наличным: цифровые деньги
Помимо привычной наличной и безналичной оплаты, в России готовится к введению цифровой рубль. Это новый аналог наличных денег, которые будут храниться на специальной платформе Центрального банка.
Безналичная оплата и цифровая валюта — в чем разница?
Уже знакомые нам безналичные расчеты работают так: вы доверяете свои средства банку, он открывает вам счет, на него поступают деньги, которые хранятся в электронном виде. Оплата в магазинах происходит через онлайн-терминалы или QR-коды: когда вы прикладываете карту или телефон к устройству, оно через интернет связывается с банком, деньги с вашего счета переходят на счет продавца. В любой момент у вас есть возможность снять ваши деньги в банкомате или отделении банка.
Главное отличие цифровых рублей в том, что они будут храниться не на счете в банке, а в цифровом кошельке на платформе Банка России. Оплата такими деньгами будет происходить без подключения к интернету, что актуально для регионов страны, где есть проблемы со связью. Осуществлять переводы цифровыми рублями можно будет через мобильные приложения банков, которые подключатся к этой платформе. Снять со счета сами цифровые рубли не получится, но можно будет перевести оцифрованную валюту в безналичные средства и снять в банкомате вашего банка.
Зачем нужна новая оцифровка валюты и в чем ее преимущества? Прежде всего, цифровая валюта — это дешево, расходы на обслуживание таких денег в разы меньше, чем на печать и чеканку наличных. Кроме того, цифровыми рублями оплачивать безопаснее: все операции осуществляются на платформе регулятора и защищены с помощью криптографии, а при сложностях с переводами обращаться нужно не в банк-посредник, а сразу в ЦБ. А еще цифровые рубли передаются без комиссий и задержек, так как цифровой кошелек не привязывается к конкретному банку.
Опыт других стран показывает, что цифровые валюты быстро становятся заменой наличных.Одна из стран, уже запустившая подобный проект, — Китай. В конце 2019 года было объявлено о готовности цифрового юаня к тестированию, а в 2020 году его запустили в четырех крупных городах страны. На сегодняшний день электронная валюта получает все большее распространение: по данным Народного банка Китая, на конец 2022 года объем цифровых юаней в обращении составил 13,61 миллиарда, что примерно равно 2 миллиардам долларов.
В Индии также уже запущена цифровая валюта. В конце прошлого года она была введена в крупных городах страны, таких как Нью-Дели, Мумбаи, Бангалор и Бхубанешвар. Жители страны могут использовать цифровую рупию через банковские приложения и оплачивать ею товары и услуги, сканируя QR-коды, созданные продавцами. Кроме того, такая валюта используется в сделках с государственными облигациями.
Исчезнут ли наличные деньги
Эксперты много дискутируют о том, как скоро мы сможем отказаться от наличных денег. Кто-то дает им всего 10 лет жизни, кто-то уверен, что аналоговые средства оплаты будут с нами еще долго, не одно десятилетие. Так или иначе, эксперты советуют пока не сбрасывать банкноты и монеты со счетов.
Полный отказ от наличных расчетов тормозят несколько причин. Во-первых, полная переделка платежной инфраструктуры — это долго. Например, в России в условиях санкций встают вопросы о поисках новых подрядчиков для работы как с терминалами оплаты, так и с кодом и защитой новых цифровых рублей. Какие-то технологии стали стоить дороже, что-то требует новых логистических связей.
Во-вторых, есть поколенческий вопрос: в странах с большим количеством пожилых людей переход на цифровую валюту трудноосуществим. Его лучше совершать тогда, когда самое старшее поколение будет уже хорошо знакомо хотя бы с безналичной оплатой по карте.
Кроме того, и общемировой опыт показывает, что, несмотря на ежегодное увеличение безналичных платежей, количество печатных денег тоже не сокращается — не в последнюю очередь потому, что сохраняющаяся во всем мире финансовая неопределенность толкает людей иметь в запасе более надежные в психологическом плане наличные деньги.