Что такое оплата частями и BNPL‑сервисы
Способ частичной оплаты товаров стал часто использоваться в онлайн-торговле, особенно популярен он на маркетплейсах. При частичной оплате стоимость товара делится на несколько равных частей. Самый распространенный вариант — 25% от стоимости каждые две недели. При покупке вы делаете первый перевод, а затем оплачиваете оставшуюся стоимость товара регулярными автоматическими списаниями с карты или счета.
Например, вы решили купить мебель для кухни и выбрали способ частичной оплаты. Маркетплейс предложил вам разделить платеж на четыре части. Первую нужно оплатить сразу, оставшиеся три — раз в две недели с момента покупки. Таким образом, товар вы получите сразу, а оплату растянете на полтора месяца.
Такие сервисы называются BNPL (англ. buy now, pay later — «купи сейчас, плати потом»). Услугу может предоставлять сам маркетплейс или магазин, в котором вы сделали покупку, или сторонний сервис. Когда вы выбираете оплату частями при покупке, вы автоматически заключаете договор поручения с сервисом. Сервис оплачивает заказ за вас, а вы переводите необходимую сумму на его счет в сроки, установленные в договоре.
Онлайн-магазинам выгодно работать с такими сервисами, потому что покупатели чаще решаются делать покупки, если за них не нужно платить сразу. Сервисы позволяют магазинам привлечь новых покупателей и увеличить средний чек. Для покупателей это тоже удобно — можно раньше получить желанные покупки.
Но есть ли тут подвох? Посмотрим, на каких условиях предоставляют услуги BNPL‑сервисы и как они отличаются от других способов платить потом.
Чем оплата частями отличается от рассрочки, потребительских кредитов и кредитных карт?
У оплаты частями есть несколько преимуществ по сравнению с различными формами кредита, но и ряд ограничений.
1) За оплату частями не нужно переплачивать
Сначала о хорошем. Главный плюс оплаты через BNPL-сервисы в том, что вам не нужно отдавать лишние деньги за наценку, комиссии и прочие проценты, которые неизбежно возникают при оплате в кредит. Комиссия при оплате частями возникает только в том случае, если вы просрочите один из платежей. В остальном вам просто бесплатно предоставляют услугу отсрочки платежа.
2) Для оплаты частями не нужны документы или одобрение банка
Оплата в кредит часто требует большого количества бумажной работы. Благодаря современным технологиям оформить кредиты не так уж сложно, но какое-то время на это уходит. Оплата частями в большинстве случаев выдается без каких-либо дополнительных усилий — условия и график платежей в рассрочку прописаны в договоре купли-продажи.
3) Оплата частями доступна не везде
Сервис оплаты частями пока что ввели далеко не все онлайн магазины, а при офлайн-покупках он практически не встречается. Из-за этого вам придется ограничить выбор, а это значит, что вы не всегда сможете найти интересующий товар по лучшей цене.
4) Сервис оплаты частями чаще всего доступен для покупок на сумму не больше 30 тысяч рублей
Еще одно ограничение оплаты частями — на сумму покупки. К сожалению, большинство магазинов пока что ограничивает оплату частями суммой в 30 тысяч рублей. Во многом это связано с тем, что для оплаты частями не требуется оформлять никаких документов или проходить проверку. Выдавать крупные суммы без предосторожности для магазинов было бы рискованно.
5) Оплата частями производится в более сжатые сроки
При покупке в кредит вам будет доступно несколько вариантов того, как и когда вы будете оплачивать товар. Вы можете оценить свои финансовые возможности и разделить оплату на платежи, которые вы точно успеете сделать. Оплата через BNPL-сервисы не дает такой гибкости. Магазин предлагает фиксированные сроки и объемы оплаты, и чаще всего это четыре равных платежа — один в момент покупки, остальные с интервалами в две недели.
6) Оплата частями не влияет на кредитную историю
Этот пункт нельзя однозначно отнести к преимуществам или недостаткам BNPL-сервисов, однако важно учитывать, что они никак не влияют на вашу официальную кредитную историю. Так что если вы пытаетесь “заработать очки” за счет своевременных выплат или опасаетесь, что вам откажут в кредите из-за плохой истории, к BNPL это не применяется.
Что будет, если просрочить платеж по оплате частями?
В случае просрочки BNPL-сервисы становятся куда больше похожи на обычные кредиты. Если вы не внесете регулярный платеж в срок, сервис будет начислять штрафы, а если вовсе откажетесь платить — может обратиться в суд.
Чтобы не пропускать платежи, ознакомьтесь с их датой и объемом в договоре купли-продажи. Большинство сервисов предусматривает автоматическое списание необходимой суммы с вашего счета, но если вы не держите на карте необходимый баланс, поставьте напоминание о пополнении. В договоре также можно ознакомиться с объемом штрафов, которые грозят вам в случае просрочки платежа.
Помимо штрафов, сервис также может внести вас в черный список. Это означает, что в дальнейшем оплата частями не будет доступна вам не только в магазине или на маркетплейсе, где вы сделали покупку, но и на любых других площадках, которые работают с этим сервисом.