Что будет, если не платить кредит банку?

А что будет, если не платить кредит банку? Вопрос менее глобальный, но более жизненный. В этой статье мы не только удовлетворим человеческое любопытство, но и подскажем, что делать в ситуации, когда нечем платить кредит банку.

Причина задолженности

Все причины невыплаты по кредиту банк делит на уважительные и неуважительные. К уважительным обычно относят:

• смерть заёмщика;
• получение инвалидности 1-й или 2-й группы;
• увольнение с работы не по своей инициативе (закрытие компании, сокращение штата и схожие обстоятельства).

Но эти причины банк рассматривает, только если заёмщик оформил страховку, которая покрывает эти риски.

Любые другие причины (недостаток денег, уменьшение дохода и другие) не считаются уважительными. Банк подразумевает, что заёмщик адекватно оценивает свою платёжеспособность, когда обращается за кредитом.

Действия банка 

Важно понимать, что в банке не сидит злой дядя, который только и ждёт, когда клиент перестает платить по кредиту, чтобы кровожадно расправиться с ним. Банк заботится о своих клиентах, потому что сотрудничество одинаково выгодно для обеих сторон. Банк зарабатывает деньги от процентов по кредиту, клиент тратит займ на личные цели. Более того, банку невыгодно, если заёмщик обанкротится. В таком случае он вообще перестанет платить по кредиту.  

Вот основные меры, которые банк применяет к должникам. Чаще всего именно в таком порядке.

1. Пени и штрафы

Их ещё называют неустойкой. Размер и условия начисления указаны в кредитном договоре. Разберёмся, в чем разница.

• Штраф — разовый платеж за каждую просрочку кредита. Изучите свой кредитный договор, там указан вид и размер штрафа. 
  • Фиксированный.
    Например, 1000 рублей за каждую просрочку. 
  • Возрастающий штраф.
    Например, за первую просрочку — 1000 рублей, за вторую — 1500, за третью и последующие — 2000 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы долга.
    Например, вы задолжали 15 тысяч рублей, в договоре указан штраф 5%, итого 750 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту.
    Например, остаток составляет 100 тысяч, в договоре указан штраф 2%, итого 2000 рублей.
• Пени банк начисляет на следующий день после даты очередного платежа. Это продолжается до тех пор, пока заёмщик не погасит долг. Размер пени банк устанавливает самостоятельно, обычно это 0,5-2% в день от суммы задолженности.
  
  Например, платёж по кредиту составляет 20 тысяч рублей, в договоре установлена пеня 1%, за каждый день просрочки заёмщик должен банку 200 рублей. 

Как не платить пени и штрафы?

Чем дольше заёмщик не платит по кредиту, тем больше растёт его долг перед банком. Иногда размер штрафов или пени становится больше самой задолженности по кредиту. 

В таком случае заёмщику следует поговорить со своим банком о снижении неустойки. Обычно банки идут навстречу своим клиентам. Если такого не произошло, можно обратиться в суд. По закону суд может уменьшить размер неустойки, если она «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

2. Уведомления

На данном этапе банки самостоятельно пытаются заставить заёмщика погасить долг с помощью: 

• SMS-сообщений;
• звонков;
• писем;
• приглашения должника на встречу в отделение банка.

Иногда уведомления нужны, чтобы напомнить клиентам заплатить по кредиту. По закону банк обязан передавать сведения о просрочках своих заёмщиков в Бюро кредитных историй (БКИ) каждую неделю. 

Не забывайте вовремя платить по кредиту! Результатом забывчивости может стать не только штраф, но и испорченная кредитная история.

3. Коллекторы

Коллекторы — крайняя мера. Банк передаёт долг коллекторской компании, когда считает его безнадёжным. Услуги коллекторов оплачивает банк, при этом нет гарантий, что они убедят должника оплатить задолженность. 

Коллекторы имеют право:

• звонить не более одного раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц; время законных звонков: в будни с 8 до 22 часов и по выходным с 9 до 20 часов.
• лично посетить должника, но не более 1 раза в неделю.

При этом со стороны коллекторов не должно быть никакого физического и психологического насилия.

Разберём, какие действия коллекторов являются незаконными.

• СМС вам, вашим друзьям или родственникам с угрозами или с просьбой погасить задолженность;

Доброе утро, Иван!
В случае неуплаты задолженности по кредиту банку «Ромашка» до 18:00 Вам будет забетонирована входная дверь. Оплатите свой долг сегодня во избежание такого поворота событий!
С уважением, Коллекторская компания «Дружба».
Это незаконно

• звонок вашим друзьям или родственникам с просьбой погасить задолженность; 
• звонок вам в нерабочее время; 
• личный визит с угрозами;
• порча имущества;
• изъятие имущества без решения суда.

Если вы оказались в подобной ситуации, следует обратиться в правоохранительные органы.

4. Суд

Обычно банк обращается в суд, если заёмщик должен крупную сумму денег. Для каждого региона России это разные суммы. К примеру, в Москве почти нет судебных разбирательств при размере задолженности менее 50 тысяч рублей. Сам судебный процесс обходится дороже.

Вот наши советы, что делать, если банк всё-таки подал заявление в суд:

1. Не скрывайтесь, приходите на каждое судебное заседание.
2. Подготовьте документы об ухудшении материального положения.
3. Обратитесь за помощью к адвокату.

Чаще всего суд принимает следующие решения:

• заёмщик должен полностью и единовременно погасить задолженность за счёт продажи своего имущества;
• заёмщик должен постепенно погашать долг процентами от своей зарплаты;
• заёмщик должен погасить долг, но пени и штрафы аннулируются;
• изъятие имущества в счёт погашения долга.

По закону в течение 10 дней вы можете оспорить решение суда.

Мифы о задолженностях по кредиту

Чтобы успокоить читателей, сразу развеем самые распространённые мифы на эту тему.

Если вы не будете платить по кредиту, с вами НЕ произойдет следующего:

• Никто не подкараулит вас в тёмном переулке и не сломает нос за долг перед банком. Нет ни одного зафиксированного случая физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банка. 
• Вас не посадят в тюрьму, если вы не мошенник. Чтобы стать обвиняемым по статье 177, заёмщик должен уклоняться от возврата долга. Суд доказывает это двумя фактами: заёмщик имел деньги, но не погасил долг, или скрывал свои реальные доходы.
• Социальная опека не лишит вас родительских прав.
• Родственники не понесут ответственности за долги, если они не были поручителями.

Итак, задолженности по кредитам — чисто финансовая проблема, касающаяся только заёмщика и банка.

Законные способы не платить кредит

1. Кредитные каникулы 

Это отсрочка платежа из-за сложной финансовой ситуации. Обычно взять кредитные каникулы бывает непросто. 

Но в условиях коронавируса пострадавшие клиенты могут получить отсрочку. Разберемся пошагово, как это сделать.

1. Оформите заявку на кредитные каникулы. Это можно сделать в личном кабинете, в отделении банка или по телефону.
2. Банк рассмотрит заявку в течение 10 рабочих дней. Решение об отсрочке вы получите по почте, СМС или в личном кабинете.
3. Подготовьте необходимые документы (справка с указанием на заболевание COVID-19) и обратитесь в отделение банка. Там вам оформят кредитные каникулы на срок от 1 до 6 месяцев.

2. Реструктуризация 

Это изменение условий текущего кредита в пользу заёмщика. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию со справкой об ухудшении материального положения (справка об увольнении или снижении доходов).

3. Рефинансирование 

Это новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого. Можно сделать как в своём, так и в новом банке. Главное, не просчитаться с выгодой. 

Эти способы не платить кредит банк одобряет быстрее и проще, если у заёмщика ещё нет задолженности по кредиту. 

Совет: если вы оказались в сложной финансовой ситуации, старайтесь договориться с банком ещё до первой просрочки.