Многие молодые люди даже не пытаются разобраться с пенсионными накоплениями, а зря: небольшие действия в настоящем могут привести к большим изменениям в будущем. Объясняем, как начисляется пенсионный стаж и что такое пенсионные баллы, и даем советы, как дополнительно откладывать деньги на старость.

16 сентября

Пенсия: накопительная и страховая

Пенсия — это определенная сумма денег, которую человек (в нашем случае это гражданин РФ или иностранец, проживший на территории страны более 15 лет) получает после достижения определенного возраста. В течение жизни работающие граждане страны отдают часть своей зарплаты в пенсионный фонд, из этих денег государство и выплачивает пенсии. По сути пенсионеру платит следующее поколение.

В России, как и во многих других странах, есть проблема старения населения, то есть пенсионеров все больше, а работников все меньше. Чтобы решить эту проблему, государства пытаются стимулировать граждан на самостоятельное накопление пенсии.

Например, в России пенсию поделили на две части — страховую и накопительную. Если вы выбрали такой способ формирования пенсии (можно оставить только страховую), то ваша накопительная часть по-прежнему перечисляется работодателем, но не идет на выплаты сегодняшним пенсионерам, а сохраняется на личном счете.

Вы можете передать права управления этими деньгами пенсионному фонду РФ, негосударственному пенсионному фонду, государственной или частной управляющей компании, а они уже будут стараться их преумножить.

По сути это что-то вроде вклада, воспользоваться которым вы сможете только после выхода на пенсию. У этого вида инвестиций есть риски — например, НПФ может закрыться. Поэтому всегда проверяйте организацию, прежде чем доверить ей свои деньги.

Если с фондом все-таки что-то случится, средства все еще можно будет вернуть через государство — правда, без заработанных процентов. Но есть и один большой плюс: эти деньги передаются по наследству.

Что нужно, чтобы получать пенсию

Все слышали про пенсионную реформу, но давайте кратко пройдемся по фактам. В 2022 году минимальный возраст выхода на пенсию для мужчин составляет 61,5 лет, а для женщин — 56,5 лет. Этот возраст поднимается с каждым годом — к 2028 году, на финальной стадии реформы, для мужчин он составит 65 лет, а для женщин — 60 лет (конечно, есть льготы для многодетных матерей или тех, кто трудится в сложных условиях).

Чтобы получать страховую пенсию по старости в России, недостаточно достичь необходимого возраста — нужно также проработать на благо родины определенный срок и накопить определенное количество пенсионных баллов.

Еще до нововведений 2019 года в системе пенсионного обеспечения в России были предусмотрены нарастающие от года к году требования по страховому стажу и индивидуальным пенсионным коэффициентам. Например, в 2015 году требовалось только 5 лет стажа, но с каждым годом эта цифра увеличивается на один год, пока не дойдет до 15 лет в 2024 году. В 2022 году стаж составляет 13 лет.

Пенсионный коэффициент — хитрая система формирования пенсионных прав, которая учитывает, насколько хорошо вы поработали в каждый конкретный год. Если перевести на государственный язык — сколько отчислений пошло в пенсионный фонд в каждый конкретный период. Баллы также начисляются за службу в армии по призыву или за нахождение в отпуске по уходу за первым ребенком до полутора лет.

Социальная пенсия

Даже если вы никогда не работали, но прожили минимум 15 лет в России, вам полагается социальная пенсия. Она меньше и назначается позже — после 65 лет для женщин и после 70 лет для мужчин. В 2022 году ее размер составляет 6924 рубля. По закону эта сумма должна быть увеличена до размера прожиточного минимума в вашем регионе. В среднем по стране он составляет для пенсионера 11 970 рублей.

Максимум, который вы можете заработать в 2022 году, — 10 баллов за год. При этом в 2022-м для выхода на пенсию нужно 23,4 накопленных балла, в 2028 году их нужно будет уже 30. Проверить количество баллов можно на «Госуслугах» или сайте ПФ РФ. Там же вам скажут, сколько лет стажа и денег вы успели накопить.

Кстати, баллы можно докупить у пенсионного фонда. Но сделать это могут только отдельные категории граждан:

  • если вы не работаете или работаете неофициально (то есть работодатель не платит за вас в ПФ);
  • если вы самозанятый;
  • если вы платите фиксированные взносы в ПФ (например, как ИП, адвокат, нотариус);
  • если вы работаете за границей, но хотите получать пенсию в России.

Баллы можно докупить и за другого человека — например, муж может купить баллы для жены-домохозяйки. Стоимость и возможное количество баллов к покупке меняются каждый год.

Как посчитать, сколько денег откладывать

После последнего повышения в июле 2022 года пенсия неработающего российского пенсионера в среднем составляет 20882 рубля, что гораздо выше среднего прожиточного минимума для пенсионеров, но все же не так много. Если вы привыкли тратить 60 тысяч ежемесячно, снижение в три раза будет очень ощутимо. Поэтому, чтобы узнать, сколько вам понадобится денег, чтобы поддерживать привычный образ жизни, давайте проведем расчеты.

Например, вы 38-летняя работающая женщина и хотите получать минимум 50 тысяч рублей в месяц после выхода на пенсию в 60 лет. По расчетам государства на 2022 год, пенсию среднестатистический гражданин будет получать примерно 22 года (это называется сроком дожития).

50 000 – 21 000 = 29 000 (столько денег вам понадобится в месяц, помимо государственной пенсии)

29 000 * 12 месяцев * 22 года = 7 656 000 рублей (общая сумма)

С учетом того, что будущий трудовой стаж в этом возрасте составляет все те же 22 года, несложно понять, что вам понадобится откладывать ежемесячно ровно 29 000 рублей. Чем позже вы начинаете откладывать, тем выше становится эта сумма.

Мир инвестиций: что выбрать

А как же риски? Да, действительно, пенсионные инвестиции — это долгосрочный капитал. На него влияет множество факторов: уровень инфляции, ваши внезапные траты вроде покупки машины, срочного лечения или потери работы. Но с подушкой безопасности все-таки надежнее, чем без нее. Кроме того, некоторые риски можно снизить с помощью инвестиционных инструментов. Правда, в новой экономической ситуации, в которой мы оказались после введения санкций, многие из них стали недоступны. Поэтому сегодня еще важнее распределять деньги с умом.

Основные правила для пенсионных накоплений — откладывать регулярно, на долгий срок и вкладываться в действующий бизнес, то есть в акции компаний. Все это дает эффект усреднения. В долгосрочной перспективе вы будете получать доход на уровне среднего по рынку и не зависеть от негативных событий, выпавших на конкретный год.

Что такое средний доход по рынку? Например, индекс суммарной доходности Мосбиржи за последние 10 лет (2012–2021 гг.) составил 18%. Доходность индекса — это то, сколько в среднем заработали все инвесторы, которые вкладывали деньги в российские акции из индекса (а сегодня фактически нам доступны только российские акции). Но эта цифра не совсем реальна: она не учитывает комиссии, налоги и прочие расходы. Более реальной является цифра в 10–12%. Кстати, именно такая доходность у самых стабильных и крупных компаний российского рынка — нефтегазового, металлургического, горнодобывающего секторов.

Так что возьмем классический подход: 30-летний рабочий стаж и доходность 10–12%.

Если вы будете покупать ценные бумаги ежемесячно в течение этого срока, при такой доходности вы увеличите вложенную сумму примерно в 8 раз.

Если вы будете откладывать около 10% от вашего ежемесячного заработка, то к пенсии накопите около 280 заработков, то есть 23 годовых дохода. А это именно столько, сколько нам нужно на пенсии.

Если финансовый рынок вам кажется слишком сложным, у вас остаются и другие варианты инвестиций. Никто не отменял вклады, накопительное страхование жизни, золото, недвижимость и валюту.

Все это менее сложные в управлении активы, чем ценные бумаги, но, как водится, и менее доходные. Например, средняя доходность от сдачи квартиры в России составила 5,5% годовых, и это без учета расходов на ремонт, налоги и прочее. С валютой вообще возникли непредвиденные проблемы: в 2022 году доллары и евро стали «токсичными активами» — правда, есть альтернатива в виде китайских юаней. Впрочем, если средства позволяют откладывать больше, то в целях диверсификации можно вложиться и в эти активы.

Поделиться:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter