Я никогда не видел свою кредитную историю, как и многие из вас. Долгое время считалось, что это закрытые данные, к которым есть доступ только у банков. Но это не так. Сегодня мы разберёмся, где хранится ваша кредитная история, и в конце я попробую получить свою бесплатно, не отходя от компьютера. Погнали.
Зачем смотреть свою кредитную историю?
Причин может быть несколько. Например, если планируете взять большой кредит, это поможет заранее оценить свои шансы на его одобрение. Или другая ситуация — вам уже несколько раз не одобрили займы. Это значит, что кредитор по какой-то причине в вас сомневается. И дело может быть не только в вас как в заёмщике. Известны случаи, когда чужой кредит попадал в историю другого человека по ошибке или в результате мошеннических действий. Ну и если честно, мне просто интересно посмотреть на себя со стороны людей, у которых я прошу денег в долг.
Где хранится кредитная история?
В Бюро Кредитных Историй (БКИ). Этих бюро сейчас (июнь 2020) тринадцать, полный список можно посмотреть через Госуслуги. Конкретно ваша история может храниться либо в одном из них, либо сразу в нескольких. Вся проблема в том, что заранее вы не знаете, в каких именно. До 2019 года, чтобы узнать это, требовалось выяснить свой «код субъекта» и запросить информацию в реестре «Центрального каталога кредитных историй» (ЦКИИ). Сейчас это стало доступно через сайт «Госуслуги» для пользователей, подтвердивших свою личность.
Далее видим инструкцию и форму для заполнения ваших персональных данных.
Отправляем заявление и ждём несколько минут. У меня услуга была оказана практически моментально. Сайт формирует документ со списком БКИ, которые нам нужны.
Кликаю на документ, открывается список.
Готово. Теперь я знаю, что моя кредитная история есть сразу у трёх БКИ. Переходим к следующему шагу.
Как получить кредитную историю бесплатно?
По закону БКИ может передавать кредитную историю человеку, только если тот подтвердил свою личность. Так они защищают ваши персональные данные от злоумышленников. В этом и заключалась главная сложность получения своего «досье» раньше. Приходилось приходить в офис БКИ лично, отправлять заверенную у нотариуса телеграмму и проходить ещё десять кругов ада. Каждое бюро имело свои правила идентификации.
Сейчас есть альтернативный способ подтвердить свою личность — через систему ЕСИА с помощью аккаунта Госуслуг. Ссылки на сайты БКИ есть в реестре Центробанка, мы его уже видели. Старые способы со сканами паспорта и визитами в офис тоже остались, но нас они интересовать не будут.
Есть ещё одно ограничение на получение отчётов — не более двух штук за год в одном бюро. Итак, попробую получить свою кредитную историю в двух БКИ из списка: «Объединенное Кредитное Бюро» и «Эквифакс».
Получаем кредитную историю через сайт «Объединенного Кредитного Бюро»
На главной странице первым делом нас просят зарегистрироваться. Сразу кликаю на «Регистрацию через Госуслуги»
После этого нужно будет ввести свой пароль от Госуслуг и разрешить сайту доступ к вашим данным. После того, как регистрация пройдена, в личном кабинете перехожу во вкладку «Мои отчёты» и нажимаю «Получить бесплатно».
Почти сразу появляется PDF-файл, который можно скачать.
Вся процедура заняла не больше пяти минут, ничего сложного нет. Теперь запросим такой файл у второго БКИ.
Получаем кредитную историю через сайт «Эквифакс»
Здесь нас встречает большая красная кнопка «Кредитная история бесплатно».
После клика на неё начинается процедура регистрации из нескольких шагов. К сожалению, в отличие от предыдущего сайта, все данные приходится вводить руками.
Если все данные введены корректно, для вас создается персональный кабинет на сайте. Но чтобы пользоваться им полноценно, нужно подтвердить личность уже знакомым нам методом — через Госуслуги.
После подтверждения личности нужно будет выйти из аккаунта и зайти обратно, чтобы данные обновились. В личном кабинете появляется кнопка «Получить бесплатный кредитный отчёт». То, что нам нужно.
Как и в прошлом случае, через пару минут появляется файл, который можно скачать и посмотреть на компьютере.
Что такое кредитный рейтинг?
Другие названия: финансовая репутация, скоринговый балл. Это показатель, который может присваивать вам банк или БКИ на основе данных из кредитной истории. Нет единых правил для расчёта кредитного рейтинга. Каждая кредитная организация формирует его на основе скоринга — системы проверки заёмщиков на «вшивость».
Моя кредитная история в обоих БКИ идентична, но несмотря на это, мой кредитный рейтинг у них существенно отличается:
Для интереса я также заказал такой отчёт у банка, в котором брал кредит:
Как видите, показатель колеблется от 45 до 90%. А всё потому, что разные организации учитывают разные данные при выводе рейтинга. Так, при одной и той же кредитной истории вы можете иметь разные шансы на одобрение кредита в разных банках. Алгоритмы скоринга банков держатся в секрете и включают в себя огромное количество условий. Вот лишь немногие из них:
На ваш кредитный рейтинг прямо влияют:
- успешно закрытые кредиты (больше — лучше);
- наличие просрочек и задолженностей по кредитам (меньше — лучше);
- незакрытые кредиты (меньше — лучше).
На ваш кредитный рейтинг могут влиять:
- количество запросов на кредит в единицу времени;
- количество одобрений и отказов в кредитах;
- досрочные погашения кредитов;
- демография: возраст, пол, семейное положение, регион проживания.
Итоги:
- Своя кредитная история доступна бесплатно каждому человеку.
- Кредитную историю можно получить за 10 минут на сайте БКИ.
- По кредитной истории можно понять, почему вам не одобряют кредит.
- На основе кредитной истории у банков формируется ваш кредитный рейтинг.