Чтобы защитить бизнес от форс-мажоров, предприниматель может его застраховать. Рассказываем, от чего защищает страховка и как её выбрать.

28 сентября
Лариса Кондратенко

Зачем нужна страховка

Любой, кто запускает бизнес, рискует. Страховка помогает снизить риски и защитить имущество компании, если что-то случится. Работает это так — предприниматель платит страховой немного денег, а в случае непредвиденной ситуации получает страховую выплату.

Например, владелец транспортной компании платит за полис страхования перевозок 30 000 рублей в год. В случае если с товарами что-то случится, он получит компенсацию три миллиона рублей. 

Что можно застраховать

Имущество. Владелец компании может застраховать любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: 

  • технику и оборудование, грузы во время транспортировки
  • недвижимость — здания и сооружения (офис, склад, производство)
  • инженерное оборудование — водопровод, вентиляцию
  • производственное оборудование — например, лазерные станки
  • инвентарь
  • сырье, товар в обороте
  • сельскохозяйственную продукцию
  • наличные деньги
  • транспорт, автомобиль ( по договору КАСКО), а также любой наземный, морской, ж/д и воздушный транспорт
  • предметы интерьера и мебель

Страхуют все, что может пострадать в случае форс-мажора — угона или кражи, наводнения или пожара. 

Предпринимательские риски. Страховка рисков поможет покрыть убытки в случае ненадежности ваших партнеров по бизнеcу или вынужденного перерыва на производстве. Также такая страховка защищает владельца бизнеса в случае экономических потрясений в стране. 

Ответственность. Застраховать можно ответственность перевозчика и руководителя перед компанией, туроператора перед клиентами.

Пример: компания «Фрукты и овощи» страхует ответственность перевозчика. Если при транспортировке грузов произойдет грабеж фургона, заплатит за ущерб страховая компания. 

Другой пример: стоматолог установил клиенту дорогостоящие виниры, из-за которых у того пострадали зубы. Клиент подал в суд и выиграл — ущерб ему будет возмещать страховая компания. Сначала страховая выплатит деньги клиенту, а потом взыщет их со стоматолога, который плохо выполнил свою работу.

Пример договора страхования ответственности перевозчика перед пассажирами

Здоровье сотрудников. Если у вас частное охранное предприятие или опасное производство, имеет смысл застраховать здоровье своих сотрудников. В страховку могут входить разные услуги — например, помощь психолога или стоматолога. 

Например, если в деревообрабатывающем цехе произойдет несчастный случай, вследствие которого столяр получит травму, лечение ему оплатит страховая компания.

Как выбрать страховку 

Три вопроса, которые помогут выбрать страховку: 

  • Типичные риски для моего бизнеса?
  • Вероятность возникновения каждого из них?
  • Последствия и расходы, которые эти риски могут повлечь за собой?

Ответив на эти вопросы, обратитесь к представителю страховой компании — он поможет подобрать подходящее предложение. Если подходящих продуктов не будет, можно составить свой вариант страховки и заключить персональный договор — правда, такая страховка обойдется дороже стандартного пакета. 

Сколько стоит страхование

Цена страховки зависит от ее вида:

Имущество.  Точная цифра зависит от типа имущества, а также от степени риска, что страховой случай наступит. Например, за страховку здания в среднем берут от 0.02% до 1,5% от стоимости недвижимости в год.

Страховщики оценивают год постройки здания, количество этажей, арендаторов, наличие опасных объектов вблизи здания, состояние самого здания и степень его безопасности (риски пожара, затопления и т.д.).  

≈ 0,5 %
от стоимости недвижимости берут страховщики за страховку в год
Пример калькулятора страховки здания

Предпринимательские риски. Зависит от типа предприятия и рисков. 

Например, владелец закусочной застраховал риски простоя на 500 000 рублей. Страховой компании он платит 3 000 рублей в год. При наступлении пандемии и введении карантина страховая заплатит владельцу бизнеса 500 000 рублей.

Ответственность. При страховании ответственности бизнес заключает договор на сумму, которую возместит при наступлении страхового случая. 

Например, владелец парковки страхует свою ответственность перед арендаторами на два миллиона рублей. Ежегодно он платит 10 000 рублей страховой компании. Если на парковке случится пожар, пострадавшие владельцы авто получат два миллиона рублей.

Здоровье сотрудников. Примерная стоимость полиса для одного сотрудника — 1-3 тысяч рублей в год. 

1-3 тыс ₽
стоит страхование здоровья одного сотрудника в год

Как выбрать страховую компанию

Чтобы точно получить деньги при наступлении страхового случая, важно правильно выбрать страховую. 

Вот что стоит проверить:

Лицензия. Она подтверждает, что компания имеет право заниматься страхованием. Лицензии есть у всех страховых, но не у всех может быть лицензия на нужный вам вид страхования. Уточнить это можно на сайте страховой компании — эти данные компании обычно публикуют в открытом доступе. 

Рейтинг финансовой устойчивости. Это оценка рейтингового агентства о том, способна ли компания выполнять свои обязательства. Чем выше рейтинг, тем лучше. Данные по рейтингам обычно есть на сайтах страховых компаний. Здесь можно ознакомиться с рейтингом страховых компаний.

Репутация. Проверить страховую компанию можно через архив судебных дел — он поможет узнать, насколько часто у страховой и её клиентов возникают конфликты. Архив судебных дел поможет узнать, как часто страховая компания судится со своими клиентами.

Впишите в разделе «Верховный суд»  номер страховой, и увидите все дела на эту компанию

Бренд. Чем известнее компания, тем лучше. При условии, что проверку по всем остальным пунктам она проходит. 

Что проверить в договоре страхования 

Список имущества для страхования. Проверьте, чтобы страховка покрывала именно то имущество, которое вы хотите застраховать. Если в договоре не зафиксирована какая-то часть имущества, при наступлении страхового случая страховщик может отказать в выплате.

Например, при страховке здания магазина внутри могут находиться дорогостоящие стенды ручной работы. При этом в договоре будет указано, что любое оборудование предприниматель должен страховать отдельно. Если случится пожар, компания не возместит ущерб по поврежденным стендам, а только ущерб, нанесенный зданию.

Процесс страхового возмещения. Изучите условия выплат по страховке, которые могут усложнить или отсрочить возмещение. 

Список подтверждающих документов. Чтобы отсрочить выплату по страховке, некоторые страховые компании просят клиентов предоставить перечень документов, которые подтверждают страховой случай. Внимательно проверьте список этих документов и убедитесь, что сможете их предоставить.Также укажите реальные сроки, за которые вы сможете собрать эти документы.

Полнота информации. Если владелец бизнеса предоставит страховой неполную информацию об имуществе, страховая сможет доказать, что возмещение было сделано необоснованно. Чтобы этого избежать, лучше произвести дополнительную независимую оценку имущества и сообщить страховщику все нужные данные. 

Коротко  

  1. Страхование помогает предпринимателю за небольшую плату страховой компании в случае форс-мажора получить страховую выплату.
  2. Владелец бизнеса может застраховать что угодно — имущество и предпринимательские риски, ответственность и здоровье сотрудников.
  3. При выборе страховщика важно обратить внимание на лицензию и рейтинг компании, репутацию и бренд.
  4. В договоре страхования важно проверить список имущества для страхования, процесс страхового возмещения, список подтверждающих документов и всю ли информацию вы предоставили страховщику. 
Напишите что-нибудь и нажмите Enter