По оценкам Института прикладных экономических исследований РАНХиГС в 2020 году произошел заметный прирост на накопительных счетах россиян. Но не стоит радоваться. Эксперты единодушно отметили, что рост накоплений россиян связан не с повышением благосостояния, а с возникновением неопределенности, вызванной пандемией коронавируса и ускорением инфляции. Люди предпочли не тратить, а сформировать финансовую подушку безопасности.
Интернет наполнен советами из разряда: откладывайте определенную сумму регулярно, ведите дневник трат, поставьте цель и так далее. Советы остаются советами, потому что абстрактны. Специалист по поведенческой экономике (дисциплина, образовавшаяся на стыке экономики и психологии в 1970-х годах), Ричард Талер пришел к интересному выводу в своих исследованиях и получил за это Нобелевскую премию.
Ричард Талер посмотрел на поведение человека с экономической точки зрения. А именно с точки зрения стимулов и интересов, которые им движут. При этом учитывая психологические особенности восприятия и суждений. И на основе анализа всех вводных предсказал, как меняется поведение человека при изменении внешних условий, влияющих на принятие решений.
Один из его классических примеров поведения человека звучит так: вы идете покупать калькулятор, который стоит 20 долларов. И вы узнаете, что в другом месте в десяти минутах ходьбы продается такой же калькулятор, но стоит он 15 долларов. Пойдете ли вы за ним в другой магазин? Большинство людей в этом случае ответит положительно. А теперь представьте, что вы покупаете компьютер, который стоит 1000 долларов. И вы узнаете, что в другом магазине он стоит 995 долларов. Пойдете ли вы туда? Большинство людей ответит, что нет. Хотя это те же самые деньги. В чем разница? В том, что у нас в голове разный масштаб цен и разные точки отсчета. Это базовое понятие современной поведенческой экономики. Мы принимаем любое решение, опираясь не только на абсолютное значение выигрыша или проигрыша, но и на контекст.
При чем же здесь накопления? Человек по-разному относится к одним и тем же деньгам в зависимости от того, из какого источника они к нему пришли. Источником может быть что угодно: зарплата, премия, наследство, выигрыш в лотерею или доход от инвестиции. Мы распределяем свои расходы в зависимости от источников дохода. Регулярные доходы (к ним относится зарплата) чаще направляются на необходимые покупки. А нерегулярные (подработка, подаренные деньги) – на развлечения и на не необходимые вещи. Поэтому получается, что два человека с одинаковым доходом, но разными источниками будут тратить и копить деньги по-разному.
Это привело Талера к теории «Подталкивания». Ее смысл в том, что правильное решение людям нельзя навязывать. Но его можно и нужно предложить таким образом, чтобы они сами к нему пришли.
Талер предложил ввести в США программу автоматической регистрации в пенсионной программе. В результате доля участников программы накоплений увеличилось с 49 до 86 процентов, потому что большинство сохраняли подписку по инерции.
Если посмотреть на ситуацию с точки зрения психологии, то получается такой расклад: копить деньги на что-то – это откладывать получение удовольствия. Человек устроен таким образом, что ему хочется удовлетворять свои потребности здесь и сейчас, не дожидаясь лучших времен. Но, по мнению психологов, откладывать удовлетворение потребностей и получение удовольствия – это важный навык зрелой личности.
В России психолого-экономические теории последнее время приобрели популярность. Инвестировать в себя сейчас модно. Заведующий Лабораторией экспериментальной и поведенческой экономики Высшей школы экономики (ВШЭ) Алексей Белянин считает, что теория Талера подходит лишь тем, кто хочет улучшить свое и так хорошее финансовое положение. В России уровень качества жизни довольно низкий. И люди просто не могут думать о долгосрочных накоплениях. Еще одна причина недостаточной востребованности поведенческих теорий в России – это незрелость общества. Россияне склонны к нерациональному поведению, к излишним тратам вместо откладывания на пенсию.