Для начала давайте всё-таки проясним механизм работы кредитной карты.
Проверим, удалось ли разобраться в действии льготных периодов.
Алексей открыл кредитную карту с льготным периодом в 55 дней. 1 июня он купил велосипед за 12 тысяч рублей, 23 июня — блендер за 3 тысячи рублей и 5 июля приобрёл абонемент в фитнес-клуб за 7 тысяч рублей.
Вопрос: на какую сумму Алексею нужно пополнить карту 25 июля, если льготный период — «честный»? Какой будет сумма, если период — «нечестный»?
Правильный ответ: 15 тысяч рублей; 22 тысячи рублей.
Непонимание действия грейс-периода кредитки — первая ошибка пользователя. Внимательно читайте условия договора: не всегда они говорят, что оговорённые банком 100 дней распространяются на каждую покупку.
Какие ещё ошибки совершают держатели кредитных карт?
- Не хочешь соблюдать условия льготного периода — оплачивай большие проценты.
Если долг по карте не погашен в срок или не внесена предложенная сумма обязательного минимального платежа, банк в праве оштрафовать клиента и ежедневно начислять проценты на общую сумму задолженности до тех пор, пока долг не будет погашен.
- Хочешь вносить только минимальный платёж — будь готов платить несколько лет.
Минимальный платёж в большей степени состоит из процентов по кредиту, и только незначительная его сумма идёт на погашение долга. Таким образом сильно растягивается процесс выплаты задолженности, что, соответственно, приведёт к существенной переплате.
- Снимай наличные с карты или переводи деньги на карты других банков, если хочешь оплачивать проценты сразу.
За снятые с карты наличные или переведённые на счёт или карту стороннего банка средства банк взимает комиссию, а также на данные операции не распространяются условия льготного периода — значит, на эти суммы сразу же будут начисляться проценты.
- Для повышения финансовой нагрузки регулярно увеличивай лимит карты и совершай больше необдуманных покупок.
При длительном пользовании картой банк постепенно увеличивает лимит, и появляется желание тратить большие суммы. Увеличивается вероятность, что объём расходов превысит платёжеспособность пользователя, и тогда кредитная карта превратится в невыгодный кредит.
- Пользуйся сразу несколькими кредитными картами, и нужный потребительский кредит обойдёт тебя стороной.
Кроме очевидно возможной путаницы в обязательствах по выплатам для каждой карты, возрастает также опасность быстрее выйти за пределы финансовых возможностей, что приведёт к лишним затратам на оплату процентов и штрафов.
Менее очевидной проблемой станет отказ банков в предоставлении желаемых потребительских кредитов или ипотеки. Дело в том, что банк, оценивая платёжеспособность, воспримет наличие нескольких кредитных карт, особенно с большим лимитом, как дополнительную финансовую нагрузку, что снизит доверие и лояльность банка к вам, как к заёмщику.
Поэтому перед тем, как обратиться в банк за потребительским кредитом или ипотекой, закройте все ненужные кредитки, а на тех, которыми вы активно пользуетесь, сократите лимит до минимального. Для этого напишите заявление в банк с соответствующей просьбой. Снизив финансовую нагрузку, вы повысите шансы на выдачу необходимого кредита.
Ещё немного полезной информации держателям кредитных карт
- При выборе кредитной карты обратите внимание на сумму годового обслуживания, наличие таких специальных условий, как кэшбек, мили, скидки у партнёров и т.д. Например, карта ПСБ «Двойной кэшбек» перелагает возврат средств до 11% за все покупки и погашение задолженности, а также первый год обслуживания бесплатно.
- Также внимательно изучите процентную ставку, специфику льготного периода — это поможет выбрать наиболее выгодную карту. Например, выбирая карту ПСБ «100+», можно возвращать деньги частями в любое удобное время в течение трёх месяцев.
- Как правило, к деньгам на кредитке люди относятся более легкомысленно, чем к заработанным собственным трудом, оттого совершать импульсивные покупки по карте — в разы проще. Чтобы избежать лишних трат, постарайтесь осознанно и взвешенно планировать расходы по кредитной карте.
- Отключите дополнительные услуги типа SMS-уведомлений, так как при желании, нужную информацию можно найти в мобильном или интернет-банке.
Если вы уже долгое время являетесь клиентом банка и добросовестно соблюдаете условия предоставления кредитной карты, попробуйте направить в банк заявление с просьбой снизить процентную ставку, иногда банки идут навстречу.