Что такое овердрафт?
С английского overdraft переводится как «перерасход» или «расход сверх имеющегося бюджета». По сути это простейшая форма краткосрочного кредитования для дебетовых карт.
Банк выдает средства на определенных условиях. Заранее оговаривается максимальная сумма кредита, проценты по нему и беспроцентный период (если он есть), а также штрафы и пени в случае просрочки.
Основные виды овердрафта
- Разрешенный овердрафт. В этом случае вы подали заявку на определенную сумму и заранее согласовали ее с банком. Это дополнительный объем средств, которыми можно пользоваться после того, как на счете закончились ваши собственные деньги. Размер такого лимита определяется индивидуально. В частности, банк может учитывать средний оборот по карте и общую благонадежность клиента.
- Неразрешенный или технический овердрафт. В этой ситуации баланс счета стал отрицательным из-за технических моментов. Например, это может случиться из-за внезапно изменившегося во время конвертации курса валют или непредвиденной комиссии за проведение операции. Несмотря на то что клиент не давал своего согласия на появление такого долга, он все равно будет обязан его погасить.
Как оформить овердрафт?
Необходимо обратиться в банк с просьбой подключить эту услугу. Зачастую это можно сделать онлайн.
При подключении овердрафта на вашем счете будут отображаться не только фактически находящиеся там средства, но еще и доступный лимит заемных средств. При необходимости вы можете потратить часть денег с этого лимита — в таком случае после проведения такой операции на вашей карте останется минусовая сумма.
Как только на карту снова поступят деньги, они сразу же будут направлены на погашение долга. Не стоит забывать, что у каждого банка есть свои условия насчет сроков погашения задолженности по овердрафту. Если не погасить долг в указанный срок, есть риск получить штраф за просрочку. Чтобы не допустить этого, внимательно следите за сроками и пытайтесь погасить задолженность вовремя.
Стоит отметить, что овердрафтом могут воспользоваться не только физические, но и юридические лица. Например, это может потребоваться, когда деньги на счете предприятия уже закончились, а обязательства перед сотрудниками или контрагентами еще не выполнены. Компаниям могут выдавать более крупные суммы на длительный срок, однако взамен часто просят предоставить обеспечение заема — например, в виде принадлежащего фирме имущества.
Отличия овердрафта от кредита и кредитных карт
- Срок заема. Кредит обычно выдается надолго (от нескольких месяцев до нескольких лет). Задолженность по овердрафту нужно погасить быстрее — обычно до двух месяцев. Однако это условие может меняться в зависимости от банка.
- Процент. Он по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку этот вид заимствования гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом: если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.
- Способ погашения задолженности. Платежи по кредиту нужно вносить на специальный счет, а долг по овердрафту спишется автоматически в тот момент, когда на карту придет новое поступление средств — например, при зачислении зарплаты. Любые поступившие деньги в первую очередь будут направлены именно на погашение задолженности по овердрафту и только затем на дебетовый счет.
- Объем заема. По овердрафту банк зачастую выдает ограниченную сумму средств. Обычно она не превышает 50–70% от среднемесячных поступлений на счет. В качестве кредита можно разом взять намного более крупную сумму.
- Процедура получения средств. При овердрафте не нужно согласовывать с банком каждый заем и предоставлять большой пакет документов, как это требуется делать в случае с кредитом. Овердрафт подключается один раз, и после этого им можно пользоваться неограниченное количество раз.
Что выбрать: овердрафт, кредитную карту и кредит?
Вам нужно учесть, сколько средств потребуется и в какой срок вы сможете их вернуть. Если необходимый заем относительно небольшой и его получится погасить в срок от одного или двух месяцев, на помощь может прийти овердрафт. В остальных случаях вам следует сравнить условия, которые предлагает банк при выдаче кредитной карты и кредита.