На что смотрят банки
В кредитных организациях процедура рассмотрения заявки на займ довольно стандартная: сначала банк проверяет анкету потенциального заемщика и достоверность предоставленных им данных. Затем информацию о заявителе собирает уже служба безопасности банка. После этого происходит оценка платежеспособности клиента и кредитных рисков, которые могут возникнуть при одобрении кредита.
Таким образом, банки смотрят на достоверность и правильность указанной в анкете информации: имя, паспортные данные, адрес регистрации и прочее. Далее изучается кредитная история заемщика: служба безопасности смотрит на уровень долговой нагрузки, своевременность выплат по кредитам. В поле внимания службы могут также попасть и другие факторы: семейное положение, образование, ликвидность предлагаемого залога и так далее. Затем банк проверяет и оценивает источники дохода и просчитывает риски.
Фактические критерии определяются каждым банком индивидуально, но в основе рассмотрения заявок лежат примерно одинаковые вышеизложенные принципы. Это позволяет вывести несколько правил, которые помогут повысить вероятность одобрения кредита.
Что может помешать одобрению сделки
— Ложные данные. Если вы предоставите ошибочные или заведомо неверные сведения в кредитной анкете, это может послужить причиной для отказа. Банки не любят, когда от них пытаются скрыть какую-то информацию, и, как правило, не работают с такими клиентами.
— Низкий кредитный рейтинг. Рейтинг заемщика может оказаться низким не только вследствие плохой кредитной истории, но и по причине ее отсутствия. Банки неохотно дают займы клиентам без кредитной истории.
— Подозрительный источник дохода. Если у заявителя нет официального места работы или он работает совсем недавно и находится на испытательном сроке, это также может насторожить. Банки хотят видеть среди своих заемщиков людей со стажем и регулярным высоким доходом.
— Высокая долговая нагрузка. Каждый банк смотрит на финансовую нагрузку клиента: учитывает его доход, существующие займы и оценивает возможности потенциального заемщика. Если сумма ежемесячных выплат по кредитам при оформлении нового займа будет превышать 30% дохода заявителя, шанс получить деньги невелик.
— Отсутствие обеспечения. Иногда кредиты предусматривают предоставление залога в качестве обеспечения по займу. Как правило, это ликвидное имущество — то, которое в случае чего можно будет быстро продать по рыночной цене. Если такового нет, в выдаче денег заемщику откажут — по крайней мере по программе, где нужен залог.
Как повысить шансы на оформление кредита
— Обратитесь в «свой» банк. Как правило, банки охотнее дают кредиты тем, кто уже является их клиентами. В идеале подавать заявку нужно в тот банк, где у вас открыта зарплатная карта, — так сотрудники кредитной организации будут видеть реальный уровень и регулярность дохода. Это может помочь получить займ и более выгодные условия.
— Не подавайте сразу много заявок. Все заявки на кредит отображаются в кредитной истории, и кредитную организацию может насторожить чересчур активное желание получить займ — неважно в каком банке. По этой же причине не стоит подавать заявку просто так, ради интереса, без последующего оформления кредита.
— Предоставьте максимально полную информацию. Чем больше достоверных данных вы предоставите банку, тем больше у него будет оснований доверить вам деньги. Бонусом будет, если у вас есть семья, образование, дополнительный доход — например, от сдачи квартиры в аренду с процентов по вкладам. Об этом стоит сообщить.
— Вспомните о долгах. Банк может насторожить, еслизаемщик не оплачивает услуги ЖКХ, штрафы, налоги. Подобные накопленные долги могут стать поводом для отказа в кредите.
— Уделите внимание личной встрече. На получение займа могут влиять даже такие субъективные факторы, как ваш внешний вид и грамотная речь. Правильно выстроенный диалог с сотрудником кредитного подразделения банка может повысить ваши шансы.
— Поддерживайте кредитную историю. Даже если вы уже брали кредиты много лет назад и исправно их выплачивали, их вклад в рейтинг может быть незначительным. Чем свежее данные, тем больше их «вес», поэтому для поддержания кредитной истории стоит периодически пользоваться кредитной картой или брать товары в рассрочку.
— Проверьте ошибки. Если вы получили 4–5 отказов в разных банках, в этом случае стоит запросить и проверить свою кредитную историю — в нее могли закрасться ошибки. Бывает, что до бюро не доходит информация о погашении займа, и он числится просроченным. В этом случае нужно обратиться в кредитовавший вас банк с просьбой изменить статус в бюро кредитных историй.
— Обратитесь к специалисту. Если у вас не получается повысить шансы на получение кредита самостоятельно, можно обратиться за помощью. Некоторые банки оказывают услуги по исправлению кредитной истории, также существуют кредитные брокеры, которые помогают найти подходящий банк и «договориться» с ним на оформление сделки.