Подробный бизнес-план
Предоставляйте банку детальные и реалистичные расчеты. Важно, чтобы в бизнес-плане было четко указано, на что будут потрачены заемные деньги и из каких ресурсов предприниматель собирается их возвращать. Иначе банк едва ли рискнет выдать ему кредит.
Любой банк хочет быть уверен, что в любом случае вернет свои деньги. Поэтому стоит предложить ему обеспечение по кредиту — залог имущества, гарантию или поручительство.
Даже если вы обращаетесь за кредитом как ИП, банк будет учитывать вашу личную кредитную историю. Поэтому не набирайте слишком много долгов и старайтесь вовремя их погашать. Банк учитывает даже задолженности по кредитным картам.
Если у вашего бизнеса уже есть кредиты и вы собираетесь за новым, обязательно посчитайте, какой процент прибыли ваша компания тратит на выплаты. Если долговая нагрузка превышает 50%, скорее всего, банк откажется одолжить вам деньги. Ведь в таком случае высок риск, что при малейших проблемах с продажами предприятие не справится с платежами.
Финансовая отчетность
Чтобы финансовая отчетность не вызывала вопросов у банка, необходимо декларировать все доходы. Отказ в кредите — это еще не самое неприятное последствие нестыковок между официальными и реальными доходами. Хуже, если этим заинтересуется ФНС. Неуплата налогов грозит блокировками счетов и другими неприятными последствиями, вплоть до уголовных дел.
Аккуратно платите не только по кредитам и займам, но и по другим счетам. Учтите, что банк может запросить кредитную историю не только самой компании, но также ее владельцев и руководителей. Перед обращением в банк проверьте, нет ли задолженности по исполнительным производствам. Это можно сделать на сайте Федеральной службы судебных приставов.
Основные моменты
Внимательно изучайте условия выдачи кредита. Банки часто сразу указывают, на кого ориентирована кредитная программа, какие условия надо выполнить, чтобы заявку одобрили. Если ваш бизнес не соответствует этим требованиям, то не стоит терять время и нервы — вы автоматически получите отказ. В частности, далеко не все работают со стартапами: банки выдают кредиты только тем компаниям, которые уже вышли на самоокупаемость.
Особенно важно заранее все выяснить, если вы претендуете на льготные кредиты по госпрограммам. В большинстве случаев они рассчитаны на предпринимателей, занимающихся определенными видами деятельности по ОКВЭД. Вместе с тем заемщики обязательно должны состоять в реестре субъектов МСП.
Когда банк принимает решение, выдавать ли вам кредит, он может учитывать любые факторы, в том числе репутацию компании. Если вы работаете с сомнительными подрядчиками, фирмами-однодневками или ваше предприятие проводит финансовые операции по запутанным схемам, скорее всего, кредитор насторожится и откажет вам.
Кредиторы ориентируются на годовую отчетность заемщика, когда анализируют его платежеспособность. Поэтому некоторые банки отказывают предприятиям, которые не работали в течение нескольких месяцев.
Состояние бизнеса зависит от множества факторов: могут появиться новые сильные конкуренты, подорожать арендные ставки или стоимость импортных комплектующих. Банки приветствуют, когда предприятие заранее продумывает свои действия при негативном развитии событий и прописывает в бизнес-плане, как она сохранит прибыль.
Если вы планируете расширять бизнес и платить по кредиту за счет новых финансовых потоков, подготовьте информацию о том, как будут организованы эти потоки, кто и на каких условиях станет потребителями вашего продукта в запланированном объеме. Это позволит банку установить подходящую сумму кредита.
Повысить свои шансы на получение кредита также можно, если вы объедините несколько действующих кредитов в один. Это можно сделать с помощью рефинансирования: банк выдаст вам один новый кредит, чтобы погасить все имеющиеся.
Не забывайте, что государственные организации, ассоциации предпринимателей и сами банки нередко проводят обучающие мероприятия для представителей малого и среднего бизнеса, в том числе бесплатные. Многие из них могут оказаться вам полезны. С их помощью вы больше узнаете о банковских услугах для бизнеса, разных способах привлечь финансирование, изменениях в законодательстве, льготах для малого бизнеса.