Вклады — надежный способ сохранить и приумножить финансы. В каких случаях стоит открывать вклад? От чего зависит процентная ставка? В какой валюте и на какой срок сейчас лучше открывать вклады? Рассказываем в этом материале.

18 апреля
Альбина Кудрякова

В каких случаях?

Вклады различаются по нескольким ключевым параметрам. Наиболее простым и надежным способом хранения денег может стать вклад до востребования: открыв такой депозит, вы сможете забрать ваши деньги в любой момент. Основной минус таких вкладов — здесь, как правило, минимальная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами. Когда стоит открывать такой вклад? Основной случай — если у вас есть средства, но вы не уверены, что в ближайшее время они вам не пригодятся. Ваше финансовое положение относительно неустойчиво или вы только начинаете разбираться с тем, как лучше откладывать деньги.

В противовес вкладам до востребования существуют срочные вклады. Такой вклад может быть сберегательным — обычно вы вносите сумму вклада целиком, без возможности пополнить баланс или частично снять деньги. Существенный плюс такого вклада — самые высокие процентные ставки: банк понимает, как долго он может распоряжаться вашими деньгами и планировать более конкретную стратегию для наращивания вашего дохода.

Сберегательный вклад может быть оптимальным решением, если у вас есть средства, которые вы точно не планируете тратить, при этом в ближайшее время вы вряд ли получите дополнительный доход, который пожелаете «довнести» на счет. Такой вариант может быть предпочтителен, если вы, например, получили крупную сумму после продажи недвижимости или авто и не планируете крупных покупок в ближайшее время, но хотите избежать инфляционных потерь и заработать на своем доходе. 

Вклад со сроком может быть накопительным. Тогда процентная ставка зависит от вносимой суммы: чем больше денег передаете в банк, тем больше ставка, плюс есть возможность периодически пополнять счет. Скорее всего, такой вариант подойдет, если вы понимаете, что в ближайшее время ваш доход будет расти и у вас появится возможность добавлять средства на открытый счет. 

Расчетный вклад также имеет ограниченный срок, допускает частичное снятие денег без потери процентов и неснижаемый остаток, который вы обязаны оставлять на счете. Подойдет, если вы хотите пополнять счет, но при этом понимаете, что сумма неснижаемого остатка для вас некритична.

Помимо этого можно открывать вклады в разных валютах, но, как правило, вклады в твердой валюте — в долларах, евро и нескольких других — имеют более низкую процентную ставку, чем вклады в рублях. 

Как это работает?

Откуда банк берет деньги для выплаты процентов по вкладам? В упрощенном виде это выглядит так: вкладчик отдает деньги банку, банк кредитует этими деньгами население и бизнес, инвестирует их в государственные облигации, драгоценные металлы и другие активы. Таким образом, банк зарабатывает на процентах по кредитам, получает доходы от вложенных в активы денег и по окончании срока вклада возвращает сбережения вкладчика с процентом, предусмотренным договором. По сути, этот процент — плата за пользование средствами вкладчика, а банк зарабатывает на разнице между полученным доходом от инвестиций и выплатой.

Безопасно ли?

Помимо банков в системе вкладов участвует Агентство по страхованию вкладов. Банк делает отчисления в него, таким образом страхуя вклад.

Согласно Федеральному закону №177 размер возмещения по вкладам устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка. Возмещение по вкладам в банке выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено федеральным законом.

От чего зависит ставка?

Есть несколько факторов, из которых «собирается» ставка по вкладам. Первое — это ключевая ставка Центробанка, минимальный процент, под который коммерческие банки берут кредиты у ЦБ. По сути, это процент для оптовой стоимости денег при покупке их банком, а для своих нужд банк использует розничные цены. 

Макроэкономическая ситуация также влияет на ставку по вкладу: экономический рост, уровень инфляции, стабильность национальной валюты могут как снижать, так и увеличивать процент по банковским продуктам.

Ликвидность и предложение денег в стране, которые отчасти связаны с параметрами, указанными выше: дефицит или активная эмиссия денег вносят свою лепту в процент по вкладам.

Также на ставку влияет непосредственное государственное регулирование — например, изменение ставки рефинансирования и налогообложения доходов, полученных по вкладам.

Не стоит забывать и о микроэкономических показателях — возможностях банка наращивать свой кредитный портфель, спросе на денежные ресурсы и финансовые услуги со стороны клиентов.

А что сейчас?

Конечно, рекомендации экспертов могут сильно различаться, и, принимая решение об открытии вклада и его виде, во многом стоит ориентироваться на личное финансовое положение и его долгосрочную стабильность. 

Если вы хотите сберечь ваши средства от инфляции, стоит рассмотреть рублевые вклады с высокими процентами на непродолжительный срок. Если у вас есть активы в валюте, присмотритесь к выросшим ставкам на валютные вклады. Не принимайте решения из точки паники, внимательно читайте условия и откладывайте суммы, которые для вас не являются критичными; используйте деньги, к которым вы не планируете обращаться в ближайшее время.

Поделиться:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter