У них разные цели, возможности и условия для кредитования. В этой статье рассказываем, на что необходимо обращать внимание при выборе банка для кредита, в зависимости от ситуации.
Расставляем приоритеты
Каждый, кто решил взять кредит, должен обратить внимание и ответить на следующие вопросы:
- цель кредита;
- надёжность банка;
- процентная ставка;
- доход заёмщика;
- документы и требования банка;
- график погашения кредита;
- скорость рассмотрения заявки;
- дополнительные платные услуги банка.
От ответов на них зависит выбор банка. Эти пункты одинаково важны для любого кредита. Но по приоритетности они отличаются, в зависимости от цели и условий кредитования.
- Андрея точно интересует процентная ставка, надёжность банка и удобство внесения платежей, ведь жить с ипотекой ему придется ещё лет 10;
- для Лизы важно переплатить как можно меньше за телефон и иметь возможность погашать кредит досрочно;
- Егору — повысить вероятность одобрения и побыстрее получить деньги; процент его волнует мало, так как он планирует взять небольшую сумму и быстро её погасить.
Выбираем банк для ипотечного кредита
Ипотека — это покупка жилья на деньги банка под залог приобретаемого имущества. То есть заёмщик становится полноправным собственником после полного погашения кредита. Ипотечный кредит выдают на срок от 1 года до 30 лет. Также для его оформления необходим первоначальный взнос.
Для ипотечного кредита важно, чтобы банк отвечал следующим критериям.
Надёжность банка
Её можно проверить в рейтинге надежности банков. Он формируется по данным Центробанка и выстраивается по величине активов. Также можно оценить кредитный рейтинг надёжности банка и прогнозы, в зависимости от уровня устойчивости банка. Банки из топ-10 считаются самыми надёжными.
Процентная ставка
Процент зависит от рисков, на которые соглашается банк, выдавая кредит. В соответствии с этим формируются тарифы и политика в отношении кредитов.
Размер процентной ставки определяет выгодность ипотеки для заёмщика. Чем она ниже, тем меньше будет переплата по кредиту.
Процентная ставка зависит от:
- размера первоначального взноса; чем он больше, тем ниже будет процентная ставка;
- рынка недвижимости; процент на строящееся жильё выше, чем на вторичное, так как есть риск долгостроя;
- срока кредитования, ведь чем дольше срок, тем выше ставка по ипотеке; банку выгодно, чтобы заёмщик как можно быстрее вернул ему деньги;
- валюты; обычно ставки по иностранной валюте ниже, чем по рублёвой;
- способа подтверждения дохода; если заёмщик предоставляет банку официальную справку о доходах, а не просто справку от работодателя в свободной форме, то процентная ставка будет ниже.
Надёжность и размер процентной ставки — главные критерии для тех, кто планирует брать ипотечный кредит.
Андрей хочет купить квартиру за 3 миллиона рублей. У него есть первоначальный взнос в размере 500 тысяч. Такой взнос считается небольшим, поэтому Андрей сможет оформить ипотеку только на длительный период и с высокой процентной ставкой.
У Лизы зарплата 30 тысяч, а у Егора — 15. Если оба хотят взять кредит на сумму 100 тысяч, то процентную ставку банк, вероятнее всего, установит разную. Потому что для банка Лиза — заёмщик более надёжный, чем Егор. Рассчитать условия по кредиту можно с помощью специальных калькуляторов.
Выбираем банк для потребительского кредита
Для потребительского кредита тоже важны надёжность банка и процентная ставка. Но кроме этого, стоит обратить внимание и на другие моменты.
Цель кредита
Потребительский кредит бывает двух видов:
- Целевой. Банк даёт деньги на конкретную покупку и расплачивается с магазином вместо покупателя. Если Лиза будет покупать iPhone в условном «Электромаркете», то банк перечислит магазину нужную сумму, а обслуживание кредита возьмёт на себя.. Так, например, рассрочка и автокредит тоже являются целевыми.
- Нецелевой. Банк даёт деньги на неопределённые нужды. Его ещё называют «кредит наличными». Лиза может просто взять необходимую сумму в банке и купить телефон где угодно, в том числе на Авито.
Процентная ставка на целевой кредит обычно ниже. Заёмщик с целью считается более надёжным для банка. Но целевой кредит бывает сложнее оформить. Особенно, если речь идёт о крупных покупках, таких как автомобиль.
Документы и требования банка
Выбирайте банк, требования которого сможете выполнить. К примеру, некоторые банки готовы выдать кредит только по паспорту, а другие не кредитуют некоторые регионы России. Для оформления кредита обычно нужен паспорт РФ, регистрация на территории России и возраст от 18 до 70 лет. Но банк может запросить и другие документы: справку о доходах; иной документ, удостоверяющий личность (свидетельство о рождении, водительское удостоверение); копия трудовой книжки; военный билет. Внимательно читайте условия.
Доходы заёмщика
Заёмщик должен сообщить свой доход. Чем он выше, тем большую сумму денег банк сможет ему дать. Запросить справку о доходах можно на портале Госуслуги. Если доход неофициальный, подойдёт справка в свободной форме от работодателя или устное заявление заёмщика о доходах.
Если у заёмщика есть поручители, которые готовы оставить в залог имущество или застраховаться в пользу банка, то возможная сумма кредита может увеличиться.
Скорость рассмотрения заявки
Она зависит от:
- суммы займа: небольшую сумму банк рассмотрит быстрее;
- цели: потребительский кредит обычно оформляют быстрее, чем, к примеру, ипотечный;
- кредитной истории заёмщика, которую каждый может узнать бесплатно.
Способы внесения платежа
Уточните, где и как вы будете погашать задолженность: далеко ли расположены банкоматы, необходимо ли личное присутствие в отделении банка, можно ли погашать кредит через мобильное приложение.
Дополнительные платные услуги
Банки снижают свои риски с помощью дополнительных услуг:
- страховки;
- комиссии.
Страховка снижает риск невозврата кредита. В случае, например, смерти заёмщика, остаток задолженности выплатит страховая компания.
По закону это необязательный пункт кредитования. Но некоторые банки снижают процентную ставку, если заёмщик пользуется их дополнительными услугами. Если банк на отказ от страховки отвечает повышением процентной ставки, стоит взять калькулятор и посчитать, какой вариант вам выгоднее. Может оказаться, что взять страховку действительно дешевле, чем платить лишние проценты.
Комиссия — это плата банку за оказание предоставленных услуг. Например, за открытие счёта, его ведение и обслуживание.
Когда заключаете договор с банком, обращайте внимание на то, что там не должно быть комиссий. По закону банк обязан бесплатно проводить все кредитные операции физическим лицам.
Лиза решила взять кредит на любые цели на два года. Погашать задолженность нужно раз месяц аннуитетным платежом. Переплата по кредиту получается около 16 тысяч рублей.
Микрозаймы: да или нет
Банк отказал Егору в выдаче кредита, и он пришел в МФО (микрофинансовую организацию).
МФО сегодня есть на каждой остановке общественного транспорта. Они готовы выдать деньги за пять минут только по паспорту. Из-за такой доступности вокруг МФО сложилось много мифов: деньги там берут только бомжи и алкоголики. Но это неправда.
Плюсы микрозаймов:
- нужен только паспорт;
- быстро выдадут деньги;
- вряд ли откажут.
Минусы микрозаймов:
- высокие проценты;
- штрафы, предусмотренные в договоре;
- дополнительные услуги в виде страховок;
- организации-мошенники, которые обманывают своих заёмщиков.
Чаще всего в МФО идут потому, что банк отказал в выдаче кредита. Например, по причине неофициального дохода или плохой кредитной истории.
Наш совет: не берите микрозаймы, если есть вариант взять деньги где-то ещё. А для повседневных трат лучше оформите кредитную карту.
Егор взял в микрозаймах 15 тысяч на 10 недель. Проценты за весь период составили 5000 рублей. В случае невозвращения задолженности в срок кредитор начислит штраф за просрочку платежа. А при несоблюдении условий по погашению кредитов, МФО передают данные о заёмщике в Бюро кредитных историй. Это может ещё больше ухудшить кредитную историю.
Схема выбора банка для кредита:
- Определяем цель кредитования.
- Анализируем себя как заёмщика: доход, кредитная история, сроки кредитования.
- Выбираем выгодную процентную ставку и удобные для себя условия банка.
Банков-кредиторов в России сегодня более 500. Чтобы самостоятельно не анализировать наиболее выгодные для себя условия, воспользуйтесь специальными сервисами.