В 2018 году Иван взял ипотеку под 16% на 10 лет. В 2020 он видит предложения других банков и грустит. Где-то есть ставки 10% и даже 8% годовых. Но ничего не поделаешь — думает Иван — придется и дальше платить по ставке почти в 2 раза выше рыночной…

12 мая 2020
Юлия Потёмкина

Если вы брали кредит давно, то скорее всего его ставка выше чем те, которые банки предлагают сейчас. Сегодня ключевая ставка ЦБ равна 5,5%. В 2018 она была 7,5%, а в 2016 — 11%. Старую ставку можно снизить с помощью рефинансирования кредита.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) — получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого. По сути это целевой займ, цель — погашение другого кредита. При рефинансировании можно выбрать: 

  • Новую ставку. Ради этого и затевается вся история, ведь цель рефинансирования для заёмщика — экономия денег;
  • Новый срок. Можно увеличить, уменьшить или оставить прежний;
  • Новую сумму. Её можно уменьшить, если заёмщик добавляет собственные средства, или увеличить, если нужны дополнительные средства;
  • Новый график платежей;
  • Новые условия обслуживания (например, банк предоставляет страховку);
  • Новую валюту.

Рефинансирование можно сделать как в прежнем банке, где вы брали кредит, так и в новом. Рефинансирование в новом банке происходит по следующей схеме:

Заемщик берет кредит в новом банке. Банк погашает задолженность в старом. Если кредит залоговый, как у Ивана, то залоговое имущество переоформляется на новый банк. Далее заемщик платит по новому более выгодному кредиту.

Рефинансирование выгодно обеим сторонам сделки. Заёмщик получает возможность сэкономить, а банк — нового платежеспособного клиента. 

Правила рефинансирования

Условия рефинансирования индивидуальны для каждого заёмщика, но есть общие для всех правила:

  • Можно рефинансировать: 
    • целевой и нецелевой кредит; 
    • ипотеку; 
    • задолженность по кредитной карте;
    • микрозайм; 
    • ломбардный кредит.
  • Нельзя рефинансировать кредит, если в договоре прописан запрет о досрочном его погашении.

Рефинансирование ипотеки

Ипотека — более сложный вид кредитования, так как подразумевает залог имущества. Что делать, если вы решили перекредитовать ипотеку. Разберемся пошагово. 

1 шаг. Изучите предложения банков 

Обычно банк, в котором вы брали ипотеку, неохотно идёт на снижение ставки. Поэтому приходится выбирать новый.

Мониторьте предложения или выберите банк, которому доверяете. Специальные сервисы помогут подобрать банк в зависимости от стоимости недвижимости, суммы и срока ипотеки. 

2 шаг. Подайте заявление в банк

Подготовьте необходимые документы:

  • Анкета на ипотеку;
  • Паспорт РФ;
  • СНИЛС;
  • Справка о доходах и другие документы по требованию банка.

И подайте заявку на рефинансирование ипотеки в отделении банка или онлайн. Банк рассмотрит вашу заявку и сообщит о решении по почте или SMS. 

3 шаг. Подготовка документов на квартиру

Подготовьте документы на квартиру, обычно это:

  • для первички: договор купли-продажи, выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), отчёт об оценке;
  • для вторички: договор купли-продажи, выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), технический паспорт, выписка из домовой книги, отчёт об оценке.

Отчет об оценке можно заказать, не выходя из дома, или в любой оценочной компании. Цена вопроса обычно 2—7 тысяч рублей.

Предоставьте все документы в банк по почте и дождитесь окончательного решения.

4 шаг. Подготовка к сделке

В банке, где вы оформляли ипотеку нужно взять: 

  • документ об остатке задолженности по ипотеке; 
  • реквизиты для погашения кредита.

Также необходимо оформить страховку. Её размер зависит от суммы и срока кредитования. Обычно банки выдвигают перечень компаний, в которых рекомендуют страховаться.

Получите нотариальное согласие супруга на сделку — 2500 рублей. 

Все документы нужно отправить в банк по электронной почте.

После этого банк отправит вам всю кредитную документацию для ознакомления. 

5 шаг. Сделка

В банк нужно принести оригиналы всех документов, которые на предшествующих этапах вы передавали по почте. Банк откроет вам новый счёт и попросит подписать все документы.

На этом же этапе оплачивается страховка. Далее банк погасит задолженность перед старым банком. 

Финальные шаги:

  • Обратиться в старый банк с заявлением на досрочное погашение ипотеки. Тогда старый банк снимет обременение с имущества. 
  • Обратиться в Росреестр для погашения старой записи об ипотеке и регистрации новой. Госпошлина — 500—1000 рублей.
  • Получить справку о полном погашении кредита в старом банке и направить её в новый.

Наш Иван взял двушку в Мытищах в 2018 году. Она стоила 5 млн рублей. Из них 4 млн он взял в банке под 16% на 10 лет. В 2020 Иван решил рефинансировать ипотеку. К этому времени он уже выплатил банку полмиллиона, поэтому осталось 3,5 млн.

Посчитаем, сколько Иван потратит на рефинансирование ипотеки:

  • страховка 1% от суммы — 35 тысяч рублей;
  • госпошлина за регистрацию залога 1000 рублей; 
  • оценка квартиры 7000 рублей;
  • справка от нотариуса 2500 рублей.

Итого, 45500 рублей. Возможны дополнительные расходы в виде справок, повышенного процента до регистрации залога и т.п.

Тем не менее, ежемесячный платеж Ивана до рефинансирования был 67 тысяч, а после — 55 тысяч.

Чем отличается от других видов займа

Кредит

  • Купленное в кредит имущество сразу становится собственностью заёмщика. В лизинге предмет договора можно выкупить в финале, а можно просто арендовать. 
  • Если не платить по кредиту, к заёмщику придут коллекторы. Если не платить по договору лизинга, придётся просто вернуть предмет лизинга. Получается, в лизинге нет риска банкротства. Но лизингодатель может наложить штраф, если это прописано в договоре.
  • Взять в кредит можно всё, что угодно, если он нецелевой. Взять в лизинг можно ограниченный перечень имущества. 

Объединяем все кредиты в один

У многих открыто сразу несколько кредитов. Кредит на машину взяли в одном банке, телефон магазин предложил оформить в другом, ипотека — в третьем. Выплачивать их не только неудобно, но и проблематично. Целую бухгалтерию с разными датами и суммами надо держать в голове.

Некоторые банки готовы объединить несколько кредитов в один при рефинансировании, чтобы заёмщику было удобнее платить. В ПСБ, например, можно объединить до 5 кредитов. 

4 шага для рефинансирования кредита

  1. Изучите условия текущего кредита. В кредитном договоре посмотрите ставку по кредиту, размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты. Не забудьте посчитать расходы по страховке, обслуживанию счёта или кредитной карты. Рассчитайте расходы самостоятельно или обратитесь в банк. Это необходимо, чтобы будущее рефинансирование оказалось выгодным.
  2. Обратитесь в текущий банк с просьбой рефинансирования кредита или найдите новый банк. Обратите внимание на ограничения по срокам и суммам рефинансирования. Вряд ли какой-нибудь банк возьмётся рефинансировать кредит на 10 тысяч или ипотеку, срок которой истекает через 2 месяца.
  3. Рассчитайте условия по новому предложению. Это можно сделать самостоятельно с помощью специальных калькуляторов. Не забудьте про дополнительные услуги банка (страховки, счета и т. д.).
  4. Заполните заявку, сегодня это можно сделать онлайн. Через несколько минут вы получите предварительное решение банка по смс или почте. После обратитесь в любой удобный офис банка с документами (обычно это паспорт РФ, справка о доходах и документы по текущему кредиту) для окончательного решения.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Банк оценивает заемщика при рефинансировании так же, как и при кредитовании. Поэтому если у заёмщика:

  • Плохая кредитная история (ее можно узнать бесплатно);
  • Просрочки по текущему кредиту;
  • Ухудшение материального положения.

То в таком случае банк, вероятно, откажет в рефинансировании.

Не путаем: рефинансирование и реструктуризация

Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию. В целях ликбеза кратко разберемся.

Реструктуризация — услуга банка по изменению условий кредита. Это может сделать только тот банк, который выдал кредит. А рефинансирование кредита может сделать и другой банк.

Реструктуризация — по сути спасение для неплатёжеспособных клиентов. К примеру, заёмщика понизили в должности или уволили, ему стало сложно платить по кредиту. Он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок возврата, поменять график платежей или валюту. Свою неплатёжеспособность он подтверждает справкой об увольнении или снижении доходов.

Итак, рефинансирование — новый займ для закрытия старого, реструктуризация — изменение условий текущего займа.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы:

  • Можно сэкономить, выбрав более выгодные условия по кредиту;
  • Удобно объединить несколько кредитов в один.

Минусы:

  • Можно просчитаться с выгодой при объединении кредитов;
  • В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем ожидаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бесполезным.
теги:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter