В 2018 году Иван взял ипотеку под 16% на 10 лет. В 2020 он видит предложения других банков и грустит. Где-то есть ставки 10% и даже 8% годовых. Но ничего не поделаешь — думает Иван — придется и дальше платить по ставке почти в 2 раза выше рыночной…

12 мая
Юлия Потёмкина

Если вы брали кредит давно, то скорее всего его ставка выше чем те, которые банки предлагают сейчас. Сегодня ключевая ставка ЦБ равна 5,5%. В 2018 она была 7,5%, а в 2016 — 11%. Старую ставку можно снизить с помощью рефинансирования кредита.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) — получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого. По сути это целевой займ, цель — погашение другого кредита. При рефинансировании можно выбрать: 

  • Новую ставку. Ради этого и затевается вся история, ведь цель рефинансирования для заёмщика — экономия денег;
  • Новый срок. Можно увеличить, уменьшить или оставить прежний;
  • Новую сумму. Её можно уменьшить, если заёмщик добавляет собственные средства, или увеличить, если нужны дополнительные средства;
  • Новый график платежей;
  • Новые условия обслуживания (например, банк предоставляет страховку);
  • Новую валюту.

Рефинансирование можно сделать как в прежнем банке, где вы брали кредит, так и в новом. Рефинансирование в новом банке происходит по следующей схеме:

Заемщик берет кредит в новом банке. Банк погашает задолженность в старом. Если кредит залоговый, как у Ивана, то залоговое имущество переоформляется на новый банк. Далее заемщик платит по новому более выгодному кредиту.

Рефинансирование выгодно обеим сторонам сделки. Заёмщик получает возможность сэкономить, а банк — нового платежеспособного клиента. 

Правила рефинансирования

Условия рефинансирования индивидуальны для каждого заёмщика, но есть общие для всех правила:

  • Можно рефинансировать: 
    • целевой и нецелевой кредит; 
    • ипотеку; 
    • задолженность по кредитной карте;
    • микрозайм; 
    • ломбардный кредит.
  • Нельзя рефинансировать кредит, если в договоре прописан запрет о досрочном его погашении.

Рефинансирование ипотеки

Ипотека — более сложный вид кредитования, так как подразумевает залог имущества. Что делать, если вы решили перекредитовать ипотеку. Разберемся пошагово. 

1 шаг. Изучите предложения банков 

Обычно банк, в котором вы брали ипотеку, неохотно идёт на снижение ставки. Поэтому приходится выбирать новый.

Мониторьте предложения или выберите банк, которому доверяете. Специальные сервисы помогут подобрать банк в зависимости от стоимости недвижимости, суммы и срока ипотеки. 

2 шаг. Подайте заявление в банк

Подготовьте необходимые документы:

  • Анкета на ипотеку;
  • Паспорт РФ;
  • СНИЛС;
  • Справка о доходах и другие документы по требованию банка.

И подайте заявку на рефинансирование ипотеки в отделении банка или онлайн. Банк рассмотрит вашу заявку и сообщит о решении по почте или SMS. 

3 шаг. Подготовка документов на квартиру

Подготовьте документы на квартиру, обычно это:

  • для первички: договор купли-продажи, выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), отчёт об оценке;
  • для вторички: договор купли-продажи, выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), технический паспорт, выписка из домовой книги, отчёт об оценке.

Отчет об оценке можно заказать, не выходя из дома, или в любой оценочной компании. Цена вопроса обычно 2—7 тысяч рублей.

Предоставьте все документы в банк по почте и дождитесь окончательного решения.

4 шаг. Подготовка к сделке

В банке, где вы оформляли ипотеку нужно взять: 

  • документ об остатке задолженности по ипотеке; 
  • реквизиты для погашения кредита.

Также необходимо оформить страховку. Её размер зависит от суммы и срока кредитования. Обычно банки выдвигают перечень компаний, в которых рекомендуют страховаться.

Получите нотариальное согласие супруга на сделку — 2500 рублей. 

Все документы нужно отправить в банк по электронной почте.

После этого банк отправит вам всю кредитную документацию для ознакомления. 

5 шаг. Сделка

В банк нужно принести оригиналы всех документов, которые на предшествующих этапах вы передавали по почте. Банк откроет вам новый счёт и попросит подписать все документы.

На этом же этапе оплачивается страховка. Далее банк погасит задолженность перед старым банком. 

Финальные шаги:

  • Обратиться в старый банк с заявлением на досрочное погашение ипотеки. Тогда старый банк снимет обременение с имущества. 
  • Обратиться в Росреестр для погашения старой записи об ипотеке и регистрации новой. Госпошлина — 500—1000 рублей.
  • Получить справку о полном погашении кредита в старом банке и направить её в новый.

Наш Иван взял двушку в Мытищах в 2018 году. Она стоила 5 млн рублей. Из них 4 млн он взял в банке под 16% на 10 лет. В 2020 Иван решил рефинансировать ипотеку. К этому времени он уже выплатил банку полмиллиона, поэтому осталось 3,5 млн.

Посчитаем, сколько Иван потратит на рефинансирование ипотеки:

  • страховка 1% от суммы — 35 тысяч рублей;
  • госпошлина за регистрацию залога 1000 рублей; 
  • оценка квартиры 7000 рублей;
  • справка от нотариуса 2500 рублей.

Итого, 45500 рублей. Возможны дополнительные расходы в виде справок, повышенного процента до регистрации залога и т.п.

Тем не менее, ежемесячный платеж Ивана до рефинансирования был 67 тысяч, а после — 55 тысяч.

Чем отличается от других видов займа

Кредит

  • Купленное в кредит имущество сразу становится собственностью заёмщика. В лизинге предмет договора можно выкупить в финале, а можно просто арендовать. 
  • Если не платить по кредиту, к заёмщику придут коллекторы. Если не платить по договору лизинга, придётся просто вернуть предмет лизинга. Получается, в лизинге нет риска банкротства. Но лизингодатель может наложить штраф, если это прописано в договоре.
  • Взять в кредит можно всё, что угодно, если он нецелевой. Взять в лизинг можно ограниченный перечень имущества. 

Объединяем все кредиты в один

У многих открыто сразу несколько кредитов. Кредит на машину взяли в одном банке, телефон магазин предложил оформить в другом, ипотека — в третьем. Выплачивать их не только неудобно, но и проблематично. Целую бухгалтерию с разными датами и суммами надо держать в голове.

Некоторые банки готовы объединить несколько кредитов в один при рефинансировании, чтобы заёмщику было удобнее платить. В ПСБ, например, можно объединить до 5 кредитов. 

4 шага для рефинансирования кредита

  1. Изучите условия текущего кредита. В кредитном договоре посмотрите ставку по кредиту, размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты. Не забудьте посчитать расходы по страховке, обслуживанию счёта или кредитной карты. Рассчитайте расходы самостоятельно или обратитесь в банк. Это необходимо, чтобы будущее рефинансирование оказалось выгодным.
  2. Обратитесь в текущий банк с просьбой рефинансирования кредита или найдите новый банк. Обратите внимание на ограничения по срокам и суммам рефинансирования. Вряд ли какой-нибудь банк возьмётся рефинансировать кредит на 10 тысяч или ипотеку, срок которой истекает через 2 месяца.
  3. Рассчитайте условия по новому предложению. Это можно сделать самостоятельно с помощью специальных калькуляторов. Не забудьте про дополнительные услуги банка (страховки, счета и т. д.).
  4. Заполните заявку, сегодня это можно сделать онлайн. Через несколько минут вы получите предварительное решение банка по смс или почте. После обратитесь в любой удобный офис банка с документами (обычно это паспорт РФ, справка о доходах и документы по текущему кредиту) для окончательного решения.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Банк оценивает заемщика при рефинансировании так же, как и при кредитовании. Поэтому если у заёмщика:

  • Плохая кредитная история (ее можно узнать бесплатно);
  • Просрочки по текущему кредиту;
  • Ухудшение материального положения.

То в таком случае банк, вероятно, откажет в рефинансировании.

Не путаем: рефинансирование и реструктуризация

Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию. В целях ликбеза кратко разберемся.

Реструктуризация — услуга банка по изменению условий кредита. Это может сделать только тот банк, который выдал кредит. А рефинансирование кредита может сделать и другой банк.

Реструктуризация — по сути спасение для неплатёжеспособных клиентов. К примеру, заёмщика понизили в должности или уволили, ему стало сложно платить по кредиту. Он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок возврата, поменять график платежей или валюту. Свою неплатёжеспособность он подтверждает справкой об увольнении или снижении доходов.

Итак, рефинансирование — новый займ для закрытия старого, реструктуризация — изменение условий текущего займа.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы:

  • Можно сэкономить, выбрав более выгодные условия по кредиту;
  • Удобно объединить несколько кредитов в один.

Минусы:

  • Можно просчитаться с выгодой при объединении кредитов;
  • В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем ожидаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бесполезным.
теги:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter