Разница коллекторов и антиколлекторов
Коллекторы помогают банку или другой кредитной организации вернуть деньги. Вопреки распространённому мифу, бояться легальных коллекторов не стоит — они не запугивают должников, а вместе с ними ищут решение проблемы. Например, могут предложить увеличить срок кредита или сделать рефинансирование.
Коллектор работает в пользу банка — благодаря его действиям должник возвращает долг, а банк получает обратно свои деньги. Антиколлекторы берут у должника деньги за свои услуги, при этом сумма долга у человека никак не уменьшается, несмотря на все обещания.
Стартовая консультация у такого «специалиста» может стоить и 1000 ₽, и 5000 ₽, а конечная цена сопровождения — около 40 000 ₽. В список своих услуг антиколлектор включает общение с банком и «сопровождение на всех стадиях взыскания» (до суда, во время суда и исполнительного производства).
Представляя интересы должника, антиколлектор должен общаться и вести переписку с банковскими работниками от его имени. Но по факту чаще всего антиколлекторы никак не идут на контакт с банком, а лишь указывают обратный адрес для писем. Всё это время должник ждет результата и не замечает, что долг лишь растет. Кроме того, к нему прибавляются штрафы и пени за просрочку, сборы приставам и так далее.
Что предлагают антиколлекторы
Обычно антиколлекторы сообщают должнику о нескольких вариантах решения проблемы с долгом:
Говорят, как общаться с коллекторами. Антиколлекторы дают должнику инструкции по общению с представителями банка или коллекторами. Например, они рекомендуют напоминать о своих правах или записывать все разговоры. За такую «консультацию» антиколлекторы тоже часто берут деньги — по факту же все эти инструкции можно найти в свободном доступе в интернете.
Дают пустые обещания. Антиколлекторы всячески успокаивают должника — дескать, «мы обязательно спишем долг, коллекторы от вас отстанут». По факту же это пустые разговоры, которые лишь вводят человека в заблуждение.
Ищут нарушения. Антиколлекторы ищут, за что можно привлечь коллекторов к ответственности — например, за нарушение процедуры взыскания. Но по факту это сработает только если коллекторы и правда нарушают закон — например, угрожают должнику или звонят по ночам. И даже если это так, должнику проще обратиться в контролирующие органы с жалобой — например, в НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств).
(НАПКА) — сюда можно обратиться напрямую с жалобой на коллекторов без помощи антиколлекторов
Предлагают игнорировать коллекторов. Должнику предлагают не отвечать на звонки кредитора, сменить номер или настроить переадресацию звонков на антиколлекторов. Телефон должника перестают обрывать — ему кажется, что его избавили от долга. На деле же такая тактика не решает проблему — так коллекторы просто тянут время. С каждым днем долг растёт, как и расходы на антиколлекторов. Всё, чего можно дождаться такими действиями — банк подаст на должника в суд, а взысканием займутся уже приставы — например, заберут в счёт долга имущество или зарплату.
Предлагают начать банкротство. Банкротство законно, но чтобы его провести, должнику надо соответствовать ряду параметров. Например, банкротство получится провести, если сумма долга от 50 до 500 000 ₽, у должника нет имущества для взыскания, а исполнительное производство по нему закрыто. На практике так дела складываются редко — обычно банки не отказываются от требований к должнику и спустя долгое время. Должник может, например, получить наследство или устроиться на работу, и тогда долг можно будет взыскать. Также банкротство налагает определённые ограничения — должник 5 лет не может брать кредиты, руководить компаниями или повторно оформлять банкротство.
Возможно ли списать долг
Банки списывают долги очень редко. Во-первых, им это невыгодно. Во-вторых, при списании долга к банку возникнут вопросы уже у налоговой — в налоговой отчётности придётся указать убытки, банк заплатит меньше налогов. Инспекторам надо будет объяснять, почему долг списали. Это сложно и времязатратно — надо платить госпошлину суду, деньги юристу. Проще продать долг коллекторам — чаще всего кредиторы так и делают.
Коллекторы долги тоже не прощают. Если человек заболел или потерял работу, ему могут дать отсрочку или предоставить более комфортные условия выплат, списать часть пени или штрафов. Чтобы коллекторы пошли навстречу, должник должен быть готов к диалогу — как минимум, не прятаться от взыскателей.
Так что надеяться на то, что долг спишут, например, по сроку давности, бессмысленно. У должника со временем может появиться доход, наследство и т.п. Как вариант, он вообще может передумать и захотеть вернуть деньги — если поймёт, к примеру, что с долгами не может выехать за границу. Коллекторы учитывают эти нюансы и не отказываются от своих требований до последнего.
Полностью списывают долг кредиторы редко и в исключительных случаях. Например, кредит могут простить, если должник — пожилой, тяжелобольной человек или инвалид.
Что делать вместо обращения к антиколлекторам
Если вы поняли, что «не тянете» гасить кредит, сразу сообщайте об этом банку. Покажите, что вы заинтересованы решить проблему не меньше, чем они. На практике как банки, так и коллекторы чаще всего идут навстречу и предлагают варианты решения. Например, дают отсрочку по выплатам, предлагают увеличить срок кредита или рефинансировать его — это когда должник берёт новый кредит на более выгодных условиях, например, с меньшей процентной ставкой.
Главное — не тянуть и сразу сообщать о сложностях. Если молчать, жизнь может сильно усложниться. Сумма долга будет лишь расти, а кредитная история безнадёжно испортится, не получится брать кредиты в будущем. Также есть угроза и для карьерного роста должника, ведь информацию из кредитной истории оценивают работодатели.
Если не решать проблему, должника ждёт регулярное общение с коллекторами, возможно, даже судебные тяжбы. Тогда придётся платить не только долг, но и судебные издержки — штрафы и пени. Если дело дойдет до суда, человек не сможет распоряжаться своим имуществом, а информация о его долге попадёт в открытую базу данных ФССП. Помимо этого, могут наложить ограничения на выезд за границу.
Коротко
- Антиколлекторы никак не избавляют от долгов — это невозможно по закону. Они лишь вводят должника в заблуждения пустыми обещаниями.
- Долги списывают очень редко и в исключительных случаях, обычно тяжелобольным людям, пожилым или инвалидам.
- Нежелание идти навстречу кредитору сильно усложнит жизнь должника: испортится кредитная история, придётся платить не только долг, но и штрафы и т.д.
- Вместо обращения к антиколлекторам свяжитесь напрямую с кредитором. Скорее всего, вам пойдут навстречу и предложат решение — например, дадут отсрочку по выплатам.