Снежный ком микрозаймов
Основная их опасность кроется в непомерно высокой ставке. Большая часть микрозаймов в России выдается по ставке от 292 до 365% годовых — об этом сообщил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков на юбилейной XX Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности. Максимальная ставка достигает 1% в день.
В отличие от обычного потребительского кредита получить рефинансирование микрозайма в банке невозможно. Банки тут мыслят вполне логично: если человеку нужны деньги до зарплаты, значит финансовое положение у него не очень. Такому заемщику одобрять кредит или рефинансирование просто опасно, разве что с предоставлением залога (квартиры или машины). Микрозаймы портят вашу кредитную историю.
Еще одна опасность микрозаймов — суровые штрафные санкции, которые применяются к заемщику с первого же дня образования задолженности. Пеня может достигать 20% в год (плюс проценты по самому кредиту).
Чтобы избежать пени, кредиторы предлагают взять новый заем на погашение предыдущего. Но теперь проценты начисляются на гораздо большую сумму. В итоге долг растет как снежный ком, что может привести к полной финансовой несостоятельности.
Кроме того, микрокредитные организации навязывают страховые продукты, которые увеличивают расходы заемщика на обслуживание займа.
Если вы просрочили платеж, компания, выдавшая кредит, может прибегнуть к незаконным способам его взыскания: например, звонить с угрозами не только вам, но и вашим родственникам или коллегам (хотя с 1 июня 2021 года коллекторы не имеют права этого делать без согласия), беспокоить вас по ночам, рассылать бесконечные сообщения. Разумеется, используются и законные способы, такие как решение вопроса через суд.
Так что же означает «ставка 0%»? Это не обман, а способ привлечения новых клиентов, которые потом становятся постоянными. Такая ставка действует только один раз (то есть для каждого нового клиента), беспроцентный период очень короткий — семь–десять дней, а выплачивать сумму придется целиком, а не частями, как при обычном кредитовании. Кроме того, при оформлении вам могут незаметно добавить дополнительные платные услуги, например страховку.
Микрозаймы: статистика
Микрозаймы — действительно большая проблема в России. Только в IV квартале 2021 года россияне взяли 11,2 млн микрозаймов на 150,9 млрд руб. Это рекордный показатель, который в годовом выражении вырос на 117,9%. Основной рост был зафиксирован в последнем квартале года — объем задолженности людей по займам вырос на 12,3%. А по данным Банка России, еще на 1 октября 2021 года задолженность населения перед МФО составляла 241 млрд руб. По оценке кредитного бюро «Эквифакс», 13,8% клиентов МФО одновременно платят по пяти и более займам, причем за 2021 год именно эта прослойка заемщиков показала самый быстрый рост. То есть людей, попавших в порочный круг, становится все больше.
Закон писан
Государство последовательно пытается регулировать рынок микрозаймов. Центральный банк ввел нормативы, которые регулируют предельный размер переплаты по процентам за пользование займом. Сейчас это 1% в день, но в марте 2022 года Госдума приняла в первом чтении закон, который предусматривает снижение максимальной ставки по микрозаймам до 0,8% в день. В планах государства — снизить ставку до 0,5%, но против этого выступают сами МФО: подобная ставка поставит практически каждую такую организацию на грань выживания. Их проценты велики из-за того, что велики и риски. У них гораздо ниже требования к клиентам, чем у банков, соответственно, к ним приходят после отказов в выдаче банковских кредитов. И конечно, высок шанс, что клиент не выплатит долг.
С 1 января 2020 года вступил в силу новый закон — задолженность вместе с просрочками и прочими платными услугами не может превышать изначальную сумму займа в 1,5 раза. Как только достигается этот предел, начисление процентов и штрафов прекращается. Но это не отменяет самого долга.
Кроме того, микрофинансовые организации нашли способы обхода этих нормативов: вместо того чтобы пролонгировать договор, они заключают новый, но клиенту преподносят это как пролонгацию. В итоге расходы на заем растут и ситуация не решается годами.
Совсем ликвидировать микрозаймы опасно. По мнению экспертов, если это сделать, миллионы россиян лишатся доступа к легальному кредитованию, а место пустовать не будет и расцветет рынок «черных кредиторов», которые в принципе не соблюдают никаких законов.
Если вам все-таки не хватает денег, для начала убедитесь, что вы уже применяете все стандартные меры экономии: тщательно ведете семейный бюджет, отслеживая, куда уходит каждый рубль. Отказались ли вы от импульсивных покупок? Стараетесь ли покупать дорогие товары, способные надолго опустошить кошелек, только в случае крайней необходимости? И наконец, проверьте, можете ли вы занять деньги там, где не начисляются проценты, — у друзей или родственников?