Финансовая грамотность — это не только про инвестиции, приумножение капитала и распределение активов. Это про знание и правильный подход к любым финансовым инструментам и операциям, в частности к займам. Как сообщали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), 90-92% россиян хотя бы раз в жизни сталкивались с кредитами или кредитными картами.
По данным ЦБ, по итогам двух первых месяцев 2021 года доля просрочки среди розничных кредитов составила 4,7%, а общая задолженность населения перед банками достигла 20,8 трлн рублей. Пандемия усугубила ситуацию: за прошлый год объем просроченных физическими лицами кредитов увеличился почти на 22%. Нерабочие дни повлияли на доход многих россиян, из-за чего им понадобились дополнительные средства. К несчастью, некоторые из них уже не справляются со своими долгами. В этом может быть несколько причин, и чтобы не попасть в подобную ситуацию, о них нужно знать.
Слишком большая нагрузка
Многие говорят о том, что прежде чем взять кредит, нужно хорошо подумать. Но о чем именно подумать, как правило, не уточняют. Из-за этого большое количество заемщиков не учитывают элементарного — уровня нагрузки.
Для начала нужно подумать о том, каким образом вы собираетесь закрывать кредит. Если вы намерены возвращать долг из заработной платы, стоит подумать о том, достаточно ли высок ваш доход для того, чтобы обеспечивать платеж желаемого размера. Согласно советам экспертов, размер платежа по кредиту в месяц не должен превышать 35% ежемесячного дохода. Если платеж потенциально превышает этот процент дохода, стоит задуматься о займе на больший срок, а лучше и вовсе от него отказаться.
То же самое касается ситуации, если вы собираетесь платить по кредиту из доходов вашего бизнеса. Так ли они высоки, чтобы можно было с легкостью выплачивать долг? Насколько они стабильны? Нельзя игнорировать вероятность ситуации, что в какой-то момент ваш бизнес перестанет приносить доход. Сюда же относится вероятность потери работы. Не стоит брать кредит, если вы находитесь на испытательном сроке или если вы понимаете, что вас могут уволить в любой момент. Внести коррективы в планы могут и другие неприятные обстоятельства — болезни, аварии, кражи, пожары, и прочее, поэтому чем меньшую финансовую нагрузку на вас будет оказывать кредит, тем лучше.
Невыгодные условия
Еще одна распространенная ошибка заемщика — взять кредит в первом попавшимся банке. Такой необдуманный шаг может привести неприятным последствиям. В случайно выбранном банке могут быть далеко не самые лучшие кредитные условия и высокий процент. На рынке существует огромное количество предложений, поэтому есть смысл изучить разные варианты в нескольких кредитных организациях, сравнить условия и стоимость и выбрать самое выгодное для вас.
В некоторых банках есть льготные условия по кредитам для пенсионеров и студентов, по автомобильным кредитам и займам на образование. Специальные скидки иногда предоставляют зарплатным клиентам банков. Проверьте, не относитесь ли вы к каким-то особым категориям заемщиков — возможно вы сможете хорошо сэкономить.
Непонятный договор
Договоры часто бывают длинными, скучными и не очень информативными, однако в случае оформления кредита мы настоятельно рекомендуем внимательно изучить все, что в нем написано. Если после прочтения договора остаются какие-то вопросы, нужно обязательно задать их сотруднику банка. Не исключены случаи, когда сотрудник может объяснять непонятно или осознанно что-то недоговаривать, поэтому в такой ситуации не будет лишним проконсультироваться с юристом.
Изучая договор, обратите внимание на условия выдачи и погашения кредита, комиссии при переводе и снятии денег (если вы оформляете кредитную карту), штрафы за просроченные платежи, а также на наличие дополнительных услуг. Банки могут попытаться включить в кредитный договор разного рода страховки. Навязывать их они не имеют права, но при этом кредитные организации могут менять кредитные условия, если клиент отказывается от страховки — к примеру, устанавливать более высокую ставку.
После оформления кредита в ближайшее время снова внимательно прочитайте договор. Если выяснится, что банку все-таки удалось включить в него ненужную вам услугу, от нее можно отказаться в течение как минимум 14 дней после получения кредита. Однако имейте ввиду, что после отказа условия договора могут измениться.
Безответственное использование
Даже если вам удалось удачно взять кредит — хорошо подумать, взвесить все «за» и «против», заключить выгодный и понятный договор, не стоит расслабляться. Не менее важно правильно пользоваться кредитными деньгами.
Не забывайте о том, что на снятие наличных и перевод с кредитной карты может быть высокая комиссия. Помните о сроках выплат: будет обидно по глупости просрочить обязательный платеж, подпортить кредитную историю и получить штраф. Правильным решением будет составить график выплат и поставить напоминания на телефон за неделю-две до крайнего срока платежа. Так будет больше времени, чтобы отложить деньги и отправить их немного заранее, чтобы деньги успели поступить на счет.
В случае, если появится возможность погасить кредит заранее, ею стоит воспользоваться — это поможет сэкономить вам деньги на процентах от последующих платежей. Как только вы внесете завершающий платеж, стоит позвонить в банк и удостовериться в том, что кредит закрыт. Для большей уверенности лучше взять в кредитной организации справку о выплате долга, а также проверить свою кредитную историю в кредитном бюро.