8 сентября
Ирина Власова

Несмотря на то, что страховать жизнь догадались еще в античности, эта практика развивалась очень медленно. Компании долго учились рассчитывать риски, полисы стоили дорого, люди боялись приобретать услугу или не понимали ее выгоды. О том, как развивалась отрасль страхования жизни и какие продукты существуют сегодня — читайте в нашем материале. 

Самое раннее упоминание страховых договоров, отдаленно напоминавших страхование жизни, относится еще к древнеримскому периоду. Тогда в профессиональных и военных римских коллегиях существовали взаимные кассы. Они работали по такому принципу: участники регулярно выплачивали страховые взносы, и, в случае смерти одного из них, родственнику усопшего полагалась оговоренная сумма на его достойные похороны.

Долгое время это направление страхования не развивалось. Новые формы страхования жизни начали появляться лишь в XVI веке в Европе, когда частные компании стали продавать специальные полисы. Их в основном покупали капитаны кораблей: ввиду того, какие риски предполагало их занятие, они хотели, чтобы в случае их смерти семьи получали крупную выплату. Однако эта практика прожила недолго — первые страховщики еще не умели оценивать риски и компании быстро разорялись.

Прорывом в отрасли стало открытие ученого Эдмунда Галлея: в 1693 году он составил специальную таблицу смертности, по которой стало возможным определять, насколько высока вероятность ранней смерти человека или его дожития до глубокой старости. Таблица смертности Галлея и принципы его расчетов применяются в страховании до сих пор.

Важность этого открытия осознали не сразу, поэтому страхование жизни продолжило развиваться в своих медленных темпах. Рост популярности страховых полисов пришелся лишь на середину XIX века, когда ряд правовых изменений позволил женщинам приобретать страховки.

В Россию в XIX веке страхование только пришло. В 1835 году в Империи появилось Российское общество страхования капиталов и доходов, которое, в частности, начало заниматься страхованием жизни. Услугой пользовались в основном дворяне и высшие чиновники — они страховали свой капитал на случай смерти, чтобы он точно достался наследникам. 

В начале XX века инновации в сфере страхования стали «поступать» из США. Там уже существовало множество крупных страховых компаний, и одна из них разработала революционный, самый первый групповой полис страхования жизни для сотрудников компаний. К 1930 году индустрия страхования жизни только в Соединенных Штатах могла похвастаться полисами на сумму около $117 млрд. Впрочем, этот бум привел и к росту мошенничества в этой сфере, когда клиентам не отдавали страховые выплаты. Проблема заключалась в том, что индустрия в то время была безнадзорной и практически нерегулируемой.

России подобных проблем удалось избежать, потому что в 1921 году услугу монополизировали, и в Советском Союзе появилось Страховое общество «Госстрах». Именно тогда страхование жизни стало массовым продуктом. Пик его развития пришелся на 60-е годы, когда агентству удалось застраховать около 75% трудоспособного населения. 

После развала СССР на рынке наконец стали появляться частные страховые компании, однако из-за нестабильной экономической обстановки в стране рынок некоторое время находился в упадке. Ситуация начала налаживаться в 2008 году, когда в момент очередного кризиса банки стали выдавать меньше кредитов, и чтобы нивелировать свою упущенную прибыль, они стали продавать дополнительные продукты — одним из таких стало добровольное страхование жизни заемщиков. 

Как работает страхование жизни сегодня? 

В основном страхование жизни сейчас развивается за счет накопительных и инвестиционных продуктов, на которые приходится более 50% рынка. При накопительном и инвестиционном страховании вложенные деньги в любом случае возвращаются клиенту — по истечении полиса или при наступлении страхового случая. Есть еще более базовый вариант  — рисковое страхование. Подробнее об этих программах рассказываем далее. 

Накопительное страхование жизни 

Программа накопительного страхования жизни (НСЖ) может помочь собрать необходимую сумму на серьезные цели — образование для себя или ребенка, покупка автомобиля, недвижимости и прочее. Это долгосрочный вид страхования — платежи нужно вносить в течение 5 и более лет. 

Если объяснять совсем просто, то НСЖ — это копилка, которую нужно регулярно пополнять в течение оговоренного периода времени, в который жизнь и здоровье плательщика будут застрахованы.

Страховые риски по таким полисам обычно включают в себя смерть в различных обстоятельствах, инвалидность, неизлечимые болезни. При желании в договор можно включить заболевания и травмы разной степени тяжести, возможность чек-ап диагностики, однако от этого сам полис станет дороже.

Владелец полиса получает внесенные деньги обратно при одном из двух сценариев: когда выходит срок полиса или когда наступает страховой случай. В первом случае владелец полиса по истечению оговоренного времени получает всю накопленную сумму и небольшой доход в размере 1-3% годовых — это страховая выплата по риску дожития. Во втором случае, если, к примеру, у владельца полиса обнаружилось неизлечимое заболевание, он получает всю страховую сумму, которую планировалось накопить к окончанию договора. В случае смерти застрахованного лица выплату получит другой выгодоприобретатель, указанный в договоре. 

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционная программа также позволяет сохранять накопления. При этом владелец такого полиса может рассчитывать на более высокую доходность. Полис ИСЖ действует от 3 до 10 и более лет с учетом того, что в момент заключения договора клиент должен внести первоначальный взнос в крупном размере. 

ИСЖ — это страховка и инвестиции в одном полисе. Вложенные деньги вкладываются в финансовые активы и выплачиваются клиенту по истечении срока действия полиса или при наступлении страхового случая. 

Компания вкладывает деньги застрахованного клиента в акции, облигации и прочие активы. Чтобы сбалансировать риски, она делит вложенные деньги на две части — гарантийную и инвестиционную. Первая идет в надежные финансовые инструменты с гарантированным доходом, вторая — в рискованные, но при этом потенциально более прибыльные активы.При этом клиент при желании вправе выбирать, куда пойдут его деньги. 

Если вложения окажутся удачными, то при выплате страховой суммы клиент может заработать хороший процент — выше, чем положен банковским вкладам. Однако гарантий на это никто не дает — такие инвестиции могут и ничего не принести, если убыток от инвестиционной части вложений перекроет прибыль от гарантийной. 

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование можно назвать базовым — на его основе строится смешанное страхование, где полис можно как конструктор собрать из подходящих деталей. Можно регулировать его срок, количество взносов, перечень рисков, размер выплаты. Размер взносов при этом устанавливает страховая компания — он зависит от самой фирмы, а также пола, возраста и состояния здоровья клиента. Как правило, взнос составляет от 2 до 5% от страховой суммы. 

Отличие рискового страхования жизни от продуктов НСЖ и ИСЖ заключается в том, что этот вид не подразумевает накоплений — вы просто платите за страховку. 

При смешанном страховании можно получить выплату в случае, если клиент заболел или получил травму. Если сложившиеся обстоятельства мешают застрахованному работать и кормить семью, страховая компания выплачивает ему сумму, которая поможет продержаться, пока клиент выздоравливает или восстанавливается после травмы.

Напишите что-нибудь и нажмите Enter