Предыстория 

Свои накопления на ипотеку я собирал с 2015 по 2018 год. Правда, меня уволили с работы на следующий день после решения начать формирование запасов. В течение всего времени складывал заработанное на накопительный счёт. О каких-либо других инструментах тогда не знал. Поэтому хочу рассказать о том, как накопить первый взнос по ипотеке по-умному с использованием инструментов ПСБ. 

Исходные условия 

Без брака и детей. Мы работаем официально. Зарплата 50 000 рублей в месяц. Ко дню зарплаты обычно на счёте остаётся 2000 рублей. Звёзд с неба не хватаем – хотим купить квартиру-студию для старта. Рассчитываем на стоимость в 3 500 000 рублей и чистовую отделку.  

Цель: накопить первый взнос по ипотеке. Нам надо накопить минимум 20% от предполагаемой цены. Получается 700 000 рублей.

Стартуем в январе 2020 г.

Как будем действовать? Дебетовая карта 

Первым делом мы определяем количество денег, которое можем откладывать без вреда качеству жизни. На практике вполне можно укладываться в 30% от дохода. Возьмём это за правило. 

Итак, если мы просто будем откладывать 30% зарплаты каждый месяц, то наши накопления примут линейный вид: 

Получается 47 месяцев самодисциплины. 

Вряд ли этот срок нам понравится. Конечно, есть вероятность увеличения зарплаты или негативных финансовых событий. Возьмём среднюю температуру по больнице – 50 000 рублей.

Что будем делать дальше?  

Первым делом мы заведём дебетовую карту ПСБ и будем переводить зарплату на неё. Достаточно будет заявления в бухгалтерию работодателя. 

Зачем нам это? Вот для чего: 

Да, мы заставим наши постоянные траты работать на нас самих. По условиям, у нас перед зарплатой остается 2000 рублей. Предположим, что день расчёта совпадает с днём начислений от банка. Итоговые траты по покупкам у нас получаются:

Добавим эту сумму к накоплениям. Если мы дальше ничего не сделаем, то картина наших накоплений будет выглядеть так:

Получилось 45 месяцев вместо 47. Вроде прогресс, но мы можем лучше. Действуем дальше.  

Накопительный счёт

Теперь заведем накопительный счёт в ПСБ. Выберем наиболее оптимальный вариант под нашу ситуацию. 

Кешбэк. Накопления и остаток по счёту будем закидывать на накопительный счёт. Посмотрим на результат. 

Получилось 42 месяца. Ничего не делая, мы сократили срок накопления на 5 месяцев. И всё? Конечно, нет.  

Открываем инвестиционный счёт в ПСБ  

Мы не будем играть на бирже накопленным, чтобы внезапно разбогатеть. Биржа не так работает. С таким настроем вообще лучше не открывать инвестиционный счёт. 

Немного теории. В ИИС есть вычет типа «А». Можно вернуть НДФЛ (13%) от внесённой суммы за год. Она называется «налоговая база». С ИИС нельзя выводить деньги в течение трёх лет, чтобы не пришлось возвращать вычет за каждый год вместе со штрафом. 

Максимальный размер налоговой базы, с которой возможно получить 13% — 400 000 рублей за год. Не наш случай явно. 

Итак, наши действия. С января по декабрь мы заполняем накопительный счёт по нашему методу. В конце года открываем ИИС и в начале следующего отправляем заявление на получение вычета через сайт ФНС. Максимальный срок получения вычета — 120 дней: 90 дней уходит на камеральную проверку, ещё месяц — на выплату. На практике может быть и быстрее.  

Деньги на ИИС пусть тоже работают. Рисковать мы не хотим, поэтому купим инструмент с гарантированной доходностью. Допустим, возьмем фонд Казначейских облигаций США: 

Получается 4,31% ежегодного дохода.  

Итак, сначала посмотрим, как пойдут дела по дебетовой карте.

На 12 месяце мы открыли ИИС и каждую весну три раза получали вычет. 

Что параллельно происходит на неё? Совместим оба графика.

К заветной сумме в 700 000 рублей мы пришли к 38 месяцу, то есть почти на год раньше. Деньги к этому моменту мы снять с ИИС не сможем, иначе потеряем вычет и ещё получим штраф сверху. 

48 месяц. Декабрь 2024 г.  Мы накопили 897 452 рублей. Это в любом случае больше, чем при всех описанных способах. Да, был выбран самый консервативный инструмент для инвестиций. Если бы мы потратили пару месяцев на изучение ценных бумаг, то срок накопления стал бы ещё меньше. Закрываем инвестиционный счёт. 

А потом?  

Изучаем график изменения стоимости квадратного метра по вашему региону. Нам интересна не величина, а периоды падения цены. Такое происходит в период низкого спроса. Плюс добавляем во внимание то, что менеджеры застройщиков всегда привязываются к кварталам года, т.к. им нужно закрыть план и т.д. 

Определяем эти периоды и изучаем строительные компании, интересующие объекты. Застройщики регулярно проводят акции для привлечения покупателей. Прочитайте наш материал об этом. 

Параллельно с выбором объекта изучайте программы банков. Например, аккредитованный застройщик и финансовая организация могут договориться об условиях для заёмщиков. В моем случае вообще была ипотека в рассрочку, когда до сдачи дома я вносил только половину ежемесячного платежа. 

Как накопить быстрее? 

В описанном способе мы были предельно консервативны. Пользовались только одним банком, не меняли работу, средства ИИС вкладывали в простой инструмент. Так что тут две рекомендации: либо начинать как можно раньше, либо улучшать свои текущие условия.