Как рассчитать процент по вкладу?
Вклады разделяются на два вида по тому, как начисляются проценты: простые и сложные. Простой процент начисляется тогда, когда вы видите условия «без пополнения» и «без снятия» на полный срок открытия. В таком случае названный банком процент начисляется на ту сумму, которую вы положили, но не учитывает дополнительных процентов от того времени, сколько ваши деньги находятся в банке. Сроки в таком случае достаточно жесткие, а досрочное снятие может приводить к полной потере начисленных за неполный срок процентов. Зато, если никаких манипуляций с вкладом не проводить и просто забрать свои деньги по истечению срока вклада, «сверх» получится именно такая сумма, о которой вы договаривались с банком на берегу.
Альтернативный вид вкладов может включать пополнение, снятие или все вместе и заключаться на определенный срок действия банковского предложения или автоматически продлеваться. Тогда используется «сложный процент»: выгода накапливается на ту сумму, которая находится на вкладе в данный момент времени, а не на ту, которая была в самом начале.
Представим, что вы положили 100 тысяч рублей под 12% на один год, а проценты начисляются ежемесячно. Тогда через месяц на вашем вкладе будет 101 тысяча рублей. И теперь вы решили добавить еще 49 тысяч рублей. При сложном проценте за новый период, то есть за новый месяц, процент начислится не на те же 100 тысяч, что были в начале, а на новые 150 тысяч. То есть выгода высчитывается от первоначальной суммы с прибавлением дополнительных вложений (если были), начисленных процентов от хранения и вычетом снятий (если производились). Так работают гибкие вклады, которые вы можете закрывать, когда вам угодно, без потери процентов.
Какой вклад подойдет именно вам?
Плюсы и минусы есть у каждого из видов, поэтому маркировать конкретные вклады как однозначно выгодные или невыгодные нельзя. Но, исходя из собственной ситуации, можно определить, от какого выигрыш будет больше.
Так как вклады со сложными процентами помещают банки в ситуацию большей неопределенности (то есть для банка не ясно, на сколько вы захотите открыть вклад, как долго деньги будут в его распоряжении), они, чтобы защитить свои активы, назначают на них меньший процент. Тем не менее открытие такого вклада оказывается выгодным, если в ближайшей перспективе вы видите возможности значительного пополнения или риски снятия некоторой суммы. В таком случае процент все равно будет начислен, даже небольшой, в ситуации же с простыми процентами выгода при досрочном снятии равна нулю.
Однако, если вероятность того, что вам понадобятся деньги в перспективе срока открытия вклада, очень низкая, а сумма, на которую вы можете увеличить вклад, не превышает возможный накопленный простой процент, имеет смысл положить деньги на вклад с высоким процентом без пополнения и снятия.
Что еще важно иметь в виду?
Всегда стоит учитывать ожидаемую инфляцию. Ясно, что в любом случае деньги на вкладе лучше справляются с инфляцией, чем «деньги без работы», однако от инфляционных ожиданий зависит наиболее выгодный срок открытия вклада. Не имея возможности снять деньги и положить под более выгодные условия, необходимо примерно просчитать, какая будет разница между текущим предлагаемым процентом и будущей инфляцией, и тогда принимать решение, на какой срок имеет смысл класть деньги в банк. Безусловно, в расчетах будут погрешности, а в жизни — непредвиденные ситуации, однако работать на собственную выгоду можно при любых условиях — достаточно понимать общие принципы работы банковского процента.