Все ошибки я анализировал, делал из них выводы, читал книги и покупал курсы по нужным темам. Помню, как поначалу сложно было разбираться в терминах и определениях, поэтому статья будет написана максимально простым языком. Сегодня речь пойдёт о шагах, которые помогут вам начать инвестировать. А в следующий раз поговорим о финансовых инструментах.
1. Начать вести учёт доходов-расходов
Желание инвестировать у меня появилось ещё пять лет назад. Я понимал, насколько это важно и полезно, но не делал этого. Почему? Я считал, что у меня нет свободных денег для этого. И действительно, казалось что и так еле хватает на жизнь. Всё изменилось после того, как я начал вести учёт своих расходов.
Главное правило накопления состояния — тратить меньше, чем зарабатывать. Пока вы отслеживаете только остаток денег на карте, никогда не поймёте, сколько из этих денег вы можете инвестировать.
Очень сложно заставить себя записывать все траты. Сначала я думал, что смогу обойтись выпиской с банковской карты. Но там не учитываются транзакции наличными, что неудобно. Долгое время вёл ежемесячный учёт в таблице, записывая суммарные расходы за каждый день.
Теперь я видел все свои расходы, мог планировать бюджет на день и выделять процент от доходов, который откладывал в начале месяца. Но такая таблица не позволяла управлять расходами, в ней не видно, на что именно тратятся деньги. Сейчас я использую приложение на смартфоне. Называется Monefy, но можно поставить любой другой аналог. В два клика записываю любую покупку, это уже вошло в привычку.
2. Создать подушку безопасности
Свой путь в инвестициях я начал 2 года назад. Именно тогда криптовалюта набирала популярность, и я решил с зарплаты купить Биткоинов на 30 000 рублей. Это была моя первая инвестиция. В итоге вложенные деньги мне понадобились спустя три месяца и Биткоины пришлось продать. Мне повезло, я ничего не потерял и кое-чему научился.
Будет лучше, если перед тем как вкладывать деньги в финансовые инструменты, вы отложите сумму в 3—4 своих ежемесячных расхода. Копить их можно на отдельной банковской карте с процентами на остаток или накопительном счёте. Такие накопления называют «подушкой безопасности». Имея запас денег на несколько месяцев жизни вперёд, вы не будете «сливать» активы себе в убыток из-за неожиданной болезни или проблем с работой.
3. Поставить цель
Когда я привёл в порядок свои финансы, то начал вкладывать часть из них в те инструменты, с которыми был хоть немного знаком. Каждый месяц суммы были разные, а в какие-то месяцы не откладывал совсем ничего. Хоть я и чувствовал себя вполне нормально, мой капитал рос медленно. Стало понятно, что нужен план.
Мечты воплощаются в жизнь только после того, как становятся целями. Ваши цели могут быть:
- краткосрочными — съездить осенью в отпуск;
- среднесрочными — купить машину через 3 года;
- долгосрочными — выйти на полностью пассивный доход к 45 годам.
Каждая цель должна быть выражена в денежном выражении и иметь ограниченные сроки для достижения. На основе целей составляется финансовый план. Это документ, в котором учитываются такие параметры, как:
- доходы;
- расходы;
- цели, год их реализации и стоимость;
- уровень инфляции (берем текущий показатель и корректируем со временем);
- ваша стратегия инвестирования:
– консервативная 9% годовых;
– умеренная 15% годовых;
– рискованная 30% годовых.
Шаблон финансового плана можно скачать по ссылке. Это гугл-таблица, в которой нужно заполнить ячейки, выделенные жёлтым цветом. Пол и возраст влияет на срок выхода на пенсию, вы можете поставить своё значение. Остальные параметры будут рассчитаны автоматически.
Если вы проделаете эту работу, будете знать, сколько именно вам нужно инвестировать в месяц, чтобы приблизиться к мечте. Возьмите за привычку вынимать эту сумму «из оборота» сразу после получения основного дохода. Такой принцип называется «сначала заплати себе».
Рекомендую возвращаться к своему финансовому плану не реже, чем раз в полгода. Это полезно, чтобы не забывать про свои большие цели и при необходимости вносить изменения в сам план.
4. Определиться со стратегией
Как я уже писал выше, мои первые инвестиции были в области криптовалюты. Меня привлекала высокая потенциальная доходность, ведь за 2017 год стоимость Биткоина выросла на 1300%. Стратегия оказалось ошибочной: в 2018 году Биткоин стал стоить в 5 раз дешевле, и общая доходность получилась отрицательной, несмотря на рост по другим инструментам.
У меня был план, но не было стратегии. Сама по себе инвестиционная стратегия — это выбор пути для получения желаемой доходности. Новичкам при выборе стратегии я бы рекомендовал придерживаться следующих принципов:
- Минимальная зависимость от эмоционального фона
Стресс, страх и жадность подталкивают людей на иррациональное поведение. Чтобы этого избежать, начните с инструментов с прогнозируемой доходностью: вклады, облигации. Процитирую известного инвестора Уоррена Баффета: «Вам не следует выходить на рынок акций до тех пор, пока вы не сможете наблюдать за падением своих акций на 50% без паники». - Простота в управлении портфелем
Начальная стратегия не должна требовать от вас высокой компетенции и глубоких познаний в управлении финансами. Держите под контролем количество счетов, брокеров, торговых терминалов. - Отсутствие необходимости в постоянном контроле
Чем больше действий по вводу-выводу средств вы совершаете и чем чаще проводите балансировку портфеля, тем больше теряете на комиссиях. Инвестиции — это долгосрочная история.
Вопрос выбора стратегии тесно связан с понятием диверсификации. Это процесс распределения портфеля активов таким образом, чтобы минимизировать риски. Очень хорошо характеризуется поговоркой «не складывай яйца в одну корзину». Самый простой пример:
У вас есть миллион рублей, и вы хотите сохранить его покупательную способность. Один из рисков в том, что доллар может подорожать до 100 рублей за штуку, и покупательная способность капитала по отношению к доллару упадёт. Чтобы защититься от этого, вы можете диверсифицировать свой портфель, обменяв 50% суммы на доллары сегодня по сегодняшнему курсу. Таким образом, стоимость портфеля будет меняться несущественно как при падении, так и при укреплении рубля. Риск снижен.
Это был пример валютной диверсификации. Кроме неё существуют ещё несколько видов. Назову самые основные:
- Видовая. Инвестирование в разные, а иногда даже противоположные направления. Например, акции, недвижимость, золото и бизнес.
- Институционная. Работа с несколькими организациями в рамках одного инструмента. Например, открытие счетов у троих брокеров сразу. Если у одного из них вдруг отзовут лицензию (вероятность маленькая, но мы же пример приводим, правильно?), вы рискуете потерять 33% портфеля вместо 100%.
- Инструментальная. Разделение инвестиций одного актива на разные финансовые инструменты. Например, покупка одновременно акций и облигаций на одном брокерском счёте. Суть в том, что это разные финансовые инструменты, но о них поговорим подробно в следующем материале.
Вопрос выбора стратегии тесно связан с понятием диверсификации. Это процесс распределения портфеля активов таким образом, чтобы минимизировать риски. Очень хорошо характеризуется поговоркой «не складывай яйца в одну корзину». Самый простой пример:
У вас есть миллион рублей, и вы хотите сохранить его покупательную способность. Один из рисков в том, что доллар может подорожать до 100 рублей за штуку, и покупательная способность капитала по отношению к доллару упадёт. Чтобы защититься от этого, вы можете диверсифицировать свой портфель, обменяв 50% суммы на доллары сегодня по сегодняшнему курсу. Таким образом, стоимость портфеля будет меняться несущественно как при падении, так и при укреплении рубля. Риск снижен.
Это был пример валютной диверсификации. Кроме неё существуют ещё несколько видов. Назову самые основные:
- Видовая. Инвестирование в разные, а иногда даже противоположные направления. Например, акции, недвижимость, золото и бизнес.
- Институционная. Работа с несколькими организациями в рамках одного инструмента. Например, открытие счетов у троих брокеров сразу. Если у одного из них вдруг отзовут лицензию (вероятность маленькая, но мы же пример приводим, правильно?), вы рискуете потерять 33% портфеля вместо 100%.
- Инструментальная. Разделение инвестиций одного актива на разные финансовые инструменты. Например, покупка одновременно акций и облигаций на одном брокерском счёте. Суть в том, что это разные финансовые инструменты, но о них поговорим подробно в следующем материале.
В хорошо сбалансированном портфеле падение стоимости одних активов должно компенсироваться ростом стоимости других. Мой портфель в 2018 году на 50% состоял из одного вида активов, причём высокорискованного. Это плохая диверсификация, что и стало причиной убытка по результатам года.
Итоги
На сегодня всё. Мы разобрались в основах и заложили фундамент для действий. В следующей статье поговорим о том, куда именно можно инвестировать и как разные инструменты отличаются по соотношению риск/доходность.
Закрепить
- Начните с приведения в порядок своих доходов и расходов.
- Не инвестируйте свои последние деньги, создайте подушку безопасности.
- Поставьте цель, составьте финансовый план и периодически возвращайтесь к нему.
- Определитесь со стратегией и следуйте ей.