Что это за программа?
ПДС — продукт Минфина и ЦБ. По данным на 29 июня, их инициатива прошла все чтения в Госдуме. Старт программы намечен на 2024 год. Предполагается, что она позволит получать дополнительный доход в будущем или создать подушку безопасности на любые цели. Участие в ней добровольное.
В программе могут участвовать совершеннолетние граждане РФ. Договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица, независимо от его возраста. Кроме того, вносить средства может и работодатель.
По оценкам экспертов, участниками программы в случае ее запуска в 2024 году могут стать до 15 млн человек к 2030 году, а активы под управлением — достичь 4 трлн рублей.
Создание подушки безопасности
Чтобы начать копить по новой программе, нужно заключить договор в банке. Также это можно сделать на сайте негосударственного пенсионного фонда (НПФ) или лично обратившись в него.
Формировать сбережения человек может самостоятельно взносами из личных средств. Программа не предусматривает каких-либо требований к их размеру и периодичности.
Первые три года государство удваивает ваши вложения (максимум софинансирования за этот период — 108 тыс. рублей). Кроме того, пользователи смогут оформить ежегодный налоговый вычет до 52 тыс. рублей при взносах до 400 тыс. рублей в год.
Также можно вложить свои пенсионные начисления. Для этого нужно написать заявление в НПФ или на едином портале «Госуслуги». Пенсионные накопления, по данным ЦБ, есть более чем у 70 млн россиян. Узнать свою сумму можно в личном кабинете на сайте Социального фонда России.
Внесенные средства будут вкладываться в облигации федерального займа (ОФЗ) и прочие надежные ценные бумаги на «принципах доходности и безубыточности».
В России 38 НПФ, которые занимаются негосударственным пенсионным обеспечением. Можно заключить несколько договоров с несколькими НПФ, чтобы минимизировать риски. Также есть возможность поменять фонд, но лишь раз в пять лет.
Операторы программы, которые обеспечивают доходность вложений и выплачивают сбережения, — НПФ. Накопления будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, то есть не сгорят в случае банкротства фонда.
Примерная доходность программы
Если участвовать в программе долгосрочных сбережений 15 лет и вносить по 3 тыс. рублей каждый месяц (без использования пенсионных накоплений), то результат будет следующим:
софинансирование от государства в первые три года — 108 000 рублей;
личные вложения — 540 000 рублей;
налоговый вычет — 70 200 рублей;
инвестдоход по ставке 7% годовых — 418 525 рублей;
итоговая сумма накоплений — 1 136 725 рублей.
Использование накоплений
Участие в программе позволит получать прибавку к пенсии каждый месяц. Одна часть будет страховой (государственной), другая сформируется за счет накоплений. Можно будет выбрать из двух вариантов выплат по окончании 15 лет с даты заключения договора или при достижении возраста 55 лет — для женщин, 60 лет — для мужчин:
— срочные выплаты на срок от 10 лет;
— прибавка к пенсии до конца жизни.
Сумму выплат определит НПФ, разделив накопления на количество лет, исходя из ожидаемой продолжительности жизни. По данным Росстата, сейчас она достигает почти 73 лет. Если накоплений будет мало, а размер ежемесячной выплаты не превысит 10% прожиточного минимума пенсионера, все накопления выплатят разом.
Если человек не доживет до пенсии или уйдет из жизни после начала срочных выплат, остаток перейдет наследникам. В случае смерти после начала пожизненных выплат оставшиеся накопления сгорят.
Также средства можно забрать в любой момент, но досрочно без потери дохода вывести деньги возможно лишь в случае наступления особых жизненных ситуаций — например, для дорогостоящего лечения или на образование детей.