Права и ответственность 

Поручитель ручается за заёмщика. Например, если ваш друг берёт кредит на авто и вы являетесь его поручителем, вы гарантируете банку, что если друг не сможет платить, вы вернёте деньги. При этом ответственность перед банком несёт друг, а не вы. Как поручитель вы не должны следить, вовремя ли он платит, его кредит — его дело. 

Если друг задержит выплату на пару дней, на вас это никак не повлияет. Но если он вообще не сможет платить, банк может обратиться в суд и потребовать возврата денег с вас, как с поручителя. Если суд решит, что ваш друг полностью неплатёжеспособен — то есть у него нет ни имущества, ни зарплаты, которыми можно погасить кредит — вам придётся гасить чужой долг. Впоследствии вы сможете взыскать потраченные деньги с друга также через суд. Но обычно подобные ситуации наступают довольно редко.

Созаёмщик — то же самое, что и заёмщик. Он не просто ручается за чужой кредит, но и берёт его наравне с заёмщиком. Этот долг и порядочность его выплаты отражается в кредитной истории. Договор кредитования.

Перед тем как дать кредит, банк проверяет характеристики созаёмщика, причём так же внимательно, как и основного заёмщика. Анализируют кредитную историю, доход и рабочий стаж. При этом созаёмщик имеет на купленное в кредит имущество те же права, что и заёмщик. У поручителя прав на имущество нет.

Если заёмщик не сможет платить свою часть кредита, созаёмщику придется гасить долг одному. Позже деньги можно будет вернуть, если, как и в случае с поручительством, обратиться в суд. Поэтому прежде чем оформлять кредит, заёмщику и созаёмщику стоит договориться, на каких условиях они будут вносить платежи — поровну, в каких-то долях и так далее. 

Документы

Поручитель предоставляет банку паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Созаёмщик предоставляет те же документы, что и заёмщик — паспорт, СНИЛС или ИНН, справку о доходах, свидетельство о браке, заверенную копию трудовой книжки. 

Поручитель заключает с банком отдельный договор поручительства. Созаёмщик подписывает договор кредитования — такой же, как и заёмщик. Если в кредите предусмотрена страховка, созаёмщик подписывает наравне с заёмщиком договор страхования. От поручителя этого обычно не требуют. Договор поручительства.

Права на имущество 

Ни поручитель, ни созаёмщик не получают в собственность имущество, купленное на кредитные деньги. Но они могут на него претендовать, если их наравне с заёмщиком вписали как покупателей в договор купли-продажи.

Автоматически совладельцами имущества становятся только супруги — например, муж и жена, которые берут на двоих ипотеку. Если нет специальных условий о разделе имущества (например, брачного контракта), квартира по умолчанию принадлежит им обоим. 

При этом можно специально оговаривать, как поделить имущество, купленное в общий кредит. Например, если заёмщик и созаёмщик платят кредит поровну, в договоре можно сразу указать, что они имеют одинаковые права на имущество. Также можно указать в договоре, что квартира станет собственностью созаёмщика, если ему вдруг придется гасить кредит одному, без основного заёмщика. 

Уровень осведомлённости 

Поручитель не знает график платежей и остаток по долгу до тех пор, пока заёмщик исправно гасит кредит. Банк сообщит поручителю детали о кредите, только если заёмщик перестанет платить — тогда ответственность за долг перейдёт поручителю. Правда, иногда банк может дать поручителю полный доступ к данным о кредите, всё зависит от правил конкретного банка.

У созаёмщика есть тот же доступ к данным о кредите, что и у основного заёмщика. Он знает всё о прошедших платежах, графике предстоящих выплат и размере долга. 

Изменение условий договора 

Созаёмщик может менять условия кредитного договора, но лишь с согласия заёмщика. Например, можно попросить увеличить срок кредита или договориться об ипотечных каникулах. Важно, что нельзя пересматривать договор без согласования с созаёмщиком. Например, не получится самостоятельно попросить банк увеличить срок кредита — сначала это надо согласовать с созаёмщиком. 

Поручитель подписывает только договор поручительства и не влияет на условия кредитного договора. Например, заёмщик может самостоятельно решить, что погасит кредит досрочно — с поручителем ничего согласовывать не нужно. Поручителю понадобится только дать своё согласие и подписать новый договор. 

Влияние на кредитную историю 

В кредитной истории созаёмщика полностью отражается кредит заёмщика, в том числе история платежей и просрочек. Если созаёмщик в будущем захочет взять кредит самостоятельно, кредитные компании будут рассчитывать размер кредита с учётом информации о подобных общих кредитах.

На кредитную историю поручителя его поручительство не влияет, но только пока заёмщик исправно платит кредит. Если вдруг заёмщик станет неплатёжеспособен, кредит придется гасить поручителю, а задолженность отразится в его кредитной истории.

Созаёмщик узнает о просрочках по платежам сразу — обычно банк присылает email, SMS или push-уведомление об этом. Поручитель узнаёт о просрочках лишь когда банк потребует от него внести платёж за заёмщика и погасить штрафы за опоздание. Обычно в договоре поручительства указаны сроки для платежей и штрафы за просрочки.

Кого выгоднее привлечь к оформлению кредита 

Доход и кредитная история поручителя никак не влияют на сумму кредита — его просто должно хватить на погашение долга, если вдруг заёмщик не сможет платить. Чаще всего банк просто сообщает, подходит поручитель или нет. 

От характеристик созаёмщика зависят условия кредита: максимальная сумма, процент и сроки кредитования. Обычно чем солиднее доход созаёмщика, тем больше кредит выдаёт банк. Так что выгоднее для кредита привлекать созаёмщика с хорошей кредитной историей и высокой зарплатой. Например, в созаёмщики часто привлекают супругов, родителей, совершеннолетних детей и других близких людей. При этом необязательно, чтобы человек был заёмщику родственником — важнее, чтобы он внушал доверие банку.

Кем стать — поручителем или созаёмщиком 

Если хотите помочь близкому — родителям, детям, супругам — можно стать созаёмщиком. Тогда банк предоставит вам обоим более выгодные условия по кредиту. Если вас просит помочь с кредитом кто-то не очень близкий, безопаснее стать поручителем. Даже если знакомый будет иногда запаздывать с платежами, на вашу кредитную историю это никак не повлияет. 

При этом необязательно становиться поручителем по всему кредиту — можно и по части, например, четверти долга. Тогда заёмщику нужно будет найти других поручителей, которые смогут взять на себя ответственность за остальной долг. С каждым поручителем у банка будет отдельный договор. Если заёмщик не сможет платить по кредиту, вам нужно будет выплатить только ту часть долга, за которую вы поручились. 

Коротко

1. Созаёмщик наравне с заёмщиком отвечает за выплату кредита и имеет права на имущество. Поручитель просто выступает гарантом выплат. 
2. Если заёмщик не может платить, ответственность за долг автоматически переходит созаёмщику. 
3. Быть поручителем безопаснее, чем созаёмщиком — вы не отвечаете за чужой долг и добиться выплат от вас можно только через суд. 
4. От характеристик созаёмщика зависят условия кредита, от поручителя — нет. 
5. Хотите помочь близкому — становитесь созаёмщиком, просит о помощи просто знакомый — достаточно поручительства. 
6. Можно поручиться только за часть чужого долга, например, за треть или половину.