Несколько слов о Паше  

Три года назад Паша взял в ипотеку двушку в Ленинградской области. Размер кредита – 4 млн. рублей, начальная ставка 9.8%, срок 20 лет. При оформлении ипотечного договора ему было 27 лет, женат, работал строителем в компании. Супруга – менеджер по логистике. Ежемесячный платёж ~ 38 000 рублей.  

Ипотеку он закрыл за три года.

Передадим слово Паше. 

Как распределялся бюджет в семье?

Когда вся эта история начиналась, мои заработки были непостоянными. Как говорится, «то густо, то пусто». Оклад всегда платили, а премии за объекты я не всегда видел. Решили с женой изначально поступить таким образом: я вожусь с ипотекой, она занимается домом. 

Её зарплата позволяла в любой ситуации оставаться на плаву [~1.5 ежемесячных платежа]. А я решил, что буду все свои доходы отдавать на досрочку. Покопался вечерок, разобрался как всё вносить. И поехали. 

А как же ремонт и прочие хлопоты переезда в новую квартиру? 

Так а что. Брали с чистовой отделкой. Лишнего миллиона у нас на обустройство не было, поэтому и при выборе жилья решили – получить ключи и заехать. Да и я сам же строитель. На приёмке там всех гонял. Застройщик и так тормозил со сроком, исправили всё быстро. 

Всякие диваны, телевизоры и прочее находили на Авито или друзья с родственниками дарили. Тут нам не принципиально было. В хозяйстве всё пригодится.  

Оформили же в совместную собственность? 

Ну это логично. Наша первая недвижимость, вычеты не получали. Они нам очень помогли. Вообще мы решили совместно, что надо рассчитаться как можно быстрее. Мы уже 2 года в браке были, дети на горизонте маячили. Поэтому захотели сначала с жильём разобраться, а потом уже со всем остальным. 

Как понимаю, разобраться удалось. Расскажешь примерно как ты действовал? 

Первые полгода. В среднем за месяц в этот период зарабатывал 70 тысяч. Клал все на снижение платежа. Читал где-то: «Лучше снижать платеж, а платить как по графику». Непривычное ощущение, когда весь доход в день поступления переводишь на счет банка. Честно скажу, что иногда позволял себе слабости – в бар сходить с коллегами, картинг. Никому не вредило. 

В июле 2018-го получили с супругой свои вычеты. От супруги получилось 120 тысяч, от меня примерно столько же, поскольку бонусы платили вне договора. Жена сама предложила свою долю по вычетам на ипотеку отдавать. 

И вот затем произошёл переломный момент. Напротив моего дома сдали другую новостройку, уже на приёмки приглашали жителей. Меня повысили по работе. Теперь не руки, а голова. Бригадир. 

Про работу понятно. Повышение – больше средств. Дом напротив здесь причем? 

Ну как. Платить больше стали, но и ответственности выше крыше стало. Допустим, рабочий не так ламинат уложил – все шишки мне.  

Про новый дом. Он был первым в очереди жилого комплекса. Люди переезжают. Как уже известно: надо обустраивать, работы по мелочи выполнять. Жена у меня умница. Зашла в общий чат соседей, подружилась со всеми. Потом стала меня ненавязчиво рекламировать. 

До конца года мой режим был такой: с 9 утра до 18 на работе. По выходным или глубоким вечером иду халтурить к соседям. Брался за всё, что умел: от плитки до сборки шкафа. Почти не отдыхал. Благо, что супруга понимающая. Пару раз скандалили, когда забыл о годовщине. Ну это лирика. 

Уже получалось 150-170 тысяч в месяц. Таких денег никогда не зарабатывал. Вот честно, обидно их было отдавать на досрочки. Был бы умнее, то вложился может в акции.  

К концу первого года, получается… 

Платеж стал 26800 с копейками. В январе 2019-го взял отпуск на недельку. С женой ездили к родителям на 5 дней. Тесть предложил здравую мысль: взять пару толковых ребят с работы и набирать заказы в новостройках. Что-то перепоручать, что-то делать совместно. Распределение доходов на честном слове. 

В дороге сидел на сайтах новостроек и проверял даты передачи ключей. Составил список. Связался с коллегами, которым доверял. Решили стартовать. 

Второй год был продуктивнее? 

Да. И сложнее. 

Походило на старт бизнеса. Супруга окучивала чаты. По работе все хорошо было. Заказы приходили. Круто, что в моем районе проживания куча новостроек. Зарабатывай – не хочу. 

Снова в июле получили части вычета. Получилось так, что снова весь свой израсходовал. Жена нет. 

Доходы плавали, но уже совсем на другом уровне, чем в 2018-ом. Бывали месяцы, когда были неожиданные траты. То телефон сломается, то ноутбук. В остальном все исправно вносилось на досрочные платежи. 

Супругу еще повысили. Прям благодать. Решил в конце года уволиться с работы – амбициозно хотел открыть ИП. Чтобы все по порядку. Платеж снизился до 9770 рублей, осталось выплатить около миллиона.   

Да ладно… Сколько было в месяц примерно на досрочку? 

Разница платежей росла и я почти не отдыхал. Занимался по утрам для тонуса. 120-140, отдавал всё. 

И вот. Конец 2019-го. Я не работаю, отдыхаю. Набираюсь сил перед январём. 

И тут 2020-й  

О да. В январе с супругой получили предложение о рефинансировании. Остаток долга позволял. Получилось 8 %. В том же месяце получил окончательный расчёт по работе: неиспользованные отпуска, часть зарплаты. Всё по традиции на досрочку. 

Всё начало года изучал как устроено ИП. Решил пока просто халтурить как раньше и параллельно узнавать. Ибо ипотека была моей зоной ответственности. 

Величина моих досрочек существенно снизилась. Там и так осталось немного относительно начальной суммы. Отправил документы на получение вычета по процентам. Примерно 130 тысяч должно было поступить. Сидел с калькулятором и считал проценты. От супруги – остаток по имущественному вычету. 

Наступил март. Планы поменялись. Совсем. Жену перевели на удалёнку с сохранением зарплаты. Я боялся сидеть дома и ничего не делать. Думал об ипотечных каникулах.  

Всё вышло интереснее. В самый острый период пандемии жители новостроек начали закрывать свои вопросы с ремонтом. Кто-то меня помнил с прошлых лет, кто-то знакомился заново. Цены я понизил – всё прекрасно понимаю. 

Супруга предложила вносить долю своей зарплаты на досрочку. Платёж уже был в районе 7 тысяч. В апреле нам перечислили вычеты, в следующем месяце уже всё стало потихоньку оживать. Устроился снова рабочим, но уже в другую фирму. Жена подключилась к досрочке, мы хотели закрыть все к ноябрю. 

Не совру. Последние 7 месяцев были наиболее тяжелыми. Ожидание финиша гораздо труднее самого пути. Но получилось. Следующий год, думаю, отдыхать будем от всего.