В «эпидемию потреблудия» в мире, о которой пишет британский психолог Оливер Джеймс в своей книге «Аффлюэнца: Как быть успешным и остаться в здравом уме», перед каждой покупкой полезно задавать себе вопрос: что это изменит для меня? Если понимания нет, лучше воздержаться.
Финансисты советуют вступать в долговые обязательства, если размер ежемесячного платежа не превысит 30-35 процентов ежемесячного дохода. В обратном случае отношения с банком могут превратиться в приквел к фильму «Любой ценой», герои которого решаются на ограбление банка для уплаты долгов матери и спасения семейного поместья от изъятия.
Когда решились: секреты грамотного кредитования
# Наведите справки о репутации банка
Когда все “за” и “против” взвешены и решение о займе принято, в первую очередь проверьте потенциального кредитора: банк или микрофинансовая организация должна быть зарегистрирована в Центробанке (www.cbr.ru). Изучите отзывы реальных заемщиков в интернете. В случае финансовых сложностей ненадежная контора может вынудить вернуть займ досрочно.
# Определитесь с типом кредитного продукта
Если нужны наличные средства, то выгоднее оформить потребительский кредит. Например, в ПСБ минимальная ставка по кредиту для зарплатных клиентов с подключенной страховкой составляет 5,5 процента, а по кредитной карте — 24 процента плюс комиссия от суммы снятия. Крупную сумму также целесообразно запросить через потребкредит.
Кредитные карты предпочтительней, когда нужны деньги про запас. Например, вы едете в отпуск и хотите иметь финансовую подушку. Согласно недавнему исследованию, почти две трети россиян (63 процента) берут в отпуск кредитные деньги на случай непредвиденных трат. Многие банки предлагают карты с беспроцентным периодом, что позволяет воспользоваться кредитом практически без потерь. Так, у карты «100+» от ПСБ беспроцентный период длится более 100 дней.
# Сравните условия кредитного предложения.
Одному и тому же человеку в разных организациях предложат разные условия. Во-первых, кредитную историю и риски крупный банк и микрофинансовая организация оценят по-своему. Во-вторых, какой-то из игроков может демпинговать и предлагать кредиты под более низкие проценты в целях увеличения доли на рынке.
# Оформляйте кредит в валюте дохода
Процентные ставки кредитов в рублях выше, чем в долларах или евро, однако из-за волатильности рубля кредиты в национальной валюте в итоге обойдутся дешевле.
# Рассмотрите кредит на более долгий срок
Банку экономически выгодны длительные отношения с заемщиком при условии, что последний регулярно вносит платежи. Обычно ставки по кредитам до года выше, чем по остальным.
Если долгов стало слишком много
В октябре прошло года Россия вышла на рекордный показатель по просрочке кредитов по банковским и микрофинансовым ссудам, сообщило бюро кредитных историй «Эквифакс». В том числе это связано с ростом долговой нагрузки населения.
Стратегия работы с долгами зависит от их масштабов, величины и характера доходов: идет ли речь о регулярных поступлениях. Наглядно увидеть положение дел можно, выписав задолженности в «долговую» таблицу: кому должны, сроки выплаты по каждому займу, ежемесячные платежи. Таблицу полезно обновлять по мере изменения ситуации.
# Метод снежного кома
Выберите кредит с наименьшим остатком задолженности, не обращая внимания на процентную ставку, и сконцентрируйтесь на его погашении. По остальным кредитам вносите минимальные платежи.
Специалисты называют основным преимуществом метода быстрые видимые результаты и как следствие мотивированность. В 2012 году исследователи обнаружили, что потребители более склонны погасить свой общий долг, когда действуют по методу снежного кома, пишет Harvard Business Review.
# Метод снежной лавины
Критики «снежного кома» отмечают, что с математической точки зрения выгоднее погашать сначала задолженности с самой высокой процентной ставкой, ведь чем выше процентная ставка, тем больше переплата. Такую очередность называют лавина или снежная лавина.
# Реструктуризация
Реструктуризация позволяет пересмотреть сроки выплат и размер платежей в случае сложной жизненной ситуации. Трудности придется подтвердить документально: в случае увольнения предоставить копию трудовой книжки с соответствующей отметкой, при снижении доходов — справку 2НДФЛ.
# Рефинансирование
Речь идет о получении новой ссуды с целью погашения одного или нескольких действующих кредитов. На руки выдаются не деньги, а документ о погашении старого кредита и новый график платежей. Метод выгоден, когда на рынке кредитования снижается средняя процентная ставка. Но даже если сэкономить таким образом не получится, за счет уменьшения ежемесячного платежа уменьшается финансовая нагрузка.
Цена ошибки: можно ли улучшить кредитную историю
Шансы воспользоваться последними двумя методами с плохой кредитной историей невелики. Кредитная история определяет, сколько вам займут и на каких условиях. Кроме того, работодатели могут делать запрос в бюро кредитных историй (БКИ) с целью убедиться, что имеют дело с надежным и ответственным человеком.
Как проверить?
Информацию можно запросить напрямую в банке, любом бюро кредитных историй или через сайт «Госуслуги». Дважды в год услуга предоставляется бесплатно.
Зачастую к низкому кредитному рейтингу приводит недобросовестная платежная дисциплина, и в этом случае самый верный способ исправить ситуацию — взять новый кредит и последовательно и без задержек вносить платежи. Хотя кредитная история охватывает период в 15 лет, банки обычно внимательно смотрят на 2-3 последних года.
Кредитная история может быть подпорчена не только по вине заемщика, но и из-за невнимательности операциониста или технической ошибки. Так называемая техническая задолженность обнаруживается, когда платеж был внесен в последний допустимый день и банк вовремя не обновил данные о счете. Иногда при проверке люди обнаруживают у себя кредиты, которых не брали, это связано с потерей персональных данных.
Урегулировать вопрос можно, обратившись в банк напрямую. По закону «О кредитных историях» (218-ФЗ) заемщик имеет право полностью или частично оспорить данные кредитного отчета. Если по какой-то причине банк отказывается внести изменения, следует подать заявление в БКИ. По словам директора по продуктам и маркетинга БКИ Equifax Игоря Лисянского, допущенные по вине кредитора ошибки исправляются в обязательном порядке.
Вопреки обещанию мошенников, за деньги кредитную историю исправить нельзя. Эта мошенническая схема вновь приобрела популярность в период пандемии, когда банки сократили одобрение кредитов до трехлетнего минимума, и россияне охотно соглашаются на обещания фиктивных финансовых консультантов повысить шансы на одобрение займа.