Финансовая грамотность, которая учит не тратить лишнего и делать накопления, начинается с анализа расходов и доходов. Причем это должно стать привычкой. Специальные приложения для смартфонов наглядно показывают, сколько и на что уходят деньги. Есть много удобных приложений, в частности «Дзен-мани», CoinKeeper, Toshl, «Дребеденьги». Расходы можно разделить на две базовые категории:
- обязательные (коммунальные платежи, аренда, транспорт, питание, связь, медицина и тому подобное);
- необязательные (кафе, косметика, кино, азартные игры и так далее).
Совет 1. Сократите необязательные траты
Поначалу стоит немного сократить расходы на необязательные траты. Как вариант, покупать не три кофе навынос в день, а два. Другая действенная тактика — установить лимит на некоторые категории: до 10 тысяч рублей в месяц на шопинг, до 7 тысяч — на рестораны.
Есть принцип «расходной диеты», когда несколько дней в неделю нужно полностью обходиться без трат. Однако метод больше подходит людям, которые уже научились составлять списки продуктов и закупать все необходимое заранее. Планировать следует любые траты, без этого сэкономить вряд ли получится. Так, стоимость путешествия можно снизить вполовину, если забронировать тур заблаговременно. Подробнее о том, как сэкономить на отдыхе, мы писали здесь.
Совет 2. Откладывайте деньги сразу, а не «потом»
Более половины россиян живут без сбережений, выяснили социологи. Большинство из тех, кто деньги все же откладывает, делают это по остаточному принципу, то есть после всех необходимых трат. Многим на этом этапе и откладывать уже нечего. Эффективнее «отщипывать» 5–10% от заработанной суммы сразу после ее поступления. Так, при зарплате 50 тысяч рублей каждый месяц можно откладывать по 5 тысяч рублей. Уже через полгода размер финансовой подушки вырастет до 30 тысяч рублей.
Совет 3. Автоматизируйте накопления
При фиксированном доходе настройте автоматический перевод части средств на сберегательный счет. Желательно открыть вклад, с которого нельзя снять средства до закрытия. Так исключится соблазн воспользоваться копилкой для импульсивных покупок. Можно пойти дальше и установить лимит расходов по карте. Банки предоставляют возможность ограничить суточный или месячный расход денежных средств.
Совет 4 . Избавьтесь от мелких займов
Чрезмерная долговая нагрузка часто сводит на нет попытки сформировать финансовую подушку. Конечно, с ипотекой сложно что-то сделать, а вот с разрозненными микрозаймами и займами, будь то потребительские кредиты или кредитные карты, целесообразно разобраться. Объединив кредиты в один, можно изменить срок кредитования: чем он дольше, тем ниже ежемесячный платеж. В идеале общая сумма выплат по долгам не должна превышать 20% бюджета. Однако важно понимать, что больший срок коррелируется с переплатой по процентам.
Объединить кредиты в один позволяет рефинансирование или консолидация займов. Принципиальной разницы между этими инструментами нет, но в первом случае можно получить дополнительные наличные, если сумма займа будет выше суммы долга. Соединить возможно самые разные займы: потребительские, автомобильные и другие. Проблемы могут возникнуть только с долгами в иностранной валюте.
Совет 5: Пользуйтесь налоговым вычетом
Каждый третий россиянин не пользуется налоговым вычетом при покупке жилья, хотя вернуть можно до 260 тысяч рублей. В том числе эту сумму можно пустить на закрытие потребкредитов. Налог в 13% можно возместить также за образование, лечение зубов, хирургическую операцию и даже занятия спортом (до 15 600 рублей). Вычет оформляется через работодателя или личный кабинет на сайте налоговой. Подробный алгоритм мы прописали здесь.
Совет 6. Пользуйтесь cashback
Кешбэк — возврат части расходов на оплату товаров или начисление бонусов. По сути речь идет о скидке, которая предоставляется постфактум. Кешбэк предоставляют банки и онлайн-сервисы. Лучше использовать оба варианта. Платите по карте с кешбэком на любые товары, потом загружаете чек с покупкой в кешбэк-сервис и получаете бонусы дважды. Некоторые банки позволяют каждый месяц менять категории с повышенным кешбэком.
Совет 7. Оптимизируйте подписки
Платные подписки позволяют экономить на любимых сервисах или товарах: можно покупать одежду со скидкой или читать неограниченное количество книг. Если подписок много, о некоторых можно позабыть. Случается, что сервис прекращает работу в России. Деньги при этом каждый месяц списываются. Сделайте ревизию подписок и откажитесь от тех, которыми не пользуетесь. При подключении пробного периода лучше отвязывать банковскую карту. Это сэкономит средства в случае, если сервис не понадобится, а вы забудете отменить подписку.