Пачка достойных пельменей весом 700 г стоит сегодня 400 рублей. Через год стоимость такой же упаковки в том же магазине и от того же производителя может составлять 420 рублей. Так работает инфляция. В статье мы разберёмся, как она влияет на ипотечный кредит.

12 мая
Миша Прозоров

Что такое инфляция, и как она считается? 

Инфляция – рост цен на услуги и товары относительно их общего уровня. Если по телевизору говорят, что в 2019 году уровень инфляции составил 3%, это означает, что все товары и услуги потребительской корзины подорожали на 3% относительно цен прошлого года. Потребительская корзина – это список из 500 необходимых гражданину товаров и услуг. Цены из списка ежемесячно пересчитываются Росстатом для формирования отчёта об официальной инфляции. Наименования в потребительской корзине прописаны в приказе № 753 от 29.11.2016 г. Список пересматривается каждые 5 лет.

Выдержка из приложения приказа. Там есть почти всё, чем обычный человек может воспользоваться

Что влияет на рост инфляции? Всего 4 фактора: 

  1. Повышенный спрос. Если цена на премиальные пельмени снизится из-за введения удешевляющей технологии, производители просто не будут успевать открывать новые заводы. 
  2. Сокращение предложения. Спрос на пельмени остался таким же, но возник дефицит. Рост цен ускорится. 
  3. Ослабление рубля. Мы любим импортные пельмени, но курс доллара вырос. Стоимость автоматически поднимется.
  4. Ожидания рынка. Вышла новость о возможном новом налоге на животноводческую деятельность. Покупатели ждут роста цен. Производители ждут его тоже и подстраховываются изменением цифр отпускной цены. 

Назревает идея: может, просто заморозить цены? По идее, государство может это сделать и даже пыталось влиять на цены подсолнечного масла и сахара в прошлом году. Если же правительство решит зафиксировать стоимость абсолютно всего, то нарушится базовый принцип рыночной экономики. Производители не будут понимать, сколько товаров производить, снова появятся очереди покупателей у прилавков, и качество продуктов снизится для окупаемости фиксированной стоимости. 

Для нашей страны самый выгодный сценарий заключается в стабильной низкой инфляции. Так сохраняется покупательская способность, мы можем планировать бюджет, производители пельменей могут строить долгосрочные планы. 

Есть также термин «личная инфляция». Например, мы покупаем пельмени раз в год на Новый год, тогда рост цены на них нас особо и не касается. В этом её отличие от «официальной инфляции», о которой говорят по телевизору.

Регулировать денежные потоки в нашей стране может Банк России. 22 марта 2021 г. он поднял ключевую ставку до 4,5 %, чтобы скорректировать восстанавливающийся спрос и помочь нарастить предложение. Это — прямое влияние на инфляцию. 

Так и при чём здесь ипотека?  

Всё дело в том, что ипотечные кредиты у нас выдаются с аннуитетными платежами. Каждый месяц платится одна и та же сумма, пока банк не отправит сообщение о погашении. Получается, что каждый год из-за инфляции платёж дешевеет? 

Рассмотрим на примере. Мы взяли ипотеку в январе 2015 г. Ставка — 12,2 %. Срок — 20 лет. Задолжали банку, соответственно, 2 000 000 рублей. 

Что у нас получается по графику: 

6 лет назад

Теперь соотнесём график платежей с ежемесячными значениями инфляции. Мы увидим, насколько поменялась покупательская способность нашего обязательства. Для объективности расчёт проведём до января 2021 г.

Красный столбик – инфляция. Синий – изменение покупательской способности платежа

Получается, что наш изначальный платёж с 2015 г. «изменился» с 22301 до 16696 рублей. 

Инфляция сама гасит за нас ипотеку?  

С одной стороны – да. С другой стороны, есть важный момент. Для получения эффекта нужно делать так, чтобы доходы тоже росли постоянно выше уровня официальной инфляции. Как погасить ипотеку намного быстрее, мы уже писали. А вот для комфортного погашения кредита лучше снижать платёж и повышать свой заработок. Остальное сделает инфляция.  

Мы, безусловно, не знаем, как в будущем поведёт себя экономика, но вряд ли в ближайшие годы инфляция поднимется на сотни процентов, как в начале 1990 гг.

теги:
Напишите что-нибудь и нажмите Enter