Но вот с возвращением займа иногда возникают сложности. Согласно исследованию Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) за 2019 год, у каждого четвертого заемщика имеются проблемы с просрочками по кредиту. При этом не всегда виновата безответственность заемщика. Причиной могут стать также форс-мажорные обстоятельства: потеря работы, пожар или — из особо актуального на сегодняшний день — коронавирус. О последнем В. В. Путин уже позаботился в своем недавнем обращении.
Президент объявил о введении кредитных каникул для всех пострадавших от пандемии, а мы разобрались, что это вообще такое и как получить.
Суть кредитных каникул
Кредитные каникулы — это отсрочка платежа по займу, которая предоставляется банком на конкретный срок. Предполагается, что за время каникул заемщик улучшит финансовое положение и с новыми силами вернется к исполнению своих обязательств по кредиту.
Оформление таких каникул позволит не испортить кредитную историю и освободить себя от необходимости платить штрафы за просрочки.
Важно:
- Предоставление кредитных каникул — это право банков, а не обязанность.
- В законах РФ механизм действия каникул не прописан, а значит условия по ним индивидуальны для каждого банка.
Виды кредитных каникул
Как правило, банками предусмотрено два формата отсрочки по кредиту.
- Частичная отсрочка работает следующим образом: заемщик не платит по основному долгу, но выплачивает проценты. Частичные каникулы даются 1 или 2 раза за период действия кредита. Главный минус — рост переплат.
- Полная отсрочка. Платежи ставятся на паузу: выплаты не производятся как по основному долгу, так и по процентам. По окончании каникул возможны 2 варианта развития событий. Первый, когдасрок кредита не увеличивается, поэтому после выхода с каникул размер ежемесячного платежа возрастет Второй, когда срок кредита увеличивается пропорционально количеству отсроченных платежей, при этом размер ежемесячного платежа остается без изменений.
В некоторых банках за услугу нужно доплачивать. Стоимость оформления каникул в среднем составляет 10—15% от ежемесячного платежа.
Основания для получения кредитных каникул
Кредитные каникулы как социальная мера поддержки рассчитаны на заемщиков, которые столкнулись с форс-мажорными обстоятельствами. Поэтому причина «я устал от кредита и хочу отдохнуть» тут не прокатит.
Претендовать на отсрочку можно в следующих случаях:
- потеря дохода;
- рождение ребенка;
- смерть кормильца семьи;
- потеря трудоспособности;
- тяжелая болезнь заемщика;
- потеря имущества.
Основания для предоставления каникул нужно документально подтвердить. Для этого в зависимости от причины понадобится: запись в трудовой книжке, свидетельство о смерти или рождении, медицинское заключение и пр.
Важно: роль играет также ваша добросовестность как заемщика. Она у вас есть, если вы:
- имеете положительную кредитную историю;
- не допускали длительных просрочек по кредиту.
Каникулы по ипотеке
Ипотечные каникулы можно назвать разновидностью кредитных. Главное их отличие — право на отсрочку по ипотеке закреплено на законодательном уровне. Поэтому если кредитные каникулы банк дает на свое усмотрение, то ипотечные он предоставить обязан.
Каникулы существуют также в двух вариантах:
- снижение ежемесячного платежа до суммы, которую указывает сам заемщик;
- отсрочка всего платежа по кредиту.
Клиент сам выбирает форму отсрочки, а также время, с которого каникулы начнут действовать (крайний срок — назад на 2 месяца с даты в заявлении).
Брать ипотечные каникулы можно на любом этапе действия кредитного договора.
Условия по ипотечным каникулам
- Каникулы даются по ипотеке на единственное жилье, приобретенное для личных целей. Если плюсом у вас есть доля в другой квартире, но она не превышает норму предоставления жилплощади, можете смело подавать на льготные условия оплаты. В Москве норма составляет 18 кв.м., но значениеменяется в зависимости от региона.
Пример: вы взяли квартиру в ипотеку, но у вас уже есть доля в 16 кв.м. в родительском доме. Она не превышает норму предоставления, поэтому ипотечные каникулы получить возможно.
Если кроме ипотечной у вас в собственности есть любая жилплощадь площадью больше 18 метров, то каникулы — не ваш вариант.
- Сумма ипотеки не должна быть выше 15 млн рублей.
- Уйти на каникулы можно только один раз за время действия договора.
- Отсрочка предоставляется максимум на 6 месяцев.
Основания для получения ипотечных каникул
Обстоятельства, при которых вы имеете право на каникулы, прописаны в законе. Другие причины не будут рассматриваться банком, независимо от их серьезности.
Возможные ситуации и необходимые документы:
1 Получение инвалидности I и II группы.
Справка об инвалидности.
2 Потеря трудоспособности на срок более 2 месяцев.
- Листок нетрудоспособности.
3 Потеря работы.
- Выписка из центра занятости населения.
4 Уменьшение дохода за последние 2 месяца на 30% и больше по сравнению со средним заработком за предыдущие 12 месяцев. Размер выплат по ипотеке в результате должен быть выше нового дохода на 50%.
- Справка 2-НДФЛ за предшествующий и настоящий год.
5 Появление у заёмщика ребёнка или других иждивенцев с момента оформления ипотеки: несовершеннолетние, инвалиды I и II группы, родственники под опекой. При этом заработок должен сократиться на 20% и больше за последние 2 месяца, а сумма выплат — превышать доход на 40%.
- Свидетельство о рождении, акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ.
Кроме документов, подтверждающих ухудшение финансового положения, к заявлению нужно приложить выписку из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся)у заемщика объекты недвижимости.
Каникулы из-за коронавируса
Что известно по каникулам в связи с пандемией на данный момент:
- получить отсрочку заемщики смогут, если их месячные доходы сократились на 30% и больше;
- срок кредита продлевается без штрафных санкций;
- каникулы распространяются как на потребительские кредиты, так и на ипотечные.
Более точной информации, в том числе по сроку каникул, пока нет.