Даже многие взрослые переоценивают свой уровень финансовой грамотности. Одно из исследований НАФИ при Минфине показало, что доля россиян, считающих себя хорошими знатоками темы личных финансов, на 11 п.п. выше, чем доля тех, кто реально соответствует этому уровню. При этом реальная доля хорошо владеющих личными финансами россиян составляет всего 17%.
Это значит, что личные бюджеты подавляющего большинства взрослых страдают от импульсивных покупок, ради которых в том числе часто берутся неоправданно дорогие кредиты и микрозаймы. При этом многие люди предпочитают тратить заработанные деньги здесь и сейчас вместо того, чтобы формировать финансовые подушки, инвестировать свободные деньги в различные рыночные инструменты и приумножать свой капитал.
За этим следует не только то, что впоследствии люди отдают значительную часть своих доходов на погашение процентов и в результате покупают не всегда необходимые им вещи втридорога, но еще и то, что они неосознанно передают такие поведенческие паттерны своим детям. Поэтому крайне важно не только повышать свою собственную финансовую культуру, но и обучать грамотным моделям личной экономики своих детей.
Как и чему учить детей разного возраста
Начинать обучение детей финансовой грамотности следует еще с дошкольного возраста. Несмотря на то что ребенок в принципе может познакомиться с товарно-денежными отношениями в момент покупки первой сладости или игрушки в магазине вместе с родителями, делать первые осознанные шаги лучше всего в 5–6 лет, когда у ребенка начинает формироваться критическое мышление.
В этом возрасте ребенку можно понемногу выдавать наличные деньги для пополнения копилки. Так малыш познакомится с финансами не только как с концепцией, но еще и тактильно — рассматривать монетки и банкноты, учиться считать их в целом полезно для развития базовых навыков счета. Тогда же следует объяснить, что деньги появляются у родителей не просто так, а благодаря работе.
Со временем выдавать карманные деньги ребенку тоже следует за выполнение определенных поручений, но лучше, чтобы задачи были творческого характера — нарисовать рисунок, сделать поделку и так далее. Это поспособствует креативному развитию малыша и научит его основам предпринимательства. За бытовые поручения лучше не платить: когда в будущем ребенок перестанет получать за это деньги, у него пропадет и мотивация убираться в комнате.
Затем следует приступать к объяснению стоимости различных покупок. Донесите до ребенка, что та или иная игрушка — это результат длительного труда. В идеале стоит посчитать время, которое он потратил на лепку, рисование и другие «платные» труды, и сопоставить это со стоимостью игрушки, которую он так сильно хочет. Лучше всего пользоваться временными рамками: «Это стоит как две недели твоих поделок».
В начале школы ребенка стоит познакомить с цифровыми финансами и банковскими картами: сейчас многие банки открывают такие продукты для своих клиентов-родителей. С помощью такой карты ребенку будет проще контролировать свой баланс и расплачиваться за различные покупки, учитывая, что в этом возрасте он будет учиться выбирать между разными сопоставимыми товарами и сравнивать их стоимость. Тогда же можно постепенно начинать знакомить ребенка с накопительными и инвестиционными инструментами: расскажите ему о депозитах и накопительных счетах и предложите открыть такой.
Также можно завести отдельный брокерский счет и вместе с ребенком покупать ценные бумаги. Начинайте с менее рисковых вроде облигаций и постепенно переходите к акциям. Так к концу школы ребенок сможет накопить весьма заметную сумму, и это станет для него прямым доказательством того, что финансовая грамотность хорошо работает на его собственное благополучие.
В старшей школе дети уже могут начинать подрабатывать, но лучше всего это делать на каникулах или в выходные. Задача родителя на этом этапе — помощь с поиском первых простых оплачиваемых задачек. Тогда у ребенка окончательно закрепится связь между доходом и трудом, а в будущем, уже после окончания колледжа или университета, у него не возникнет никаких проблем с поиском настоящей работы. Вдобавок, участие ребенка в поддержке семейного бюджета снимет часть финансового бремени с родителей.
Какие инструменты использовать в обучении
Маленькие дети лучше всего учатся в игровой форме. Начать следует с игры в «магазин», «банк» или с чего-то подобного, где родители и ребенок будут поочередно выступать в разных ролях. Здесь вам поможет условная игровая валюта, а объектом товарно-денежных отношений могут выступать разные игрушки.
В более взрослом возрасте развить имеющиеся навыки помогут различные настолки: «Миллионер», «Монополия», «Рынок», «Экономикус» и многие другие. Здесь же можно постепенно начинать с изучения простейшей экономической литературы: «Волшебный банкомат» Татьяны Поповой и Анастасии Булавкиной, «Финансовая грамотность» Сергея Федина, «Пес по имени Мани» Бодо Шефера и многие другие книги.
На помощь придут и разные цифровые программы. Многие родители хвалят «Финзнайку», «Смешарики в мире финансов»,«Полезные деньги». Есть и развивающие онлайн-курсы вроде «Умназии», «Финика», Smarty Kids и более серьезных программ от МГУ и НИУ ВШЭ.
Чего нельзя делать при обучении ребенка финансовой грамотности
Самое главное — ни в коем случае не противоречить тем установкам, которые вы пытаетесь заложить в своих детей. Ведь если вы учите ребенка не совершать импульсивных покупок, но при этом сами постоянно их делаете, то толку от игр, литературы, занятий и лекций точно не будет.
Не ругайте и не поучайте детей за ошибки и неразумные траты, но тут же пополнять обнулившуюся копилку тоже не стоит. Обучение финансовой грамотности — это та сфера, в которой ребенок должен расти исключительно благодаря собственным достижениям и ошибкам. Только так можно научить его рассчитывать на себя в сложных ситуациях уже во взрослой жизни.
Не пренебрегайте практикой и не старайтесь стать для малыша учителем и ментором. Ссылки исключительно на личный опыт воспринимаются детьми далеко не так эффективно, как собственный опыт и его анализ. Другое дело, если вы будете помощником и проводником ребенка в мире личных финансов.