Кто может подать на реструктуризацию?
На реструктуризацию может подать любой заёмщик, у которого есть финансовые трудности, и он может это доказать. К примеру, это может быть:
- снижение или задержка заработной платы
- увольнение
- сокращение, банкротство бизнеса
- выход на пенсию
- болезнь, утрата трудоспособности, смерть (в случае смерти заёмщика по кредитам платит наследник, и он может просить о реструктуризации)
- служба в армии
- декретный отпуск
- колебания курса, если кредит в валюте
- изменение условий кредита банком (иногда банки могут поднять процент по кредиту – это часто есть в договорах)
Если у вас есть какие-то другие причины ухудшения финансового положения, вы можете попробовать подать на реструктуризацию с ними, главное – подтвердить их документально. Просто так, потому что жить стало тяжело, получить реструктуризацию долга не получится.
Закон не запрещает подавать заявки несколько раз, даже если вам уже отказывали, но все ответы банка лучше собирать и подшивать в отдельную папочку, особенно отказы. Если дело дойдёт до суда, у вас будет отличное доказательство того, что «вы пытались». Заявку рассматривают около 10 дней.
Более того, законом не ограничено даже количество реструктуризаций, которые вы можете получить от банка. Но есть одно «но»: если вы получили реструктуризацию и перестали соблюдать уже новый график платежей, больше навстречу вам не пойдут, скорее всего, банк обратится в суд.
Самый главный секрет успеха – быть максимально честным с банком и сообщить об изменении вашей ситуации как можно быстрее. Банк заинтересован в том, чтобы кредит был так или иначе выплачен, а вы заинтересованы в чистой кредитной истории: держите это в голове, это поможет найти выгодное решение для всех.
Кстати, можно подать на реструктуризацию, даже если у вас автокредит, или, например, ипотека.
Также надо понимать, что решение о реструктуризации принимается всегда индивидуально, и на него может влиять в том числе вся история сотрудничества с этим банком.
Суть процедуры
На реструктуризацию можно подавать с задолженностью по кредиту или без. Для облегчения нагрузки на должника обычно используют:
- Увеличение срока кредита. Так ваш ежемесячный платёж уменьшается. В кредит могут включить штрафы за просрочки, т.е. стоимость кредита увеличится, но зато вы будете платить меньше ежемесячно.
- Снижение процентной ставки. Такой вариант используется реже и только для клиентов с чистой кредитной историей. Плюс всё зависит от того, снизилась ли ставка рефинансирования в стране с момента, когда был взят кредит.
- Изменение валюты кредита (особенно актуально для тех, у кого валютная ипотека). Но тут можно как выиграть, так и проиграть, если курс вдруг упадет.
- Кредитные каникулы. Мы уже знакомили читателя с таким приемом. Если вкратце: вам просто дают отсрочку на несколько месяцев, в которые вы можете быть либо полностью освобождены от уплаты кредита, либо, например, выплачивать только проценты. В рамках реструктуризации кредитные или ипотечные каникулы могут комбинироваться с другими методами.
- Списание штрафов и пени. Используется редко, если их накопилось уже много, а заёмщик уже почти банкрот. Иными словами, штрафы спишут, если это последний шанс, что вы выплатите кредит.
Кстати, банк может предложить индивидуальные условия реструктуризации с комбинацией вышеуказанных способов.
В чем отличие от рефинансирования?
- Рефинансирование выгодно вам в долгосрочной перспективе. Оно помогает уменьшить процент и переплату. Реструктуризация выгодна вам сейчас: часто переплата в конечном итоге только увеличится, но зато ваша долговая нагрузка уменьшится. Это как раз идеальный вариант на период поиска новый работы.
- Рефинансирование можно попросить у любого банка с более выгодными условиями. При реструктуризации вы привязаны к тому банку, где был взят кредит/ипотека.
- Некоторые банки отказываются рассматривать заявку на рефинансирование ранее реструктуризированных кредитов. Стоит иметь это в виду.
Резюме
Реструктуризация кредита – это не панацея, а всего лишь временное и срочное решение, которое позволит избежать просрочек и сохранить чистой кредитную историю. Однако в долгой перспективе процедура не выгодна: она часто способствует увеличению стоимости кредита.
Подавать на реструктуризацию стоит, если вы знаете, что сейчас денег нет, но скоро они будут и вы сможете погасить кредит возможно даже досрочно, не переплачивая банку.
Если ваша финансовая ситуация действительно сложная, возможно стоит задуматься о процедуре личного банкротства. Если сумма долга менее 500 000 рублей, то обанкротиться можно без судебного процесса.