Оформление ипотеки
Я оформил ипотеку на 20 лет для снижения риска просрочки. Рассуждал так: 17 365 в случае форс-мажора точно смогу найти. Досрочные погашения разрешены по договору. Изначально настраивал себя на то, что рассчитаюсь гораздо раньше. Да и финансовой подушки при таком раскладе требуется меньше.
При оформлении ипотечного кредита воспользовался программой «Ипотека в рассрочку». Как это работает: банк сначала начисляет половину суммы, а заёмщик платит половину платежа. После приёмки квартиры переводится вторая половина, а заёмщик вносит полные платежи.
Программа не влияла на срок и переплату, поскольку они были закреплены в договоре. Только в период «рассрочки» нельзя было вносить дополнительные платежи. Выбрал такую программу из-за того, что снимал жильё – так и правда было удобнее.
Первый досрочный платёж
С октября 2018 по июнь 2019 был период рассрочки. Потом я принял «со скрипом» квартиру, и банк перечислил второй транш. Поэтому первый досрочный платёж был совершён в июле.
Для него я подготовил инфраструктуру. У каждого банка есть свои тонкости. Например, один может брать комиссию за досрочный платёж, второй – устанавливать его минимальное значение, в третьем важно его вносить на дату по договору, чтобы деньги уходили на долг, а не проценты. Нюансов таких много.
В моём случае зарплата приходила на одну банковскую карту, а ипотека значилась в другом банке. Узнал тогда, как пополнять счёт последнего без комиссий за перевод.
Выбор типа досрочного погашения. При 20-летней ипотеке посчитал, что в начале не имеет смысла снижать величину платежа. Ибо изменения были бы минимальными. Снижать срок на первом этапе гораздо выгоднее – ниже переплата, да и психологически приятнее.
Управление бюджетом
Никаких табличек и приложений. На работе зарплата платилась регулярно, подрабатывал в пекарне на выходных ради интереса, был ещё и фриланс.
Поскольку финансовая подушка была сформирована, то решил руководствоваться очень простым принципом.
В чём тут суть? Тратить львиную долю заработка на ипотеку посчитал неуместным. Поэтому только треть – примерно столько раньше уходило на съём. 10% заложил для «кутежей». Под этим словом подразумевались развлечения, неразумные траты и другие штуки. Остальные 60% уходили на всё остальное: еду, воду, одежду, коммуналку.
Минус этой схемы в том, что я здесь не учёл обустройство квартиры, хоть она и была с отделкой, и не надо было тратиться на ремонт. Но есть же ещё мебель, техника, аромасвечи…
Платежи за 2019 год:
За 2019 год ипотека сократилась на 21 месяц.
В январе 2020 года я поменял работу и ушёл совершенно в другую сферу. Официально стал зарабатывать чуть больше, чем в 2019. В этом же месяце оформился самозанятым, благодаря этому прибавилось заказов по фрилансу. Тогда заказчик платит меньше налогов при сотрудничестве.
Всё было, как обычно, до 10.04.2020. В тот день стартовал квест под названием «неоплачиваемый отпуск». Рабочее место удалось сохранить, а о стабильной зарплате пришлось забыть на два с половиной месяца.
В тот момент понял, насколько правильным было решение оформлять ипотеку на 20 лет, а не на 12, как мне советовали. Да и обидно, что форс-мажорные обстоятельства наступили раньше, чем через два года.
Как теперь решил распоряжаться доходами:
Половина – на ипотечный счёт. 5% – на кутежи, остальное – на себя. Плюс самоизоляции оказался в том, что у меня пропали регулярные вредные расходы: лишняя чашка кофе, такси до работы.
Переориентировался на фриланс. Поднял клич по заказчикам, каждый день уделял 1 час поиску новых. Вёл в экселе табличку с прогнозами и фактом по заработку, клиентам, со стадиями общения – микро-CRM своими руками.
Единственное личное ограничение – не трогать финансовую подушку. Было непонятно, когда пустят обратно на работу, и будут ли вообще платить зарплату. Так что резервный фонд пусть лежит себе на накопительном счёте.
Минус такого режима был в том, что нужно учитывать непредсказуемость. Один заказчик может затянуть с оплатой, второй забудет проверить работу, третий не появлялся в сети неделю. Почти как с банками.
И каков результат?
Получилось вот как. Сейчас финальным днём оплаты числится 30 марта 2034 года, то есть осталось платить меньше 14 лет. Именно так удалось сократить ипотеку на 4,5 года. Да, не сверхдостижение, зато всё по-настоящему. Как вы знаете, другой реальности у нас нет.
А что дальше?
План такой – дойти до трети кредита, когда он станет чувствительным к снижению платежей, и дробить досрочку: одна часть уходит на сокращение срока, вторая – на снижение ежемесячного платежа. Банк в один день может проводить такие операции, а разница следующего и предыдущего платежа будет только расти.