Как восстановить кредитную историю: 5 способов вернуть себе статус добросовестного заёмщика

Как проверить кредитную историю, мы уже писали. Теперь рассказываем, как исправить КИ и создать себе репутацию надёжного заёмщика. 

Зачем исправлять кредитную историю

• Отказ в займе. Оценка кредитной истории зависит напрямую от кредитора, но если в КИ есть серьёзные просрочки, отказывать будут даже в микрофинансовых организациях. Возможен и другой вариант: займ одобрят, но на невыгодных условиях. 
• Сложности с получением полиса КАСКО — добровольной страховки транспорта на случай угона, потенциального ущерба и других неприятностей. Здесь ситуация такая же, как и с займами: либо откажут, либо оформят по завышенной цене. Добросовестным заёмщикам, наоборот, могут дать скидку. 

• Проблемы с трудоустройством. Крупные организации при приёме на работу проверяют также кредитную историю. Этого стоит ожидать, например, при устройстве на материально-ответственную должность. 

Важно: работодателю разрешено просматривать КИ только с вашего согласия.

Ниже даны 5 способов, которые помогут исправить положение, если с кредитной историей возникли проблемы.

Способ 1: покупка товаров в рассрочку

Если планируете купить новый айфон, сделайте это с пользой для своей кредитной истории. О том, как работает рассрочка, и на что обращать внимание при заключении договора, можно почитать здесь.

При покупке товара в рассрочку клиент заключает договор с банком-партнёром магазина, поэтому такая сделка по сути является кредитом. Что дальше: сведения о сделке сообщаются в кредитное бюро, покупатель исправно вносит платежи по рассрочке, кредитная история улучшается.

Важно: некоторые магазины предлагают заключать договор напрямую, то есть без участия банка. В этом случае информация о том, что вы взяли в рассрочку товар, в КИ отражаться не будет. 

Способ 2: получение микрозайма

Обращение в микрофинансовые организации — эффективный, но недешёвый способ повысить уровень кредитной истории. Микрозайм — небольшая сумма денег, которую берут у МФО на короткий срок: как правило, это максимум 15-30 тысяч рублей на один месяц.

Для улучшения КИ получите займ в 3-4 тысячи рублей, но не меньше. Сумму ниже этой брать бесполезно, такой займ практически не отразится на кредитной истории. 

Плюс способа в том, что заключить договор с МФО проще, чем с банком: займ дают даже с плохой КИ. 

Минус — переплаты. Микрозаймы выдаются под большие проценты. Если не выплатить кредит вовремя, появляется опасность образования невозвратного долга. Поэтому к такому способу нужно отнестись серьёзно и заранее оценить шансы на успех.

Способ 3: получение кредитной карты

Многие банки выдают кредитные карты без проверки КИ. 

Принцип работы здесь следующий: в течение месяца вы оплачиваете покупки кредиткой. Затем восполняете потраченные средства, прежде чем закончится грейс-период — время, в которое деньгами на карте пользуются без начисления процентов. В следующем месяце снова активируете кредитку, а потом гасите задолженность в льготный период и так далее. Таким образом, в КИ появится информация о взятии займа и возврате без просрочек.

Оформление кредитной карты и своевременное погашение задолженностей — не очень затратный способ исправления КИ, а если грамотно использовать кредитку, можно даже подзаработать.

Подобрать карту на основе вашего кредитного рейтинга можно с помощью специальных онлайн-сервисов. 

Способ 4: рефинансирование кредита

Подробно про рефинансирование мы уже рассказывали. Если кратко, рефинансирование предполагает оформление нового займа на более мягких условиях, чтобы выплатить уже имеющийся. Этот вариант удобен также при наличии нескольких кредитов в разных банках. В этом случае клиент заключает договор с банком, который самостоятельно закрывает займы и затем открывает один общий кредит под меньшую процентную ставку.

Способ подойдёт, если кредитная история ещё не испорчена просрочками, но всё к этому движется. При проблемах с КИ шансы на заключение такого договора ниже.

На кредитной истории рефинансирование отразится положительно: вы закрыли старый кредит и взяли новый. В этом заключается его отличие от реструктуризации — другой услуги, которую предлагает банк.

Реструктуризация предполагает послабление условий кредитного договора. Это не так плохо, как просрочка, но на уровень КИ такая услуга всё равно действует отрицательно.

Способ 5: исправление неточностей

Не всегда проблемы возникают по вине владельца кредитной истории. В ней также допускаются ошибки. Например:

1. Непогашенные займы. Такие записи появляются, если кредитор не передал в БКИ информацию о закрытии кредита. В этом случае вы будете числиться как должник.
2. Несуществующие кредиты. Иногда в КИ обнаруживаются сведения о кредитах, которые вы не оформляли. Ситуация может возникнуть из-за невнимательности кредитора. При худшем развитии событий — это результат мошенничества.

Что сделать, чтобы изменить неправильные данные: 

1 Обратиться в банк, по вине которого допущена ошибка. Банки рассматривают такие запросы в среднем за 30 дней, после чего отправляют новую информацию в бюро. Неверные сведения исправляются, как правило, в течение десяти дней.

2 Написать заявление в БКИ. Когда кредитор не признаёт ошибку, но вы в ней уверены, обращайтесь в кредитное бюро самостоятельно. Бюро проведёт проверку по запросу в пределах 30 дней. Если вы окажетесь правы, в КИ внесут новую информацию, если нарушений не обнаружат — данные не изменяются. При любом раскладе вас обязаны письменно известить об итогах проверки.

Примеры заявлений для некоторых кредитных бюро: Объединённое кредитное бюро, Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз». 

3 Пойти в суд. Оспаривание информации в КИ через судебные органы происходит в крайнем случае, если предыдущие варианты не помогли.

Что ещё влияет на кредитную историю

• Частая смена личных данных. Если вы — любитель переезжать с места на место, стоит поволноваться о кредитной истории. Банки с настороженностью относятся к таким заёмщикам, так как отыскать их при появлении проблем с кредитом будет сложно.

Сведения, содержащиеся в КИ:

• паспортные данные;
• телефонный номер;
• адрес регистрации и проживания.

• Неудачное поручительство. Если вы поручились за друга, который в итоге не вернул заемные средства, банк вправе требовать погашение кредита от поручителя. Поэтому сведения о задолженности появятся не только в кредитной истории друга, но и в вашей.
• Много запросов по кредитам и отказы. Каждая попытка получить займ, как и результаты этих попыток, фиксируется в КИ. Из-за частых обращений в банк за короткий промежуток времени у кредитора может сложиться впечатление, что у вас проблемы с финансами. 

Этот пункт не распространяется на запросы, связанные с ипотекой. 

• Обращение в ломбард. Ситуация: вы заложили серьги и не стали их выкупать, то есть не выплачивали проценты по ним. Ломбард продал украшения и передал в БКИ  информацию о просрочке по оплате. Вы числитесь в должниках, пока не выкупите вещь и не закроете таким образом долг.

Правда, обращение в БКИ — это право, а не обязанность ломбардов. Поэтому такая ситуация не во всех случаях влияет кредитную историю.

• Банкротство. При таком развитии событий о возможности взять займ или кредит стоит забыть до тех пор, пока кредитная история не аннулируется. О том, сколько придётся ждать, рассказываем дальше. 

Сколько времени хранится кредитная история

Информация по кредитным обязательствам хранится в бюро 10 лет со дня последнего изменения. Это значит, что для аннулирования КИ по истечении этого срока в неё не должны попадать новые данные. 

Аннулировать КИ раньше можно:

• по решению суда;
• если самостоятельно оспорить информацию из кредитной истории.

Важно: в остальных случаях удаление кредитной истории незаконно. Если вам предложили стереть КИ за деньги — бегите, это мошенники.